第1章　理財與人壽保險
　　理財與人壽保險，對于不太了解人壽保險的人來說，似乎是有點遙遠的概念，即使是那些認為自己很了解人壽保險的人，對于二者之問的關系也不見得能講得明白。要理解理財和人壽保險的關系，首先得弄清楚什么是理財。
　　什么是理財
　　提到理財，有人認為是賺錢，有人認為是省錢，也有人習慣于把理財與投資聯(lián)系起來，簡單地認為買了股票或者基金就是理財了。華人首富李嘉誠指出，理財是追求長期而穩(wěn)定的收益，不同于投資，更和投機無關。我們把李嘉誠的話稍微展開，就可以得到理財?shù)亩�義：理財是為了實現(xiàn)個人全部財務目標而制定和實施的協(xié)調一致的總體計劃。一般而言，理財具有以下幾個特點：
　　第一，理財實現(xiàn)的是全部財務目標而不是單一的財務目標。我們都知道，人的一生有諸多目標，比如孩子的教育、未來更大的房子、自己將來的養(yǎng)老或者其他的某項計劃等。證券從業(yè)人員為我們實現(xiàn)的目標就一個：投資增值。保險從業(yè)人員為我們實現(xiàn)的主要目標是：保障。信用卡、活期儲蓄為我們實現(xiàn)的目標也是一個：保持資金的流動性。但是，理財是要為我們實現(xiàn)全部的財務目標，有這樣的財務目標后，我們就可以安排適當?shù)呢攧沼媱潱含F(xiàn)在要投入多少錢，以后持續(xù)投入多少錢，投入的時問有多長，要達到什么樣的收益率，選擇什么產品來實現(xiàn)，等等。
　　第二，理財考慮的是各種理財手段的協(xié)調一致而不是簡單疊加。大家希望達到一個特定的財務目標，但是對于具體要做什么往往是不清楚的。所以，為了幫助大家實現(xiàn)各種預想目標，股票投資計劃、保險計劃、儲蓄計劃、養(yǎng)老計劃等不斷涌現(xiàn)出來，但這些理財工具和計劃通常是非常零星和瑣碎地出現(xiàn)的，而且相互之間為了爭奪資金而矛盾沖突不斷，這使得人們處于一個左右為難的境地，資金也不能達到最優(yōu)化配置。協(xié)調一致就是要克服這種情況的出現(xiàn)，使得人們的資金能夠被更合理地安排。從廣義上說，理財就是善用錢財，理財成功意味著人們能夠用有限的資源來獲得最大的效益，最終目標是使人們的財務狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活的質量。
　　第三，理財提供的是確保財務目標實現(xiàn)的計劃而不是具體理財產品。人們?yōu)榱藢崿F(xiàn)自己的財務目標，一般會親自制訂一個計劃，但是我們并不夠專業(yè)，或者說我們可能往往只關注具體的理財產品類別，對各個金融工具的具體資金配置比例及其協(xié)調性掌握不好，這就需要理財從業(yè)人員幫助制訂專業(yè)的理財計劃。理財提供的就是這樣一種專業(yè)計劃，它要綜合運用各種金融理財工具，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障，以避免萬一發(fā)生意想不到的事而把辛辛苦苦積累的財富消耗掉了，或者出現(xiàn)意外導致我們不能按計劃持續(xù)地投入。當然，這種理財計劃最終還需要依托各種具體理財產品來實現(xiàn)。
　　在中國，當人們在滿足基本生活之外，還擁有越來越多財富的時候；當人們過慣了幾十年的“計劃生活”，而要開始自己買房，自己負擔子女教育費用，自己負擔部分醫(yī)療費用，自己安排人生的時候；當人們面臨越來越多的金融產品和越來越復雜的稅務、法規(guī)的時候；當人們面對急劇變化的社會、快速發(fā)展的經濟從而產生對整個人生周期的不確定性的時候，如果我們僅靠勤儉持家，如果我們僅靠個人所掌握的些許專業(yè)知識和技能，恐怕已遠遠不能實現(xiàn)從人生的角度對個人或家庭財務進行全面、綜合規(guī)劃的要求。國家經濟景氣監(jiān)測中心公布的一項調查結果表明，就全國范圍而言，約有70％的居民希望得到理財顧問的指導。國際的一項調查也表明，幾乎所有的人在沒有得到專業(yè)人員的指導和咨詢時，一生損失的個人財產從20％到100％不等。因此，尋求專家提供個人理財對于人們越來越重要。
　　人壽保險在現(xiàn)代理財中的重要地位
　　理財能帶來收益，但是理財也會有風險，熊市中股票價格的大幅跌落相信大家記憶猶新。僅僅注重財富的積累，而不注重對風險的管理和控制，是理財過程中常見的一大誤區(qū)。很多金融理財產品雖然收益很高，但風險也同樣很高。家庭理財?shù)氖滓�一點是“財”的安全，如果“財”都沒有了，還怎么“理”？做好“財”的保障是投資者的重要必修課。正如《富爸爸投資指南》一書所指出的那樣：“如果留不住錢，那么掙錢又是為什么？”
　　人壽保險既是理財工具，也是風險管理工具，它在家庭理財中扮演著其他理財計劃所不能替代的重要作用。保險與儲蓄和投資一樣，都是正確理財觀念中不可或缺的要素，都是非常重要的。一個健康的身體需要食物、水和空氣，一個正確的理財觀念覆蓋投資、儲蓄和保險。一個人沒有食物，會在一個月內死亡；沒有水，會在一星期內死亡；而沒有空氣，會在一分鐘內死亡。投資像食物，投資做得好，現(xiàn)在吃得飽，將來吃得好，子孫都能吃好吃飽；儲蓄似水，當有人周轉不靈的時候，儲蓄就如甘露，讓他立即生津止渴；保險如空氣，平常大家都安全，空氣隨時都有，但是當意外、重大疾病等來臨，壓得人們喘不過氣的時候，它能保證提供一筆急用的足夠的現(xiàn)金，保證未來幾十年的生活品質不下降，房子不會被銀行收回，股票不用在低點被賣掉，儲蓄不用全部動用，讓他舒一口氣，甚至救他一命。如果沒有保險的保障，那么所有的財富都是無稽之談。即使人們擁有再多的錢，但是沒有根本的保障，一旦發(fā)生意外、重大疾病，財富都將灰飛煙滅。保險是可以在我們沒有時間和能力在未來繼續(xù)增加收入的情況下保障我們財富的工具，是其他任何一種理財工具無法實現(xiàn)的，這也是為什么人壽保險被作為管理風險的理財工具的最主要理由。
　　人們根據(jù)各種資產的風險性和投資回報率的關系，將它們組合成為理財金字塔。金字塔的最底層較寬較穩(wěn)健，它是建立理財規(guī)劃的基石，包括風險較小的理財產品，如儲蓄、國債、保險，等等；中層是風險、回報都在中等水平的理財產品，如企業(yè)債券、金融債券、自用房/房地產、各類基金、收藏，等等；頂部較窄，投入資金不多，承擔風險多，收益相對較高的具有進取性的投資產品，如外匯、期貨、股票、實業(yè)，等等。
　　有許多人對人壽保險不感興趣，認為其收益太低，他們寧可把資金投在風險相對較高的股票、債券等項目上。其實，真正懂得投資的人都知道：不要把雞蛋放在同一個籃子里。他們經常把資金四等分，平均投資在股票、債券、房地產和保險上。當前面三項獲得高收益時，保險可以幫助他們節(jié)稅；當前面三項遭遇失敗時，保險卻能及時保障他們的生活經濟來源，或提供他們東山再起的資金。這正體現(xiàn)出保險是一種特殊的投資：“平時當存錢，有事不缺錢，萬一領取救命錢！”
　　我們要實現(xiàn)充分的理財，需要更新理財?shù)挠^念，不僅要重視財富的積累，更要重視財富的保障，要充分認識到人壽保險在現(xiàn)代理財觀念和財富保障中的重要地位。人壽保險或許不能幫助你避免災難的發(fā)生，但是可以幫助你獲得經濟上的幫助，減輕醫(yī)療費用的壓力，提高養(yǎng)老生活的水準，準備子女教育的費用，免除災難發(fā)生的憂慮，等等。美國著名金融學者、《非理性繁榮》一書的作者羅伯特?希勒就認為，人壽保險是人類歷史上最重要的金融創(chuàng)新之一。
　　具體而言，人壽保險具有以下重要意義：
　　人壽保險是對生命價值的保障
　　我們每一個人的生命都包含兩份資產：一份是現(xiàn)在已經擁有的資產，另一份則是有待未來創(chuàng)造的潛在資產，這種潛在資產所反映的就是人的賺錢能力，是人的生命價值。我們的生命價值可以視為一種潛在的財產，正如財產價值對于財產擁有者非常重要一樣，人的生命對于其經濟利益相關者也有價值。從家屬的角度來看，一個人的生命價值是家屬從其一家之主或家庭收入主要依賴者那里所期待的利益價值，即一家之主的生命對于其他家庭成員具有經濟價值；從某一組織的角度來看，一個重要員工的生命價值是他能為公司提供的服務的價值。生命價值在本質上是所有價值的創(chuàng)造者或源泉，是最重要的一種價值。然而，生、老、病、死、傷、殘等人生風險會對人的生命價值產生重要影響，如病魔或死神的突然降臨，會降低人的賺錢能力，甚至毀滅人的經濟價值，使?jié)撛谫Y產難以實現(xiàn)。如果有一部印鈔機，我們是應該照顧機器呢？還是照顧印出來的鈔票？肯定選擇照顧機器，因為鈔票沒有了可以再印，但機器沒有了，就什么都沒有了。人壽保險正是為人的生命價值提供保障的。