第1章 你的財產(chǎn)“保險”嗎？
沒有永恒的財富，只有永恒的風(fēng)險
曾在中央電視臺熱播的韓國電視連續(xù)劇《乞丐王子》，被稱為是“讓韓國婦女含淚而笑的最愛劇集”。故事講述了豪門四兄弟在享受奢侈生活之時，卻因一場突如其來的大火吞噬了所經(jīng)營的全部財產(chǎn)，四兄弟不得不從豪宅搬到“平民區(qū)”開始艱苦的生活。劇集中充滿了歡笑與幽默、愛情與浪漫。同時，這個故事也具有警示意義。正如劇情中曾經(jīng)討論和反思的，我們也不禁疑問，這么大的產(chǎn)業(yè)怎么沒有購買保險而任其暴露于風(fēng)險之中呢？如果有了保險，一切都會不一樣。
我們可能或多或少都知道，不僅經(jīng)營性的財產(chǎn)會面臨損失風(fēng)險，事實上，非經(jīng)營性的個人財產(chǎn)同樣也會面臨各種風(fēng)險。我們所居住的房屋會遭遇地震、火災(zāi)等損失風(fēng)險；我們所擁有的機(jī)動車輛會因碰撞、傾覆、自燃等原因發(fā)生損毀；在使用車輛時還可能無意中給其他人造成人身傷害或財物損失，需要承擔(dān)賠償責(zé)任；家庭財物因水管的破裂而受損或因火災(zāi)而被毀壞；鄰居家的小孩到你家做客，卻被放在樓梯上的皮球絆倒而受傷，需要你承擔(dān)賠償責(zé)任；同樣，揮動的高爾夫球桿打中了旁觀者，高速運動中的網(wǎng)球擊中行人等，也要求你承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任�？梢哉f，在我們的日常生活中處處有風(fēng)險，時時有風(fēng)險。有些事故可能僅僅給你帶來生活上的不便，但是有些事故的發(fā)生卻可能嚴(yán)重影響你的財務(wù)狀況、生活質(zhì)量。在發(fā)達(dá)國家，運用保險來抵御這些風(fēng)險是最普遍的做法。
從個人或家庭理財?shù)慕嵌葋砜�，理財專家主張個人將所擁有的財產(chǎn)計算清楚，然后做出適當(dāng)規(guī)劃和配置，以便盡可能地滿足不同人生階段的財務(wù)需求。在計算和配置財產(chǎn)時，你千萬不要忽視對風(fēng)險損失的估計和防御，否則再好的理財規(guī)劃都將面臨極大的不確定性，甚至根本無法執(zhí)行下去。有一個數(shù)千萬元的工程項目，預(yù)期投產(chǎn)5年即可收回投資成本并有很好的收益回報。然而，一年半以后的一場大火將廠房設(shè)備付之一炬，生產(chǎn)活動就此中斷。人生何嘗不是如此，人有旦夕禍福，月有陰晴圓缺，只有未雨綢繆，才能盡享平安幸福。
英國前首相丘吉爾曾經(jīng)說過：如果我辦得到，我一定要把保險（Insurance）這個字寫在家家戶戶的門上，以及每一位公務(wù)人員的手冊里，因為我深信，通過保險，每個家庭只要付出微不足道的代價就可以免遭滅頂之災(zāi)。
鏈接 災(zāi)害之后的思索
2008年無疑是使中國政府和中國人民經(jīng)受嚴(yán)峻考驗的一年。新年伊始，一場突如其來的低溫雨雪冰凍災(zāi)害襲擊了中國南部地區(qū)，2月13日，春節(jié)過后的第一個工作日，民政部部長李學(xué)舉披露的統(tǒng)計數(shù)字顯示：低溫雨雪冰凍災(zāi)害已造成107人死亡、8人失蹤，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1111億元。與民政部公布的巨大損失相比，幾十億元的保險理賠顯得杯水車薪。
如果說冰凍災(zāi)害對電力、通信、交通等公共設(shè)施的損害較為嚴(yán)重，而對個人和家庭財產(chǎn)造成的損失還不夠嚴(yán)重的話，那么隨之而來的一場災(zāi)難則幾乎是毀滅性的。2008年5月12日14點28分，里氏8.0級的地震發(fā)生在四川省汶川，此次地震的最大烈度達(dá)11度，破壞特別嚴(yán)重的地區(qū)超過10萬平方公里。截至2008年6月12日，地震共造成69159人遇難，4624萬人受災(zāi)。這場出乎意料的罕見的災(zāi)難奪取了很多人生命的同時，也使無數(shù)的“有產(chǎn)者”變成了“無產(chǎn)者”，甚至是“負(fù)資產(chǎn)者”。
地震過后，擺在人們面前的最緊迫的問題是盡快讓災(zāi)區(qū)人民重建家園。在關(guān)鍵時刻，全中國人民，包括海外華人華僑以及其他國家的政府和組織都積極捐錢捐物支持災(zāi)區(qū)建設(shè)，集中表現(xiàn)了中國人民的凝聚力和愛國熱情以及國際友情。
但是，我們清楚，這些錢物主要會用于公共設(shè)施的建設(shè)，對個人財務(wù)的幫助將是極其有限的。個人財產(chǎn)的恢復(fù)、生活的重新開始更多還得通過市場或其他渠道。
慘痛的事件告訴我們，在風(fēng)險面前，被動地坐等與積極地提前安排和預(yù)防將是截然不同的結(jié)果。其中一種最有效最普遍的預(yù)防措施就是購買保險。在國外，購買保險在一定程度上成為了一種習(xí)慣，因此在災(zāi)難來，臨的時候，最重要的是關(guān)注人的生命安全，而不用過多擔(dān)心財產(chǎn)遭受損失而影響今后的生活。
在兩年前的夏天，受第四號強(qiáng)熱帶風(fēng)暴“碧利斯”的影響，湖南省遭受500年不遇的特大暴雨，致使湖南的郴州市、衡陽市和永州市發(fā)生特大洪澇和泥石流等地質(zhì)災(zāi)害；2006年7月26日，第五號強(qiáng)熱帶風(fēng)暴“格美”再次襲擊湖南，致使上述地區(qū)重復(fù)遭災(zāi)，大量房屋倒塌，水利、交通、電力、通信等設(shè)施多處受損，大面積農(nóng)田受淹。據(jù)統(tǒng)計，兩次臺風(fēng)造成三個市直接經(jīng)濟(jì)損失120億元，因災(zāi)死亡415人、失蹤109人。此次受災(zāi)面積最大的是農(nóng)村，災(zāi)后重建形勢最為嚴(yán)峻的也是廣大受災(zāi)農(nóng)戶。在受災(zāi)倒塌的19.2萬間房屋中有16.1萬間農(nóng)房，絕大部分未投保家庭財產(chǎn)保險。但在耒陽、永州等地，由于創(chuàng)新了農(nóng)業(yè)保險的投保式，部分農(nóng)戶得到了保險賠償，總額達(dá)1693萬元。這些賠款為災(zāi)后農(nóng)戶重新開始生產(chǎn)和生活提供了必要和及時的幫助。
災(zāi)害事件的頻繁發(fā)生，告訴我們這樣一個道理：風(fēng)險無時不在、無處不在，我們能做的，除了采取措施積極防災(zāi)救災(zāi)之外，就是通過購買財產(chǎn)保險產(chǎn)品的方式，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，防范風(fēng)險損失于未然，提高自身財務(wù)狀況的穩(wěn)定性。
個人面臨哪些損失風(fēng)險？
將所有的損失風(fēng)險都羅列出來是不可能的，也是不必要的。比如，在廚房里摔碎碗的風(fēng)險雖然普遍存在并時有發(fā)生，但是損失價值很小，無需考慮太多。有些損失風(fēng)險卻是很重要的，如主人在清理碗的碎片時劃傷手指，引發(fā)感染，招致重病的風(fēng)險。像后者這種健康風(fēng)險的結(jié)果可能比較嚴(yán)重，損失價值也可能較大，屬于個人所面臨損失風(fēng)險中相當(dāng)重要的一類。在本系列叢書的其他著作中，有專門介紹對付健康風(fēng)險的理財工具的，因而不在本書中詳談。按照損失風(fēng)險的性質(zhì)，我們可以把個人財產(chǎn)損失風(fēng)險分為財產(chǎn)損失風(fēng)險和責(zé)任損失風(fēng)險兩大類。
財產(chǎn)損失風(fēng)險
個人所擁有的財產(chǎn)可做以下分類：
不動產(chǎn)：主要包括房屋及其附屬建筑物。
住所用品：主要包括家具、電器設(shè)備、廚房用具、衣物、運動器材、工具以及其他家居用品。
貴重財產(chǎn)：指那些價值較高的財產(chǎn)，如金銀、珠寶、毛皮等。 
具有較高內(nèi)在價值的財產(chǎn)：例如古董、藝術(shù)品、硬幣或郵票收藏品。
商業(yè)個人財產(chǎn)：指用于商業(yè)目的的個人財產(chǎn)，例如辦公室家具、電腦設(shè)備等。
可移動財產(chǎn)：主要包括機(jī)動車輛、拖車、船只和飛行器等。
導(dǎo)致這些財產(chǎn)損失的原因有很多，如自然原因、人為原因和社會經(jīng)濟(jì)原因等。自然原因如雷擊引發(fā)火災(zāi)、洪水、地震、臺風(fēng)、海嘯等；人為原因如盜竊、縱火等；社會經(jīng)濟(jì)原因則是指由于宏觀經(jīng)濟(jì)因素的變動導(dǎo)致財產(chǎn)的價值下跌，如房地產(chǎn)市場不景氣導(dǎo)致房屋價值下降等。對于社會經(jīng)濟(jì)因素引起的財產(chǎn)損失，財產(chǎn)所有者可以通過分散投資（不把雞蛋放在同一個籃子里就是這個意思）、購買組合資產(chǎn)（如股票、期貨等）進(jìn)行對沖等方式來防御，在此我們不詳述，有興趣的話，讀者可以選讀一些相關(guān)資料。本書主要介紹對付由自然原因和人為原因?qū)е碌膫�人財產(chǎn)損失風(fēng)險。
如果不計精神損耗，那么財產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)后果包括受損財產(chǎn)價值的減少或滅失、額外費用的增加以及收入的損失。例如，有人出租海灘邊上的一所小屋，用于向游客銷售飲料、食品及相關(guān)用品。如果臺風(fēng)登陸，小屋遭到嚴(yán)重?fù)p毀，那么臺風(fēng)造成的損失，就包括小屋的建造費用、損毀小屋的拆遷費用以及小屋的營業(yè)收入。
責(zé)任損失風(fēng)險
一些嚴(yán)重的財產(chǎn)損失是災(zāi)難性的，然而不幸中也有萬幸，那就是，當(dāng)財產(chǎn)損失災(zāi)難發(fā)生后，最多只是已經(jīng)擁有的、現(xiàn)實存在的財產(chǎn)減少或消失了，一般而言不會給所有者造成未來的負(fù)債負(fù)擔(dān)，而責(zé)任損失風(fēng)險帶來的后果卻可能嚴(yán)重得多。所謂責(zé)任損失風(fēng)險是指存在一方認(rèn)為另一方對其造成了人身傷害或財產(chǎn)損失，因而要求貨幣形式的損失賠償?shù)目赡苄�。造成�?zé)任賠償?shù)脑�因可能因為沒有履行法定責(zé)任、合同責(zé)任，或者是因為疏忽或過失、故意侵權(quán)、絕對責(zé)任等。一旦個人或家庭因以上原因給他人造成損失，面臨他人的損失賠償起訴時，可能承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)后果有兩種：一是調(diào)查、抗辯的費用，包括仲裁費、律師費等；二是抗辯沒有成功時被裁決對起訴方進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。很多情況下，賠償責(zé)任糾紛的解決都要訴諸法律。傳統(tǒng)上，中國人是很不喜歡上法庭的，而法庭裁定的結(jié)果又可能是要求拿個人的資產(chǎn)和未來收入來支付損害賠償，則更是令人不安。
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