前 言
銀行資金是企業(yè)生存和成長的血液，也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的潤滑劑。經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要銀行資金的支持，銀行資金的支持能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。每當(dāng)企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)對(duì)銀行資金有新的需求時(shí)，銀行就會(huì)創(chuàng)造出新的授信業(yè)務(wù)品種。
各家銀行都高度重視授信業(yè)務(wù)，因?yàn)樗�具有以下三個(gè)方面的重要意義。
第一，支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。資金是每個(gè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的血液，也是整個(gè)社會(huì)化大生產(chǎn)機(jī)器運(yùn)轉(zhuǎn)的潤滑劑。銀行向企業(yè)提供生產(chǎn)經(jīng)營所需的資金，可以使企業(yè)從無到有、從小到大，可以向社會(huì)提供豐富多彩的商品和勞務(wù)，還擴(kuò)大了社會(huì)就業(yè)機(jī)會(huì)，對(duì)促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和提高人民生活水平發(fā)揮著重要作用。
第二，為銀行創(chuàng)造更多利潤。信貸資產(chǎn)是銀行資產(chǎn)中所占比重最大、獲利最多的資產(chǎn)，貸款利息收入是銀行利潤最主要的來源，而銀行經(jīng)營利潤是國家稅收、銀行股東分紅和銀行員工薪酬的根本保證。利潤還為銀行擴(kuò)大經(jīng)營積累了資本，為銀行市值的穩(wěn)定增長打下了基礎(chǔ)。
第三，帶動(dòng)客戶在銀行開展其他業(yè)務(wù)。銀行向自己的基本客戶提供授信，可以帶動(dòng)客戶在銀行開展存款、結(jié)算、匯兌、理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)業(yè)務(wù)，從而增加銀行中間業(yè)務(wù)收入和綜合效益。
我為什么要編寫本書呢？因?yàn)槲野l(fā)現(xiàn)目前還沒有一本全面介紹中國銀行業(yè)授信業(yè)務(wù)品種的書。在搜集本書資料的過程中，令我感到驚奇的是，隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和企業(yè)融資需求的多樣化，銀行能提供的授信品種豐富多彩，甚至可以說多得讓人眼花繚亂，出現(xiàn)了日新月異的發(fā)展變化，早已和改革開放初期的銀行業(yè)務(wù)不可同日而語了。通俗來講就是，你想睡覺的時(shí)候，就有人給你送上枕頭。在做好傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，銀行正朝著行業(yè)化、多元化、專業(yè)化、網(wǎng)絡(luò)化、綜合化和跨境化的方向發(fā)展。
商業(yè)銀行的授信品種有成百上千種，如何進(jìn)行科學(xué)合理的分類是一件相當(dāng)費(fèi)腦筋的事情。因?yàn)槲覀兛梢园凑詹煌�的區(qū)域分，按照不同的行業(yè)分，按照不同的客戶對(duì)象分，按照不同的產(chǎn)品分，按照不同的用途分，按照不同的還款來源分，按照不同的擔(dān)保方式分，等等。
為了對(duì)銀行幾百種授信業(yè)務(wù)品種進(jìn)行合理的歸類，我查閱了許多國有銀行（包括國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進(jìn)出口銀行）、全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的官方網(wǎng)站和規(guī)章制度，卻發(fā)現(xiàn)各家銀行都是在按自己的理解分類，全國銀行并沒有統(tǒng)一的劃分標(biāo)準(zhǔn)。
本書針對(duì)銀行授信業(yè)務(wù)品種，主要從以下幾個(gè)維度來劃分。
客戶對(duì)象。銀行客戶對(duì)象可分為兩大類，即法人授信業(yè)務(wù)（以企業(yè)代碼為準(zhǔn)）和自然人貸款業(yè)務(wù)（以身份證號(hào)碼為準(zhǔn)）。法人授信業(yè)務(wù)中的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)和國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，由于品種多、數(shù)量大，所以又單獨(dú)各列一章。
部門設(shè)置。目前大部分銀行內(nèi)部對(duì)于授信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的設(shè)置，主要有公司業(yè)務(wù)部、小微企業(yè)部、國際業(yè)務(wù)部、投資銀行部、個(gè)人信貸部等，本書中的授信品種分類，也相應(yīng)對(duì)照。
行業(yè)分工。經(jīng)濟(jì)社會(huì)是由各行各業(yè)組成的，許多銀行也是按行業(yè)提供授信業(yè)務(wù)的，本書也按行業(yè)進(jìn)行了劃分。
擔(dān)保方式。借款人根據(jù)銀行要求，可能會(huì)提供不同類型的擔(dān)保，但無非也就是保證、抵押、質(zhì)押這三種方式，因此這也是劃分的主要依據(jù)。
銀行授信業(yè)務(wù)人員必須掌握每項(xiàng)業(yè)務(wù)品種的要點(diǎn)，包括業(yè)務(wù)特征、對(duì)客戶和銀行的好處、各階段應(yīng)做的工作、注意事項(xiàng)、風(fēng)險(xiǎn)與防范等，這樣才能事半功倍地做好工作。
在銀行的經(jīng)營管理中，人們常使用的幾個(gè)名詞是“授信、信貸、貸款、融資”。大家要注意，它們之間是有區(qū)別的。
“授信”是指銀行授予客戶信用，信用包括表內(nèi)的信貸資金和表外的銀行信譽(yù)，即“表內(nèi)業(yè)務(wù)＋表外業(yè)務(wù)”。表是指銀行的資產(chǎn)負(fù)債表。
“信貸”是指銀行向客戶借出資金使用權(quán)，包括表內(nèi)業(yè)務(wù)的“貸款＋貼現(xiàn)”。
“貸款”可以作為動(dòng)詞，是指銀行向客戶借出資金使用權(quán)，并按約定期限和利率收回本息的經(jīng)營行為，例如銀行貸款給客戶�！百J款”也可以作為名詞，是指能帶來增值貨幣的資金，例如申請(qǐng)的貸款和償還的貸款等。
“融資”是指融通資金，常在國際貿(mào)易和國內(nèi)貿(mào)易中使用。
本書介紹的授信業(yè)務(wù)品種，主要選自9家國有銀行（包括國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進(jìn)出口銀行）、12家全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行前10家、農(nóng)村商業(yè)銀行前10家，可以說基本覆蓋了中國商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)品種。本書對(duì)讀者而言，可說是一書在手，了解授信。
本書對(duì)每個(gè)授信業(yè)務(wù)品種都做了入門簡介，包括基本概念、業(yè)務(wù)特征、適用對(duì)象、注意事項(xiàng)等。至于每個(gè)品種具體的規(guī)章制度、操作流程、客戶條件、資料清單等內(nèi)容，有些會(huì)在每章前統(tǒng)一描述，有些就不展開介紹了。銀行員工應(yīng)根據(jù)各自所在銀行的要求辦理業(yè)務(wù)。
本書所出現(xiàn)的一些數(shù)據(jù)（例如金額、比例、比率等）只是舉例參考，各家銀行要根據(jù)實(shí)際情況確定。本書所述授信業(yè)務(wù)的幣種，如無特別說明，均為人民幣。
本書介紹的銀行授信業(yè)務(wù)品種，截止時(shí)間是2020年6月。該時(shí)間之后各家銀行再有新推出的品種，請(qǐng)讀者自行關(guān)注。
許多銀行為了便于市場(chǎng)營銷，對(duì)于新推出的授信產(chǎn)品，尤其是小微企業(yè)貸款，往往會(huì)起一些好聽的市場(chǎng)推廣名，比如××寶、××金、××惠、××通、及時(shí)雨等，本書統(tǒng)一將其簡稱為××貸。
中國地域遼闊，各地情況復(fù)雜，本書介紹的這些產(chǎn)品，大部分是適用于所有銀行和所有客戶的，而有些產(chǎn)品可能只適用于某些地區(qū)、某些銀行和某些客戶。銀行人員在閱讀時(shí)應(yīng)該加以注意。
雖然本書資料來自各方各面、參差不齊，但是我在對(duì)各業(yè)務(wù)品種的介紹中也極力做到統(tǒng)一格式、整齊劃一。當(dāng)然，疏漏之處在所難免，如有不當(dāng)之處，敬請(qǐng)指正。