進入21世紀，特別是加入WTO以來，中國銀行業(yè)的改革和創(chuàng)新持續(xù)提速。一方面，中國積極履行其人世時的承諾。入世伊始就開放了外匯業(yè)務，2003年底把外資銀行人民幣業(yè)務的客戶對象擴大到中國企業(yè)；截止2004年底已先后開放上海、深圳、天津、大連、廣州、珠海、青島、南京、武漢、濟南、福州、成都、重慶、昆明、廈門、北京等16座城市的人民幣業(yè)務，到2006年底將取消全部地域限制，并允許外資銀行對中國居民提供人民幣業(yè)務服務，即開放人民幣的零售業(yè)務。超出入世時承諾的開放包括：將單個外資參股中資銀行比例從15％提高到20％；減少外資銀行分行營運資金的檔次和數(shù)量要求；允許外資銀行從事衍生品業(yè)務；允許外資銀行從事保險公司外匯資金境外運用的托管業(yè)務。
      另一方面，以四大國有商業(yè)銀行注資重組、改制上市為核心的變革取得突破性進展。2004年前后，中央政府出其不意地從外匯儲備中拿出450億美元對中國銀行、中國建設銀行進行注資，隨即財政部宣布將兩家銀行原有的3000億元人民幣所有者權益全部用于沖銷不良資產損失。之后，兩家銀行又緊鑼密鼓地開展了以上市為目標的一系列大規(guī)模財務重組，包括出售可疑類貸款、發(fā)行次級債、引入戰(zhàn)略投資者等。重組完成后，兩家銀行的資本充足率都超過8％，撥備覆蓋率大為提高，不良資產率迅速下降，為進一步改制上市奠定了基礎。2005年10月，中國建設銀行在香港成功上市。2005年4月，國務院批復中國工商銀行改革方案，通過匯金公司出資150億美元補充工行資本金，加上原有的約1240億人民幣國有資本，使其核心資本充足率達到6％；同時允許其通過發(fā)行次級債補充附屬資本，使資本充足率達到8％。半年之后，中國工商銀行股份公司正式設立。這些切實舉措無疑有利于推動我國商業(yè)銀行向市場主體的。