《中國保險法視維之保險合同免責(zé)條款專項(xiàng)問題研究》
前 言

我國保險法將保險合同法以及保險業(yè)法合并立法，在公法與私法劃分的基礎(chǔ)上，我國保險法中的保險業(yè)法部分內(nèi)容實(shí)際屬于公法的范疇，保險合同法部分內(nèi)容實(shí)際屬于私法的范疇。公法和私法在立法理念、規(guī)范主體、保護(hù)法益等方面的區(qū)別勢必反映和影響保險業(yè)法和保險合同法的立法體系和具體制度。以我國《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第1條有關(guān)立法主旨的規(guī)定觀之，保險法實(shí)質(zhì)上已經(jīng)成為一部試圖融合公法、私法的部門法。我國《保險法》第1條規(guī)定，將保險部門法定位為規(guī)范保險活動，保護(hù)保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對保險業(yè)的監(jiān)督管理，維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序和社會公共利益，促進(jìn)保險事業(yè)的健康發(fā)展的法律。從保護(hù)的法益出發(fā)，這一規(guī)定包括兩個組成部分：社會經(jīng)濟(jì)秩序以及社會公共利益；從保護(hù)的利益范圍出發(fā)，社會經(jīng)濟(jì)秩序主要指保險作為金融組成部分的金融秩序，社會公共利益主要指保險原理貫穿于保險立法中的投保群體利益；從第1條對整部保險法的統(tǒng)轄功能出發(fā)，社會經(jīng)濟(jì)秩序主要統(tǒng)轄保險業(yè)法部分的內(nèi)容，社會公共利益主要統(tǒng)轄保險合同法部分的內(nèi)容。
我國保險合同法的整體制度設(shè)置是以單個的投保人和保險人作為合同當(dāng)事人的保險合同為基礎(chǔ)，而我國保險業(yè)法的整體制度設(shè)置，則是以保險行業(yè)和保險經(jīng)營為基礎(chǔ)。在保護(hù)的法益上，保險合同法首先需要解決投保人、保險人，以及被保險人和受益人在保險合同框架內(nèi)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，在這些權(quán)利義務(wù)的設(shè)置和分配過程中，保險合同法律制度設(shè)置需要將保險原理以及保險經(jīng)營的慣例融貫其中。這樣，作為保險原理組成部分中不可分割的投保群體利益就應(yīng)當(dāng)被考慮。保險原理折射出來的利益維度和單獨(dú)的保險合同所蘊(yùn)含的利益維度既存在共性，也存在差異。保險原理中蘊(yùn)含著投保群體的利益，并且投保群體利益是作為投保個體利益存在基礎(chǔ)的利益維度，投保群體利益包括但不是簡單的投保個體利益的集合。
（1）從整體的保險制度出發(fā)，投保群體利益的保護(hù)順位應(yīng)當(dāng)優(yōu)先于投保個體利益的保護(hù)順位，因?yàn)楸ｋU制度是以投保群體，而非投保個體作為風(fēng)險厘定基礎(chǔ)。個體保險合同中的利益平衡是建立在將投保群體作為利益考量的基礎(chǔ)上的。故此，無風(fēng)險則無保險，無風(fēng)險厘定則無保險費(fèi)收取機(jī)制。與一般合同的當(dāng)事人之間即為利益考量的對應(yīng)主體不同，保險合同的利益考量以投保群體和保險人為對應(yīng)主體，不是以投保個體和保險人為利益考量的對應(yīng)主體。既然投保群體是保險人收取保險費(fèi)的計費(fèi)依據(jù)主體，那么投保群體利益成為維護(hù)保險制度存續(xù)先保護(hù)的利益，其后才是投保個體利益。
（2）社會公共利益和投保群體利益保護(hù)的順位和功能不同。公共利益的保護(hù)，屬于保險合同以及保險制度以外的另一個維度的利益范疇，其保護(hù)順位和方式受到諸如公權(quán)力與私權(quán)利關(guān)系、整體利益與個體利益的關(guān)系等的影響和制約。與社會公共利益對應(yīng)的是個體利益，法律對社會公共利益的調(diào)整和保護(hù)常常是借由對個體利益的限制和禁止完成的。在保險合同法視域中，投保群體利益以及投保個體利益的保護(hù)是保險合同法制度中首先應(yīng)當(dāng)保護(hù)的利益。只有存在合法的依據(jù)，社會公共利益的保護(hù)才能成為否定和限制投保群體利益的理由。
保險合同免責(zé)條款問題是保險以及保險法律理論和實(shí)踐領(lǐng)域中重要的問題，對于此問題的研究有利于引導(dǎo)我國司法審判實(shí)踐，以及引導(dǎo)保險公司的經(jīng)營實(shí)踐。我國《保險法》第17條第2款規(guī)定了保險合同免責(zé)條款的明確說明義務(wù)，但是在司法裁判過程中此類案件的爭議仍然很多。解決問題的路徑一方面在于法律制度的進(jìn)一步細(xì)化，另一方面在于進(jìn)一步理順有關(guān)免責(zé)條款明確說明義務(wù)的基本理論，以及加強(qiáng)對保險合同免責(zé)條款司法案件裁判結(jié)果的研究。本書旨在借助于基礎(chǔ)理論以及司法判例的精細(xì)解析，以及對司法判例與理論問題的有機(jī)銜接，實(shí)現(xiàn)3個維度的功能：，推進(jìn)保險合同免責(zé)條款司法裁判的標(biāo)準(zhǔn)化和統(tǒng)一化；第二，推進(jìn)保險公司進(jìn)一步優(yōu)化保險產(chǎn)品，將其條款中免責(zé)條款的內(nèi)容同司法裁判結(jié)果作縱深層次的銜接；第三，借由前兩個功能的實(shí)現(xiàn)，推進(jìn)保險行業(yè)進(jìn)一步加強(qiáng)對投保群體利益的保護(hù)。本書圍繞保險合同免責(zé)條款專項(xiàng)問題分為2個部分：保險合同免責(zé)條款基礎(chǔ)理論；保險合同負(fù)責(zé)條款典型案例評析。本書作者負(fù)責(zé)編和第二編章至第三章的寫作；本書第二作者負(fù)責(zé)第二編第四章至第六章的寫作。