立足于數(shù)字經(jīng)濟范疇下政治經(jīng)濟學分析，本書嘗試勾勒科技驅(qū)動下金融新基建的數(shù)字化、網(wǎng)絡化和平臺化之路。首先，生產(chǎn)資料的數(shù)字化成為變革的起點，數(shù)據(jù)從原本無法采集和未被利用的信息中被分離出來，成為區(qū)別于傳統(tǒng)物的要素和人的要素的新型生產(chǎn)資料，既是生產(chǎn)力的內(nèi)容和條件，也是生產(chǎn)關(guān)系的表現(xiàn)和載體。在金融領域，數(shù)據(jù)、數(shù)字化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等概念和理念正在資產(chǎn)、負債等業(yè)務流程中落地生根，引領實踐。其次，在傳統(tǒng)生產(chǎn)資料的數(shù)字化改造過程中，勞動對象和勞動資料的邊界開始模糊，數(shù)據(jù)要素相互之間，其與資本、土地、勞動等其他要素之間，借助網(wǎng)絡空間形成了更大范圍和更深層次的鏈接與協(xié)作，這些過程的加總可以概括為網(wǎng)絡化，鏈接社會經(jīng)濟方方面面，從面向個體的社交和消費方式到面向企業(yè)的產(chǎn)供銷模式，一定程度上塑造了新興的消費互聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)以及孕育其中的金融互聯(lián)網(wǎng)。后，平臺正在成為數(shù)字化的基礎設施，數(shù)據(jù)要素的生產(chǎn)、分配、交換和消費據(jù)此實施，數(shù)據(jù)供給方、加工方、需求方等雙邊或多邊群體在此登記、估值、交易流轉(zhuǎn)、清算、托管。在金融領域，賬戶建設和身份識別是平臺服務的基礎功能，數(shù)據(jù)吸納和處理能力成為平臺運營的核心能力，平臺科技將助力構(gòu)建金融生態(tài)高質(zhì)量發(fā)展。
劉緒光，管理學博士，保險學博士后，高級經(jīng)濟師。曾先后在國有大型商業(yè)銀行、金融行業(yè)基礎設施、金融行業(yè)自律組織從事風險管理與數(shù)據(jù)治理工作。熟悉商業(yè)銀行經(jīng)營管理，參與保險行業(yè)基礎設施建設，近距離觀察思考中國金融市場發(fā)展與金融科技實踐創(chuàng)新。
2016-2019年，借調(diào)中國人民銀行，深度參與互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治與長效機制建設，前瞻性思考科技與金融深度融合下的業(yè)態(tài)治理與監(jiān)管框架，規(guī)劃搭建賦能實體產(chǎn)業(yè)鏈與科技創(chuàng)新鏈的數(shù)字金融基礎設施。曾先后榮獲中國人民銀行2018年重點研究課題政策研究類二等獎，2019年金融科技研究課題二等獎、三等獎。在中外核心期刊發(fā)表研究論文30余篇。
目 錄
第１篇 邏輯框架篇
１ 金融基礎設施的數(shù)字化轉(zhuǎn)型：一個分析框架３
�。豹保薄〗鹑诨A設施：監(jiān)管統(tǒng)籌、國際共識與中國實踐３
１１１ 從發(fā)展實踐到底層邏輯３
１１２ 監(jiān)管統(tǒng)籌：宏觀審慎理念下統(tǒng)籌監(jiān)管成為政策基調(diào)７
１１３ 國際共識：金融基礎設施的一般界定及重要特征８
１１４ 中國實踐：我國金融基礎設施建設的探索與經(jīng)驗１０
１２ 數(shù)字化轉(zhuǎn)型：金融新基建的數(shù)字化、網(wǎng)絡化與平臺化１２
１２１ 從核心概念到分析框架１２
１２２ 數(shù)字化視角：保險業(yè)基礎設施的業(yè)務數(shù)字化與
數(shù)據(jù)業(yè)務化１７
１２３ 網(wǎng)絡化視角：保險新產(chǎn)品和新業(yè)態(tài)對行業(yè)基礎
設施的新訴求１８
１２４ 平臺化視角：平臺科技賦能保險業(yè)基礎設施
高質(zhì)量發(fā)展２０
第２篇 基礎理論篇
２ 數(shù)字化：從原子到比特的生產(chǎn)力變革２５
２１ 數(shù)字化、網(wǎng)絡化、平臺化關(guān)系概覽２５
２１１ 數(shù)據(jù)要素的內(nèi)涵及特征２７
２１２ 數(shù)字化的多視角解讀２８
�。� 數(shù)字賬戶、平臺科技與金融基礎設施
２１３ 數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能生產(chǎn)關(guān)系高質(zhì)量躍遷３０
�。勃保病�(shù)字化時代的金融與科技３１
２２１ 金融與科技的關(guān)系３１
２２２ 科技作用金融的路徑３２
２２３ 金融科技的關(guān)鍵技術(shù)均以數(shù)據(jù)為生產(chǎn)對象３４
�。勃保场�(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能金融基礎設施：鏈、金、數(shù)３５
３ 網(wǎng)絡化：節(jié)點連接頻度與密度的生產(chǎn)關(guān)系躍遷３７
�。唱保薄∩鐣械木W(wǎng)絡及其影響３７
３１１ 社會網(wǎng)絡的抽象模型３７
３１２ 基于血緣、地緣的人際關(guān)系網(wǎng)３９
３１３ 技術(shù)網(wǎng)絡與商貿(mào)網(wǎng)絡４０
�。唱保病【W(wǎng)絡基礎設施支持下的商業(yè)變革４１
３２１ 網(wǎng)絡與商業(yè)的關(guān)系４１
３２２ 消費互聯(lián)網(wǎng)４３
３２３ 產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)４４
３３ 植根于實體經(jīng)濟的金融互聯(lián)網(wǎng)４６
４ 平臺化：區(qū)別于企業(yè)與市場的新型基礎設施４８
�。椽保薄∽鳛榫W(wǎng)絡超級節(jié)點的平臺中介４８
４１１ 網(wǎng)絡中的超級節(jié)點４８
４１２ 超級節(jié)點的形成和特點５０
４１３ 區(qū)別于企業(yè)與市場的平臺組織模式５０
�。椽保病∑脚_的功能、模式與網(wǎng)絡效應５２
４２１ 按功能屬性劃分５２
４２２ 按商業(yè)模式劃分５３
４２３ 平臺的雙邊市場效應５４
�。椽保场∑脚_科技的基礎與價值５７
４３１ 數(shù)據(jù)吸納和處理能力是平臺的核心競爭力５７
４３２ 平臺科技助力金融生態(tài)高質(zhì)量協(xié)同發(fā)展５８
第３篇 經(jīng)驗啟示篇
５ 全球保險數(shù)據(jù)融合與應用平臺比較研究６３
�。氮保薄≈饕獓壹暗貐^(qū)保險信息融合平臺基本情況６４
５１１ 北美保險信息融合平臺６４
５１２ 歐洲保險信息融合平臺６５
５１３ 亞洲保險信息融合平臺６５
５２ 基于平臺生命周期與服務模式的案例研究６６
５２１ 以平臺生命周期為維度的分析６８
５２２ 以服務模式為維度的分析７０
�。氮保场H經(jīng)驗對我國保險基礎設施建設的啟示７１
５３１ 可提供的服務類型７３
５３２ 應具備的服務能力７３
６ 我國銀行業(yè)、證券業(yè)數(shù)據(jù)融合與應用的經(jīng)驗啟示７６
�。丢保薄〗鹑跇I(yè)數(shù)據(jù)融合應用平臺建設運營情況７６
�。丢保病〗鹑跇I(yè)數(shù)據(jù)融合應用平臺建設發(fā)展的實踐經(jīng)驗８０
６２１ 數(shù)據(jù)平臺建設是行業(yè)發(fā)展的基礎需求８０
６２２ 數(shù)據(jù)平臺作為重要金融基礎設施要堅持高起點
高質(zhì)量８１
６３ 對保險業(yè)數(shù)據(jù)融合應用平臺建設的啟示和思考８３
６３１ 保險業(yè)數(shù)據(jù)融合與應用現(xiàn)狀８３
６３２ 數(shù)據(jù)融合應用平臺建設是保險行業(yè)發(fā)展的內(nèi)生需求８３
６３３ 數(shù)據(jù)融合應用平臺建設需要做好頂層設計和規(guī)劃８４
６３４ 數(shù)據(jù)融合應用平臺建設應當加強制度和標準建設８４
第４篇 實踐展望篇
７ 數(shù)據(jù)要素：權(quán)屬價值、平臺涉金與壟斷規(guī)制８９
�。藩保薄�(shù)據(jù)要素、產(chǎn)權(quán)與市場秩序９０
４ 數(shù)字賬戶、平臺科技與金融基礎設施
７１１ 數(shù)據(jù)要素及其主要特征９０
７１２ 數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)、定價與市場秩序９１
７１３ 數(shù)據(jù)市場主體多元、訴求多樣、流通失序９３
�。藩保病【W(wǎng)絡經(jīng)濟下壟斷的實質(zhì)是數(shù)據(jù)壟斷９４
�。藩保场【W(wǎng)絡平臺向金融滲透的邏輯與問題９６
７３１ 基于數(shù)據(jù)的邏輯９６
７３２ 基于資本的邏輯９７
７３３ 基于金融的邏輯９８
７３４ 潛在問題與風險關(guān)切９８
�。藩保础W(wǎng)絡平臺數(shù)據(jù)壟斷和不當競爭的規(guī)制思考９９
８ 數(shù)據(jù)算基：大數(shù)據(jù)對保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展與監(jiān)管的影響１０１
８１ 大數(shù)據(jù)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢１０２
８１１ 大數(shù)據(jù)的特征與實質(zhì)１０２
８１２ 大數(shù)據(jù)技術(shù)應用現(xiàn)狀與局限１０３
�。釜保病”ｋU業(yè)大數(shù)據(jù)應用現(xiàn)狀１０４
８２１ 保險業(yè)大數(shù)據(jù)應用階段１０４
８２２ 保險業(yè)大數(shù)據(jù)應用特點１０６
８２３ 保險業(yè)大數(shù)據(jù)應用領域１０７
８２４ 保險業(yè)大數(shù)據(jù)應用問題１０９
�。釜保场〈髷�(shù)據(jù)給保險監(jiān)管帶來的機遇與挑戰(zhàn)１１２
８３１ 帶來的機遇１１２
８３２ 潛在的挑戰(zhàn)與應對１１３
�。釜保础∫员蔚怯洖榍腥朦c，做好行業(yè)數(shù)據(jù)融合與應用１１４
８４１ 保單登記的內(nèi)涵１１４
８４２ 做好保單登記，賦能行業(yè)數(shù)據(jù)融合與應用１１５
�。釜保怠∫詳�(shù)據(jù)治理為立足點，賦能行業(yè)數(shù)據(jù)融合與價值釋放１１６
８５１ 數(shù)據(jù)治理的原則與方法１１６
８５２ 建立保單要素信息標準１１７
９ 網(wǎng)絡算法：互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展路徑及治理策略１２０
�。躬保薄』ヂ�(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展規(guī)模、質(zhì)量及風險特征１２０
�。躬保病』ヂ�(lián)網(wǎng)保險的市場格局１２４
９２１ 持牌機構(gòu)：保險公司和保險中介機構(gòu)１２５
９２２ 非持牌機構(gòu)：網(wǎng)絡平臺和保險科技公司１２６
�。躬保场】焖侔l(fā)展中呈現(xiàn)出的問題、風險及成因１２７
�。躬保础〈龠M互聯(lián)網(wǎng)保險高質(zhì)量發(fā)展的治理策略１２９
１０ 網(wǎng)絡互助：核心屬性、發(fā)展邏輯與合規(guī)關(guān)切１３２
�。保蔼保薄【W(wǎng)絡互助的概念辨析與核心屬性１３２
１０１１ 網(wǎng)絡互助概念的提出１３２
１０１２ 網(wǎng)絡互助與相關(guān)概念辨析１３４
１０２ 網(wǎng)絡互助的發(fā)展脈絡與監(jiān)管歷程１３７
１０２１ 網(wǎng)絡互助的發(fā)展脈絡１３７
１０２２ 網(wǎng)絡互助的監(jiān)管歷程１３８
�。保蔼保场囊咔橄戮W(wǎng)絡互助的供需看其潛在價值１３９
�。保蔼保础【W(wǎng)絡互助快速發(fā)展中呈現(xiàn)的短板與問題１４０
�。保蔼保怠∫�(guī)范新興業(yè)態(tài)有序發(fā)展的思路與啟示１４２
１１ 平臺根基：數(shù)字賬戶興起及其在保險業(yè)的應用１４４
�。保豹保薄≠~戶的概念、分類與結(jié)構(gòu)１４５
１１１１ 賬戶的概念與起源１４５
１１１２ 賬戶分類與社會賬戶體系１４５
１１１３ 賬戶的結(jié)構(gòu)１４８
�。保豹保病�(shù)字賬戶的內(nèi)涵１５１
１１２１ 數(shù)字賬戶的劃分及功能１５２
１１２２ 數(shù)字賬戶的意義１５３
�。保豹保场〗鹑谛袠I(yè)統(tǒng)括賬戶的產(chǎn)生與發(fā)展１５５
１１３１ 行業(yè)統(tǒng)括賬戶產(chǎn)生的現(xiàn)實需求１５５
１１３２ 證券行業(yè)統(tǒng)括賬戶的產(chǎn)生與發(fā)展１５５
１１３３ 征信統(tǒng)括賬戶的產(chǎn)生與發(fā)展１５９
�。保豹保础”ｋU行業(yè)設立統(tǒng)括賬戶的潛在價值與基礎條件１６２
１１４１ 設立統(tǒng)括賬戶的價值分析１６２
１１４２ 建設保險業(yè)統(tǒng)括賬戶的基礎條件評估１６３
１２ 平臺算力：探索構(gòu)建保險業(yè)風險數(shù)據(jù)庫、助力行業(yè)信用體系建設１６７
１２１ 探索建設保險業(yè)風險數(shù)據(jù)庫１６７
１２１１ 風險、風險管理與社會管理視角下的保險價值１６７
１２１２ 保險風險數(shù)據(jù)庫的內(nèi)涵界定與初步認識１７０
１２１３ 國際保險風險數(shù)據(jù)庫發(fā)展定位與趨勢１７１
１２１４ 構(gòu)建我國保險業(yè)風險數(shù)據(jù)庫的價值與意義１７２
�。保勃保病⌒庞眯畔⒌膰H發(fā)展及其在我國保險業(yè)的應用１７３
１２２１ 征信：信用信息的收集匯總與報告評估１７４
１２２２ 信用信息在國際應用的比較分析１７４
１２２３ 信用信息在保險行業(yè)的應用展望１８０
１３ 平臺科技：科技發(fā)展賦能保險數(shù)據(jù)融合與應用１８２
�。保唱保薄〗鹑诳萍迹荷a(chǎn)力發(fā)展驅(qū)動生產(chǎn)關(guān)系與之適應１８２
１３１１ 金融科技的本質(zhì)１８２
１３１２ 金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的聯(lián)系與區(qū)別１８３
１３１３ 金融科技與數(shù)字金融、移動金融、普惠金融１８４
�。保唱保病∑脚_驅(qū)動：金融科技的底層驅(qū)動技術(shù)及交互演進１８６
１３２１ 驅(qū)動技術(shù)的發(fā)展邏輯與相互關(guān)系１８７
１３２２ 金融科技孕育承擔不同金融功能的新興業(yè)務模式１８９
１３３ 區(qū)塊鏈在金融基礎設施領域的能與不能 １９０
１３３１ 中心化金融中介組織的局限與區(qū)塊鏈的比較優(yōu)勢１９０
１３３２ 區(qū)塊鏈技術(shù)在金融市場和基礎設施領域的典型應用１９２
�。保唱保础”ｋU科技的技術(shù)譜系與功能延展１９３
�。保唱保怠”ｋU科技發(fā)展帶來的機遇與挑戰(zhàn)１９７
參考文獻１９９
圖目錄
圖１ 金融演進模型５
圖２ 多層次金融基礎設施體系１１
圖３ 金融基礎設施與數(shù)字化、網(wǎng)絡和平臺的關(guān)系１４
圖４ 從消費互聯(lián)網(wǎng)到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)１９
圖５ 車聯(lián)網(wǎng)和康聯(lián)網(wǎng)示例２０
圖６ 生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系視角下的數(shù)字化概念辨析２６
圖７ 數(shù)字化時代的商業(yè)特征２９
圖８ 科技作用金融的路徑和方式３３
圖９ 金融科技驅(qū)動技術(shù)的協(xié)同關(guān)系３４
圖１０ 社會網(wǎng)絡示例：一個空手道俱樂部關(guān)系網(wǎng)３８
圖１１ 企業(yè)價值體系和網(wǎng)絡示例３９
圖１２ 產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)從消費領域向生產(chǎn)領域的滲透４３
圖１３ 產(chǎn)業(yè)、科技和金融互動融合的路徑和機制４５
圖１４ 平臺畫布５４
圖１５ 交易平臺上供應商、消費者關(guān)系結(jié)構(gòu)５６
圖１６ 平臺科技的點線面體良性生態(tài)５９
圖１７ 德國ＧＤＶ的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡與云服務６９
圖１８ 行業(yè)信息融合平臺的服務模式７２
圖１９ 保險業(yè)數(shù)據(jù)發(fā)展趨勢模型１０５
圖２０ 互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模及占比趨勢１２１
圖２１ 互助與保險的關(guān)系圖譜１３４
圖２２ 商業(yè)銀行對公一戶通示例１４７
圖２３ 銀行賬戶體系示例１４８
圖２４ 社會賬戶體系概覽１４９
圖２５ 證券統(tǒng)括賬戶服務內(nèi)容和業(yè)務范圍１５７
圖２６ 證券賬戶結(jié)構(gòu)示例１５８
圖２７ 征信賬戶結(jié)構(gòu)示例１６１
圖２８ 美國征信行業(yè)發(fā)展歷程１７５
圖２９ 德國征信市場結(jié)構(gòu)１７６
圖３０ 金融與科技融合圖譜１８６
圖３１ 大數(shù)據(jù)在保險業(yè)應用領域調(diào)查情況１９４
表目錄
表１ 金融基礎設施功能圖譜示例４
表２ 產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與消費互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系與區(qū)別４４
表３ 基于不同研究視角的平臺定義４９
表４ 主要保險信息融合平臺的運營模式與功能６７
表５ 賬戶設立的需求與依據(jù)１４６
表６ 賬戶層級分類與基本構(gòu)件１５０
表７ 金融監(jiān)管部門有關(guān)賬戶的規(guī)章制度１５０
表８ 征信管理規(guī)范制度示例１６１
表９ 國際征信業(yè)務主要發(fā)展模式比較１７８
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