組織而非技術(shù)
　　兩支軍隊(duì)打仗，武器精良的一方占有優(yōu)勢，但從來沒有武器占優(yōu)一方必然獲勝的說法。可小微企業(yè)信貸技術(shù)卻因信貸實(shí)踐的失敗而一直被口誅筆伐。信貸技術(shù)難以標(biāo)準(zhǔn)化成為實(shí)踐不理想的普遍性說辭。信貸技術(shù)非標(biāo)準(zhǔn)化雖是不爭的事實(shí)，但如果深究這一命題，不難發(fā)現(xiàn)此結(jié)論難以立足。相比制造業(yè)企業(yè)通過設(shè)備、工藝流程固化技術(shù)來講，信貸機(jī)構(gòu)則必須通過組織來承載技術(shù)，這是金融的服務(wù)本質(zhì)及其特殊性決定的�？申P(guān)于信貸組織的深入探討少之又少，很少有人討論商業(yè)銀行、民間小貸的組織問題與實(shí)踐失敗的關(guān)系。在筆者看來，信貸實(shí)踐失敗更多應(yīng)歸因于機(jī)構(gòu)的組織建設(shè)而非信貸技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化。信貸機(jī)構(gòu)忽略組織建設(shè)、強(qiáng)化信貸技術(shù)則容易陷入內(nèi)部人道德風(fēng)險(xiǎn)而彰顯技術(shù)失效；而忽略技術(shù)建設(shè)強(qiáng)化組織則容易陷入技術(shù)失靈或風(fēng)控高成本的誤區(qū)。優(yōu)秀的信貸機(jī)構(gòu)最共性的特征就是將專業(yè)的信貸技術(shù)有機(jī)地鑲嵌到規(guī)范化的組織建設(shè)中。
　　邏輯而非技術(shù)
　　從信貸組織角度看，小微企業(yè)信貸危機(jī)爆發(fā)，與其說是各種信貸技術(shù)、風(fēng)控技術(shù)被逐漸證偽，不如說是各種組織模式被證偽。貌似技術(shù)問題引致的信貸危機(jī)，其實(shí)質(zhì)是信貸組織成長與能力發(fā)育的滯后，限制了機(jī)構(gòu)的可持續(xù)經(jīng)營。事實(shí)上組織的問題遠(yuǎn)沒有想象中那么復(fù)雜，只是傳統(tǒng)銀行缺乏動(dòng)力，民間機(jī)構(gòu)缺乏能力實(shí)現(xiàn)而已。本書并不打算深入討論信貸組織模式問題，只想借機(jī)為信貸技術(shù)人員辯護(hù)，沒有脫離組織的信貸技術(shù)問題。要解決信貸組織及技術(shù)問題的關(guān)鍵，并不是一味地追求信貸技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化，而是可以尋求信貸邏輯上的統(tǒng)一，然后通過組織建設(shè)將有效的信貸邏輯與行業(yè)、區(qū)域以及客戶的特征有機(jī)結(jié)合，形成有效的信貸模式，既可稱為組織模式，也可稱為技術(shù)模式。本書結(jié)合小企業(yè)信用貸款實(shí)踐，繞過信貸技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化問題，謀求在信貸邏輯上達(dá)成一致和共識(shí)。通過對小企業(yè)自身特征的認(rèn)知深化，將信貸邏輯有機(jī)地融人企業(yè)經(jīng)營實(shí)際，總結(jié)小企業(yè)信貸的一般性邏輯。
　　小微企業(yè)經(jīng)營場景因行業(yè)、模式、業(yè)務(wù)規(guī)�；蚱髽I(yè)家特質(zhì)而千差萬別，但背后的商業(yè)邏輯、經(jīng)營規(guī)律卻極為近似。進(jìn)而使得企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展、經(jīng)營管理、營銷運(yùn)營、投融資等行為模式呈現(xiàn)諸多共性。由此推知，小微企業(yè)信貸邏輯或許也有穩(wěn)定不變之內(nèi)核。筆者多年來基于這一思路思考小微企業(yè)信貸邏輯共性，并逐漸形成可自我運(yùn)用的信貸風(fēng)控邏輯。因?yàn)閺?qiáng)調(diào)信貸回歸經(jīng)營，以企業(yè)經(jīng)營能力為風(fēng)險(xiǎn)控制抓手，故又稱為回歸經(jīng)營的信貸邏輯或基于經(jīng)營能力的信貸邏輯。通俗地講，小企業(yè)信貸就是尋找小企業(yè)不死的邏輯。一個(gè)企業(yè)得以生存發(fā)展，必然有其經(jīng)營能力與資源的有效支撐。支撐穩(wěn)固的便可以給予授信，當(dāng)支撐效應(yīng)逐漸劣化瀕臨風(fēng)險(xiǎn)之時(shí)，就想方設(shè)法收回貸款。而小企業(yè)不死的邏輯，或小企業(yè)健康成長的邏輯自然隱含在那些紛繁多樣的經(jīng)營現(xiàn)象與行為背后。