似乎人盡皆知的“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”
“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”現(xiàn)今已是各行各業(yè)熱議的話題，討論“數(shù)字
化”的書(shū)籍和文章可謂汗牛充棟，但是，與熱烈討論形成鮮明對(duì)比的是，人們對(duì)何為“數(shù)字化”眾說(shuō)紛紜。現(xiàn)在既沒(méi)有可以劃斷時(shí)代的、一致的概念，也沒(méi)有公認(rèn)的成功案例。
到底“數(shù)字化”是什么？企業(yè)當(dāng)前在信息化上的投入與數(shù)字化又是什么關(guān)系？數(shù)字化轉(zhuǎn)型到底該怎么做？對(duì)于這些問(wèn)題，人們似乎還沒(méi)有找到清晰的答案。
其實(shí)“數(shù)字化”并不是一個(gè)新生詞匯，與我們今天談?wù)摰摹皵?shù)字化”頗為相近的理念已經(jīng)存在20多年了。尼葛洛·龐帝1996年書(shū)寫(xiě)《數(shù)字化生存》、比爾·蓋茨1999年出版《未來(lái)時(shí)速》時(shí)，“數(shù)字化”就已經(jīng)提出，只不過(guò)當(dāng)時(shí)它還是頗具科幻色彩的事物，畢竟那時(shí)還是一個(gè)手機(jī)還沒(méi)有廣泛智能化、電腦性能還較弱、上網(wǎng)還很昂貴的年代。
彼時(shí)，信息化已經(jīng)興起并開(kāi)始蓬勃發(fā)展，但“數(shù)字化”依然顯得非常遙遠(yuǎn)，因此，幾乎無(wú)人特別在意“數(shù)字化”與“信息化”的區(qū)別。
現(xiàn)在，即便是在偏遠(yuǎn)山區(qū)，只要網(wǎng)絡(luò)信號(hào)能覆蓋到，小產(chǎn)量的農(nóng)產(chǎn)品也能實(shí)現(xiàn)在線銷售。技術(shù)的普及、基礎(chǔ)設(shè)施的完善，使“數(shù)字化”盡管概念尚不明確，但已經(jīng)成為公認(rèn)的發(fā)展趨勢(shì)。大到國(guó)家層面的“數(shù)字中國(guó)”，小到個(gè)人層面的“數(shù)字生活”，信息網(wǎng)絡(luò)、信息系統(tǒng)、信息設(shè)備包圍著每個(gè)人的生活、每個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)，談?wù)摗皵?shù)字化”也變得很自然。
對(duì)個(gè)人而言，多數(shù)時(shí)候，數(shù)字化更像是一種誘發(fā)性的傳播過(guò)程，一種數(shù)字產(chǎn)品的出現(xiàn)會(huì)引起一部分人的生活變化，進(jìn)而擴(kuò)散并引發(fā)大部分人的變化，這是一個(gè)從接觸到爆款再到新的生態(tài)形成的過(guò)程。對(duì)企業(yè)而言，來(lái)源于社會(huì)整體技術(shù)進(jìn)步的數(shù)字化，則伴隨著對(duì)企業(yè)生產(chǎn)效率的提升和競(jìng)爭(zhēng)的需要，時(shí)刻彌漫著“生存”的味道。
盡管大家對(duì)于“數(shù)字化轉(zhuǎn)型是趨勢(shì)”這一點(diǎn)似乎沒(méi)有爭(zhēng)議，但是，在巨大的社會(huì)潮流下，對(duì)被裹挾的企業(yè)而言，信息化與數(shù)字化是兩個(gè)不同的發(fā)展階段嗎？數(shù)字化時(shí)代會(huì)成為人類社會(huì)新的時(shí)代嗎？在數(shù)字化越來(lái)越熱的今天，確實(shí)該認(rèn)真討論這些問(wèn)題了。
雖然可資借鑒的資料很多，但是討論“數(shù)字化”這個(gè)主題依舊面臨著很大困難，既有概念和業(yè)務(wù)上的不明確性，也有技術(shù)發(fā)展上的不確定性。人們追捧過(guò)的理論、架構(gòu)、系統(tǒng)甚至設(shè)備已經(jīng)數(shù)不勝數(shù)，標(biāo)桿立了再立，但數(shù)字化轉(zhuǎn)型還是“猶抱琵琶半遮面”，這也給筆者留下了一個(gè)討論的機(jī)會(huì)。
在筆者看來(lái)，當(dāng)今的企業(yè)，作為信息化的積極實(shí)踐者，推升了全社會(huì)的信息化程度，這些在信息化方面的努力和技術(shù)進(jìn)步正是數(shù)字化時(shí)代到來(lái)的基礎(chǔ)；數(shù)字化是信息化的第二曲線，是信息化的延續(xù)，但它又不同于信息化，將開(kāi)創(chuàng)一個(gè)延續(xù)人類社會(huì)發(fā)展基調(diào)——充分賦能個(gè)體、釋放個(gè)體潛能的虛實(shí)結(jié)合的新時(shí)代。
銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中可能遇到的困難
銀行目前在既有的傳統(tǒng)領(lǐng)域中不斷經(jīng)受技術(shù)和以技術(shù)為武器的跨界競(jìng)爭(zhēng)者的雙重挑戰(zhàn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型無(wú)論是在銀行追求卓越的內(nèi)部驅(qū)動(dòng)之下，還是在生存之戰(zhàn)的外部壓力之下，都是必須采取的動(dòng)作。那么，在這一過(guò)程中，銀行可能遇到哪些問(wèn)題呢？
第一，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的概念眾說(shuō)紛紜。“名不正則言不順”，概念不清楚，方向就不明確，力量用得對(duì)不對(duì)也就無(wú)從判斷。企業(yè)轉(zhuǎn)型是合全企業(yè)之力的“大動(dòng)作”，最怕的就是戰(zhàn)略出錯(cuò)，而“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的概念、企業(yè)對(duì)“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的認(rèn)知恰恰決定了企業(yè)會(huì)采取何種戰(zhàn)略，戰(zhàn)略出錯(cuò)就等于輸在“起跑線”上。
第二，對(duì)“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的路徑莫衷一是。概念不清，路徑自然也是各說(shuō)各的。從技術(shù)層面看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑確實(shí)可以有多種，不同行業(yè)、不同領(lǐng)域?qū)�技術(shù)實(shí)現(xiàn)的要求不同，實(shí)現(xiàn)的數(shù)字化結(jié)果也是不同的，但是，從企業(yè)管理層面看，企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方法論則可以是一般性的，基于對(duì)“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的統(tǒng)一認(rèn)知，可以形成轉(zhuǎn)型路徑上的共同參考。
第三，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的技術(shù)管理能力不足。“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的動(dòng)力終究還是來(lái)自數(shù)字化技術(shù)，銀行過(guò)于偏重應(yīng)用型的技術(shù)管理能力定位、企業(yè)架構(gòu)在技術(shù)管理中指導(dǎo)性作用的不足，都是面向“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”時(shí)需要克服的問(wèn)題。
第四，對(duì)“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的認(rèn)知不夠深刻。盡管很多銀行都已經(jīng)意識(shí)到金融行業(yè)會(huì)因技術(shù)的發(fā)展而出現(xiàn)重大改變，“銀行消失論”等觀點(diǎn)紛紛涌現(xiàn)，但是，到底金融行業(yè)因此而站上了一個(gè)什么樣的十字路口，銀行自身對(duì)此的認(rèn)知還不夠深刻，還沒(méi)有站在歷史的角度充分認(rèn)知金融自身可能發(fā)生的變革。銀行對(duì)金融的發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，但二者并非天生綁定，銀行只有能夠更好地履行金融職能，才有生存的基礎(chǔ)。行業(yè)的興替不過(guò)是歷史中常見(jiàn)的戲碼，歷史并不關(guān)注被淘汰的企業(yè)曾經(jīng)付出了多少。
本書(shū)寫(xiě)作動(dòng)機(jī)
筆者曾在大型國(guó)有商業(yè)銀行從業(yè)多年，先后在業(yè)務(wù)條線和IT條線工作過(guò)，并有幸在IT條線參與了一次為期多年的企業(yè)級(jí)轉(zhuǎn)型工程，承擔(dān)企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)與管理職責(zé)。企業(yè)轉(zhuǎn)型、企業(yè)架構(gòu)是筆者一直深感興趣的工作領(lǐng)域，銀行信息化、數(shù)字化的發(fā)展情況和發(fā)展趨勢(shì)也是筆者樂(lè)于研究的主題。
2019年有兩件事觸動(dòng)了筆者：一是美國(guó)第八大銀行Capital One發(fā)布《2018年致股東的一封信》，信中介紹了其二十幾年的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程；二是Facebook發(fā)布的Libra白皮書(shū)，其中描繪了借數(shù)字貨幣推動(dòng)普惠金融發(fā)展的整體構(gòu)想和技術(shù)實(shí)現(xiàn)。
Capital One向世人展現(xiàn)了數(shù)字技術(shù)是如何幫助一家地方銀行（相當(dāng)于我國(guó)城商行規(guī)模）的信用卡部門(mén)成長(zhǎng)為全國(guó)性大型商業(yè)銀行，并且在信用卡這個(gè)很難真正賺錢(qián)的領(lǐng)域獲利豐厚的。Capital One堅(jiān)持讓自己作為一家從事銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)公司去跟使用技術(shù)的傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)，不關(guān)心別的銀行怎么做，而是認(rèn)真研究技術(shù)如何改變了人們的生活，如何運(yùn)用技術(shù)為生活環(huán)境已經(jīng)改變了的人們提供金融服務(wù)。
Facebook的Libra則再次回歸區(qū)塊鏈技術(shù)的初衷，從加密貨幣和底層支付做起，試圖擺脫現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)形態(tài)，為十幾億人提供金融服務(wù)。如同比特幣證明了無(wú)銀行支持的貨幣發(fā)行與流通體系在技術(shù)上行得通一樣，Libra體系也許能夠通過(guò)區(qū)塊鏈證明金融是必要的，但銀行未必。
這兩件事可以在一定程度上佐證這樣一種觀點(diǎn)：技術(shù)可以讓我們跳出銀行辦銀行，甚至演變成“跳過(guò)”銀行辦金融。對(duì)于今天信息技術(shù)應(yīng)用程度已經(jīng)在各個(gè)行業(yè)中名列前茅的銀行業(yè)而言，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面要有更深刻的理解才行。在競(jìng)爭(zhēng)中，打敗你的往往不是對(duì)手，而是新手。
作為一名曾在銀行從業(yè)多年，而今又在金融科技領(lǐng)域工作的金融行業(yè)從業(yè)者，筆者出于對(duì)自己職業(yè)的熱愛(ài)，希望通過(guò)本書(shū)跟各位讀者共同探討“銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型”這個(gè)真的可能會(huì)讓金融業(yè)為之一變的課題。
本書(shū)主要內(nèi)容
本書(shū)以銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型為核心內(nèi)容，通過(guò)對(duì)銀行信息化歷程的回顧、對(duì)新技術(shù)的思考，應(yīng)用企業(yè)架構(gòu)方法，從企業(yè)管理和技術(shù)設(shè)想兩個(gè)方面闡述了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方法論，并對(duì)轉(zhuǎn)型后的銀行形態(tài)進(jìn)行了預(yù)估。書(shū)中給出了筆者對(duì)數(shù)字化的定義和度量方法，區(qū)分了信息化和數(shù)字化兩個(gè)技術(shù)發(fā)展階段，以為轉(zhuǎn)型方法論的設(shè)計(jì)提供方向性指導(dǎo)。具體內(nèi)容如下：
第1～2章是對(duì)銀行信息化過(guò)程與現(xiàn)狀的介紹。其中，第1章回顧了銀行大約40年的信息化歷程，包括與互聯(lián)網(wǎng)公司的競(jìng)爭(zhēng)；第2章則從新技術(shù)應(yīng)用的角度，盤(pán)點(diǎn)了國(guó)內(nèi)外銀行在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)方面的應(yīng)用案例與不足。
第3～6章則集中論述了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型問(wèn)題。其中，第3章介紹了銀行為什么要進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，給出了筆者對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的定義；第4章介紹了轉(zhuǎn)型需要具備的基礎(chǔ)，要先進(jìn)行思維轉(zhuǎn)型，業(yè)務(wù)思維、技術(shù)思維都要轉(zhuǎn)變；第5章以企業(yè)架構(gòu)方法為指導(dǎo)，通過(guò)企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)介紹了數(shù)字化銀行的戰(zhàn)略、價(jià)值鏈和轉(zhuǎn)型關(guān)鍵點(diǎn)，給出了基于企業(yè)管理視角的完整數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導(dǎo)；第6章則是從現(xiàn)有的技術(shù)趨勢(shì)出發(fā)設(shè)想數(shù)字化轉(zhuǎn)型后的銀行外在形態(tài)，是技術(shù)視角的展望，并給出了對(duì)信息化和數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度的度量建議。
附錄A和B分別收錄了筆者研究數(shù)字貨幣的一篇論文和關(guān)于“第二曲線”研究的工作報(bào)告（節(jié)選），前者有助于讀者理解銀行業(yè)務(wù)可能面臨的轉(zhuǎn)變，后者有助于讀者理解如何衡量銀行轉(zhuǎn)型的結(jié)果。
如何閱讀本書(shū)
本書(shū)適合于多類讀者群體閱讀。
銀行管理者
數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)漫長(zhǎng)而充滿變化的過(guò)程，對(duì)于如此長(zhǎng)期的工作，戰(zhàn)略方向的正確性、對(duì)企業(yè)整體轉(zhuǎn)型工作的把控能力至關(guān)重要。本書(shū)第1～2章有利于銀行管理者了解銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的來(lái)龍去脈；第3～4章有助于銀行管理者分析數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向，做好思維上必要的準(zhǔn)備工作；第5～6章有助于銀行管理者制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，掌握通過(guò)企業(yè)架構(gòu)分析、落地企業(yè)戰(zhàn)略的方法，了解數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵點(diǎn)，提升全局管理能力。
銀行業(yè)務(wù)人員
本書(shū)為銀行業(yè)務(wù)人員提供了豐富的銀行信息化歷程和新技術(shù)應(yīng)用的介紹，以及對(duì)數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型方法與發(fā)展趨勢(shì)的介紹，書(shū)中并無(wú)高深晦澀的理論，易于理解，能夠幫助業(yè)務(wù)人員建立對(duì)行業(yè)發(fā)展的認(rèn)知。
金融科技研發(fā)人員
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心動(dòng)力來(lái)自數(shù)字化技術(shù)，而對(duì)于掌握數(shù)字化技術(shù)的銀行內(nèi)外部研發(fā)人員來(lái)講，本書(shū)提供的信息化歷程介紹、銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的比較、新技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用情況、數(shù)字化轉(zhuǎn)型理論和路徑、實(shí)現(xiàn)設(shè)想，具有較強(qiáng)的借鑒意義。在實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與技術(shù)融合的過(guò)程中，技術(shù)人員需要向業(yè)務(wù)側(cè)多邁出一步，更好地了解行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向，才能更好地應(yīng)用技術(shù)來(lái)推動(dòng)轉(zhuǎn)型過(guò)程。
研究金融科技發(fā)展趨勢(shì)的人員
本書(shū)提供的銀行信息化歷程、銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程、新技術(shù)應(yīng)用案例、數(shù)字化轉(zhuǎn)型理論及數(shù)字化銀行的發(fā)展趨勢(shì)，可為研究金融科技發(fā)展趨勢(shì)的人員提供支持。
企業(yè)架構(gòu)、業(yè)務(wù)架構(gòu)的實(shí)踐者
本書(shū)以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主題，以金融行業(yè)為應(yīng)用領(lǐng)域，全面講解了銀行業(yè)的企業(yè)架構(gòu)、業(yè)務(wù)架構(gòu)，以及銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
資源和支持
筆者公眾號(hào)“曉談巖說(shuō)”中載有部分筆者研究用的資料和探討銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的文章，可供讀者借鑒。讀者如對(duì)本書(shū)有任何建議或意見(jiàn)，歡迎發(fā)送郵件至yfc@hzbook.com。
致謝
特別感謝機(jī)械工業(yè)出版社華章分社的楊福川老師對(duì)筆者的支持，盡管筆者對(duì)這一主題關(guān)注已久，但從未想過(guò)以圖書(shū)形式分享，正是在楊老師的鼓勵(lì)下，筆者才開(kāi)始本書(shū)的寫(xiě)作。
同時(shí)也感謝曾與筆者進(jìn)行過(guò)這方面討論的領(lǐng)導(dǎo)、同事、友人，靈感往往來(lái)自于交流。
最后，感謝家人對(duì)我一如既往的無(wú)私支持。