本書是在國家社科基金一般項(xiàng)目《農(nóng)村金融包容性發(fā)展的機(jī)制創(chuàng)新與政策研究》（13BJL069）結(jié)項(xiàng)成果的基礎(chǔ)上修改完成。
　　本人攻讀博士學(xué)位期間，專注于發(fā)展中國家（或地區(qū)）農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的比較研究，閱讀了大量國外有關(guān)發(fā)展中國家小額信貸（Microcredit）、微型金融（Microfinance）、金融包容（Financial Inclusion）方面的論文、研究報告，完成了博士畢業(yè)論文《發(fā)展中國家（或地區(qū)）中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的比較研究》，最重要的研究發(fā)現(xiàn)是不同經(jīng)濟(jì)形態(tài)要求發(fā)展不同類型金融機(jī)構(gòu)，以解決農(nóng)村貧困地區(qū)、中小企業(yè)、弱勢群體的金融需求，縮小收入差距和促進(jìn)社會公平。博士畢業(yè)后一直致力于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)（財務(wù)目標(biāo)與社會目標(biāo)）沖突的研究。前人的大量學(xué)術(shù)研究表明，有助于減貧的微型金融在商業(yè)化過程中，出現(xiàn)了自身財務(wù)績效與承擔(dān)更多社會責(zé)任的沖突；對我國中小銀行和中小企業(yè)的調(diào)查研究也表明，中小銀行的財務(wù)績效與社會績效在實(shí)現(xiàn)過程中有此消彼長的趨勢。
　　2012年，作者成功申報了教育部人文社科規(guī)劃項(xiàng)目《農(nóng)村中小銀行雙重績效最大化的路徑研究》，課題研究中發(fā)現(xiàn)農(nóng)村中小銀行要能在自身財務(wù)可持續(xù)性與服務(wù)于貧困人群、中小企業(yè)等弱勢群體中找到均衡點(diǎn)，有助于農(nóng)村中小銀行實(shí)現(xiàn)財務(wù)績效與社會績效最大化，進(jìn)而解決其雙重目標(biāo)沖突的問題；要找到這個均衡點(diǎn)，需要解決信息不對稱所致的逆向選擇和道德風(fēng)險、農(nóng)村金融零散、遠(yuǎn)距離的高交易成本、弱勢群體缺乏抵押物的貸款高風(fēng)險等問題。國外發(fā)展中國家的已有模式如孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行、印尼的人民銀行、印度的正規(guī)金融與非正規(guī)金融的聯(lián)結(jié)模式等表明，農(nóng)村中小銀行運(yùn)行機(jī)制和貸款機(jī)制設(shè)計等至關(guān)重要。結(jié)合我國農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際，提出完善農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融聯(lián)結(jié)的激勵約束機(jī)制、以聲譽(yù)機(jī)制優(yōu)化農(nóng)村貸款合約的設(shè)計以及以關(guān)系型信貸機(jī)制解決中小銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的高交易成本和高風(fēng)險問題。
　　2005年，聯(lián)合國“國際小額信貸年”提出“金融包容”概念后，隨著國際組織和各國政府推動，國內(nèi)外學(xué)者對金融包容理論及實(shí)踐案例的研究日益增加，農(nóng)村金融發(fā)展的研究從早期的小額信貸、微型金融為重點(diǎn)，發(fā)展成近期更多關(guān)注于金融包容理論與實(shí)證的研究，重點(diǎn)是對其概念和金融包容度測度的研究，主要從金融需求角度搜集數(shù)據(jù)和實(shí)證分析，而從金融供給，也就是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)角度來測度和實(shí)證分析的較少。2013年在研究課題《農(nóng)村中小銀行雙重績效最大化的路徑研究》過程中，作者基于金融供給視角從金融機(jī)構(gòu)財務(wù)績效與社會績效協(xié)同度這一獨(dú)特視角，運(yùn)用系統(tǒng)科學(xué)的協(xié)同學(xué)理論測算金融包容指數(shù)，成功申請了國家社科基金一般項(xiàng)目《農(nóng)村金融包容性發(fā)展的機(jī)制創(chuàng)新與政策研究》。
　　基于課題研究成果，本書構(gòu)建金融包容指數(shù)測算我國農(nóng)村金融包容性水平，研究金融包容性發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長、收入分配之間的因果關(guān)系，實(shí)證分析放寬金融準(zhǔn)人條件、銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)、公司治理結(jié)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)等對金融包容性發(fā)展的影響效應(yīng)。本書研究成果的主要貢獻(xiàn)表現(xiàn)在三個方面：
　　一是金融包容指數(shù)構(gòu)建方法有獨(dú)特價值�，F(xiàn)有國外金融包容指數(shù)測度方法與我國統(tǒng)計部門可獲取的數(shù)據(jù)統(tǒng)計口徑不一致。受此局限，國內(nèi)很多學(xué)者采用國際組織調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，或者對國外已有測度模型進(jìn)行修正以適應(yīng)我國實(shí)際，修改后的測度指標(biāo)因數(shù)據(jù)問題可能不全面或有偏頗。本書另辟蹊徑，從金融機(jī)構(gòu)供給視角，運(yùn)用系統(tǒng)科學(xué)的協(xié)同學(xué)理論，將銀行等金融機(jī)構(gòu)財務(wù)績效與社會績效的協(xié)同發(fā)展與金融包容性發(fā)展結(jié)合起來，研究表明二者具有同一發(fā)展趨勢。該測度方法既能運(yùn)用政府對金融機(jī)構(gòu)分類的總體數(shù)據(jù)從整體上了解我國金融包容性發(fā)展情況，也能從微觀視角搜尋單個銀行等金融機(jī)構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)，了解整個國家，或者區(qū)域?qū)用�，或者單個金融機(jī)構(gòu)金融包容性業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r。
　　二是從宏微觀角度研究了我國金融包容性發(fā)展的影響效應(yīng)及其因素�，F(xiàn)有文獻(xiàn)主要從供給誘導(dǎo)、需求引致和社會誘因三個方面歸納總結(jié)影響因素及路徑。由于影響因素較多，項(xiàng)目研究中主要針對我國居民收入差距大、城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)特征以及區(qū)域差距大這一結(jié)構(gòu)性問題，側(cè)重分析金融包容性發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、縮小收入差距的影響機(jī)制及路徑，得出金融包容性發(fā)展存在結(jié)構(gòu)性問題，是目前我國推進(jìn)普惠金融發(fā)展的主要障礙。為此，提出如下政策主張：（1）構(gòu)建我國包容性金融體系要采取區(qū)域差異化戰(zhàn)略，中西部著眼于縮小收入差距、提高教育水平及擴(kuò)大就業(yè)，東部則要創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，普及金融知識，滿足弱勢群體的金融需求。（2）放寬金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人條件，有效改善中低收人群體的收入狀況，縮小收入差距。（3）提高中西部地區(qū)銀行業(yè)競爭程度和中小銀行市場份額，以實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展的區(qū)域均衡化。（4）優(yōu)化銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，如提高銀行的股權(quán)制衡度、增加銀行外部董事、女性董事比例等，促進(jìn)銀行財務(wù)績效與社會績效協(xié)調(diào)發(fā)展。（5）依托高效率支付、云計算及大數(shù)據(jù)分析等互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，增加對長尾客戶的金融服務(wù)能力，使更多人公平接觸并享受到金融服務(wù)。