序
小微信貸的中國(guó)智慧(財(cái)經(jīng)作家 吳曉波)
給小微企業(yè)貸款,一直是一個(gè)世界性難題。甚至在很多人看來(lái),這是傳統(tǒng)金融方式根本無(wú)法達(dá)成的理想。
因?yàn)閷?shí)在太難了,所以哪怕是些許的努力,都會(huì)得到空前的歡呼。在2006年,有一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家和銀行家,就因?yàn)樽隽艘粋(gè)試驗(yàn)而獲得了諾貝爾和平獎(jiǎng)。
這位名叫穆罕默德·尤努斯的孟加拉國(guó)學(xué)者,于1983年創(chuàng)辦了專門給窮人提供小額貸款的格萊珉銀行。它從孟加拉偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的田間地頭發(fā)展而來(lái),強(qiáng)調(diào)小額信貸,貸給婦女,等額本息,按周還款。在幾十年里,因此獲益的窮人和小微業(yè)主達(dá)800萬(wàn)人。在格萊珉模式中,最有創(chuàng)新意義也最容易被復(fù)制的是五人小組:五個(gè)申請(qǐng)人組成一個(gè)貸款小組,如果其中有一人違約,其他人需要擔(dān)負(fù)連帶責(zé)任;如果有一人不再申貸,五人小組也宣告解散。這類似于中國(guó)的聯(lián)保貸款模式。
2007年年初,我到北京參加一個(gè)會(huì)議,是有關(guān)部門試圖在中國(guó)鄉(xiāng)村推廣格萊珉模式,獲獎(jiǎng)不久的尤努斯先生也來(lái)參會(huì)。當(dāng)時(shí),政府選拔了幾家以格萊珉銀行為藍(lán)本的小額貸款機(jī)構(gòu),推進(jìn)小微信貸的實(shí)踐。
但遺憾的是,在后來(lái)的十年時(shí)間里,由于放貸及征信成本過(guò)高等原因,格萊珉模式在中國(guó)擱淺,這些滿懷理想的試點(diǎn)公司幾乎無(wú)一幸存。
近年來(lái),國(guó)家針對(duì)民營(yíng)企業(yè)尤其是小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題出臺(tái)了一系列針對(duì)性強(qiáng)的政策措施,但在具體實(shí)踐上,仍有相當(dāng)多的小微企業(yè)難以獲得貸款。
在今天,真正讓我們看到小微信貸曙光的,不是空洞的理想主義和所謂的窮人哲學(xué),而是技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)的巨大動(dòng)能。
本書(shū)所描述的網(wǎng)商銀行和它的實(shí)踐,可謂中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)人對(duì)全球金融革新做出的一個(gè)創(chuàng)世紀(jì)般的貢獻(xiàn)。
這家崛起于中國(guó)本土、誕生于阿里巴巴生態(tài)、核心系統(tǒng)基于云計(jì)算架構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)銀行,擁有不一樣的商業(yè)模式。2015年6月25日開(kāi)業(yè)的網(wǎng)商銀行,立足于服務(wù)小微企業(yè)和三農(nóng)群體,四年的時(shí)間,已經(jīng)為超過(guò)1600萬(wàn)個(gè)小微經(jīng)營(yíng)者,提供了超過(guò)2萬(wàn)億元的貸款。
在經(jīng)營(yíng)理念上,它秉持無(wú)微不至的普惠理念,與尤努斯的格萊珉模式一脈相承,又盡得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之利。它以互聯(lián)網(wǎng)方式經(jīng)營(yíng),不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn),以大數(shù)據(jù)為平臺(tái),小存小貸,專注于小微企業(yè)貸款。
在信貸效率上,它在業(yè)界以310純信用貸款模式著稱,可以實(shí)現(xiàn)3分鐘申請(qǐng),1秒鐘放款,0人工干預(yù)。極大提高了貸款效率,尤其,授信與否都是由智能機(jī)器和大數(shù)據(jù)來(lái)決定,衡量用戶的標(biāo)準(zhǔn)毫無(wú)功利之心。
在信貸成本上,網(wǎng)商銀行也通過(guò)流程的改造形成了降維優(yōu)勢(shì),它的每筆貸款平均運(yùn)營(yíng)成本僅為2.3元,其中的2元錢為電費(fèi)和存儲(chǔ)硬件費(fèi)用,這與傳統(tǒng)金融模式下每筆動(dòng)輒上千元的放貸成本判若云泥。
在管理團(tuán)隊(duì)上,這是一支傳承了阿里巴巴基因的、頗具理想主義色彩的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì),其管理層兼具豐富的金融從業(yè)履歷和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)精英氣質(zhì),又在目標(biāo)上擁有近乎偏執(zhí)的追求。它是一家有銀行牌照的技術(shù)公司,在數(shù)字惠普金融科技強(qiáng)壯小微的道路上不斷進(jìn)化和迭代。
網(wǎng)商銀行的核心能力是大數(shù)據(jù)風(fēng)控,也被稱作金剛鉆。這種大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力可以準(zhǔn)確分析小微用戶的信用情況,可以精準(zhǔn)預(yù)知網(wǎng)商 雙11的備貨資金需求,可以與政府和金融機(jī)構(gòu)等合作伙伴的各種數(shù)據(jù)打通印證,還可以將物流行業(yè)的行車軌跡數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成信用數(shù)據(jù),甚至能夠在農(nóng)村實(shí)現(xiàn)豬臉識(shí)別,動(dòng)態(tài)記錄一頭豬的活動(dòng)軌跡、體重、體溫、料肉比、出欄天數(shù)等信息。所以,它讓從事淘寶直播的95后創(chuàng)業(yè)者,讓路邊賣煎餅果子的小攤販,讓遠(yuǎn)在甘肅張掖的菜農(nóng)都能借助手機(jī)獲得迅捷、高效與公平的金融服務(wù)而這些,正是我們一直孜孜以求的普惠金融的要義。
變革正以比我們想象得更快的速度發(fā)生,它再一次讓我們看到了技術(shù)與人文關(guān)懷的完美結(jié)合。
從數(shù)據(jù)風(fēng)控到信用甄別,從服務(wù)網(wǎng)商到服務(wù)碼商,從阿里生態(tài)成長(zhǎng)并超出阿里生態(tài),圍繞小微商家的需求和痛點(diǎn),網(wǎng)商銀行走出了一條具有中國(guó)特色的金融科技發(fā)展之路。
一方面,它背靠阿里生態(tài)。阿里生態(tài)內(nèi)有近千萬(wàn)的小微商家,他們?cè)诠⿷?yīng)鏈上的交易行為都將產(chǎn)生信用數(shù)據(jù),網(wǎng)商銀行據(jù)此為他們提供無(wú)抵押貸款;另一方面,通過(guò)一張支付寶收錢碼,小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)數(shù)字化,交易產(chǎn)生數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)變成了信用,而信用變成了財(cái)富,成為衡量商家經(jīng)營(yíng)狀況的維度之一。
關(guān)鍵之處還在于,網(wǎng)商銀行針對(duì)小微信貸的模式不是基于公益、救濟(jì)的目的頂層設(shè)計(jì)出來(lái)的,而是純粹圍繞小微企業(yè)的需求和痛點(diǎn),在市場(chǎng)化的實(shí)踐中摸索出來(lái)的,這不僅彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融方式的短板,還通過(guò)數(shù)據(jù)能力將不良率控制在1%左右,在商業(yè)上完全是可持續(xù)、可復(fù)制的。理論上,網(wǎng)商銀行可以讓每一個(gè)小微企業(yè)都可以獲得金融服務(wù),科技就像一根魔術(shù)棒,將小微信貸這門必須去做卻注定賠錢的生意,變成可持續(xù)的商業(yè)模式,方便易行、觸手可及。
甚至于,網(wǎng)商銀行不以盈利多少為目標(biāo),連續(xù)兩年主動(dòng)降低放貸利率,旨在服務(wù)和讓利給更多弱勢(shì)的小微企業(yè)。
2018年,網(wǎng)商銀行宣布了凡星計(jì)劃,以全面開(kāi)放的姿態(tài)與其他金融機(jī)構(gòu)合作,讓資金通過(guò)各類金融機(jī)構(gòu)的毛細(xì)血管,注入所有作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)細(xì)胞的小微企業(yè)……我很喜歡圖書(shū)中數(shù)字都江堰這個(gè)比喻,網(wǎng)商銀行已然構(gòu)建了一個(gè)數(shù)據(jù)平臺(tái),像兩千年來(lái)一直造福普羅大眾的都江堰一樣,讓資金如流水,滋養(yǎng)著下游數(shù)以億計(jì)的小微經(jīng)營(yíng)者。
在這個(gè)充滿了繁華與喧囂的年代,我們?nèi)巳硕计谕蛏仙L(zhǎng),迎接曙光。
今天,擺在您面前的這本《云上銀行》,是網(wǎng)商銀行過(guò)去四年實(shí)踐的階段性研究與總結(jié)。凱文·凱利曾說(shuō)過(guò):科技作為一個(gè)物種,我們不知道它哪天學(xué)會(huì)站立坐臥,不知道它何時(shí)情竇初開(kāi),但是我們知道,這一天一定會(huì)來(lái)。
至少在普惠金融領(lǐng)域,這一天已然破曉。
引 言
如果我們把資金比喻成水,把大企業(yè)比喻成樹(shù),傳統(tǒng)的銀行發(fā)放貸款就好比一個(gè)農(nóng)夫挑著水來(lái)澆灌這些樹(shù)。而我們國(guó)家的中小企業(yè)就好比廣闊無(wú)邊草原上的草,如果還是讓農(nóng)夫挑水灌溉,那是不切實(shí)際的。要解廣大中小企業(yè)融資之渴,就必須建立水利工程,挖水渠、鋪水管,進(jìn)行系統(tǒng)性灌溉。
馬云
四川素有天府之國(guó)的美譽(yù),而地處成都平原西北的都江堰市更是山、水、林、堰、橋渾然一體,可謂清溪蜿蜒、灃水環(huán)城,號(hào)稱灌城水色半城山。然而,大詩(shī)人李白卻曾對(duì)千百年前的巴山蜀水大發(fā)感慨,有詩(shī)為證:蠶叢及魚(yú)鳧,開(kāi)國(guó)何茫然上有六龍回日之高標(biāo),下有沖波逆折之回川飛湍瀑流爭(zhēng)喧豗,砯崖轉(zhuǎn)石萬(wàn)壑雷……
李白或有夸張,但古代蜀地確乎非澇即旱,有澤國(guó)赤盆之稱。尤其是灌城周邊(現(xiàn)今都江堰市),西部的岷江攜川西高原之雪水滾滾東來(lái),及至一馬平川的成都平原,水速突然減慢,夾帶的大量泥沙和巖石隨即沉積下來(lái),導(dǎo)致淤塞河道。每當(dāng)雨季,岷江水勢(shì)驟漲,成都平原瞬時(shí)一片汪洋,人或成魚(yú)鱉;一遇旱災(zāi),又是赤地千里,農(nóng)作物顆粒無(wú)收。岷江水患長(zhǎng)期頻仍,鯨吞良田,禍及民生,成為蜀地生存發(fā)展的一大障礙。
蜀人有幸,迎來(lái)了太守李冰。那是公元前256年(距今2275年),秦昭襄王請(qǐng)出了隱居岷峨的李冰專治水患。最終李冰合父子兩代人之力主持修建了大名鼎鼎的都江堰水利工程,從此蜀地水旱從人、不知饑饉。《史記·河渠書(shū)》記載:蜀守冰鑿離碓,辟沫水之害,穿二江成都之中。此渠皆可行舟,有余則用溉浸,百姓享其利。
都江堰既能消除岷江水患,又能灌溉成都平原數(shù)百萬(wàn)畝良田,且歷經(jīng)2200多年經(jīng)久不衰,究竟是什么原因?
都江堰是當(dāng)時(shí)最高技術(shù)的集大成者,是中國(guó)古代科技普惠的杰出代表。都江堰工程規(guī)劃相當(dāng)完善,通過(guò)分水魚(yú)嘴、飛沙堰和寶瓶口三個(gè)樞紐工程聯(lián)合運(yùn)用,能按照灌溉、防洪的需要,科學(xué)分配洪、枯水流量,使其枯水不缺,洪水不淹。
首先,李冰采用中流作堰的方法,通過(guò)分水魚(yú)嘴將岷江分成內(nèi)江和外江,只有內(nèi)江可以流向成都平原。內(nèi)江窄而深,外江寬而淺,枯水期水位低,六成江水流往內(nèi)江,豐水期水位高,六成水往外江排走,這種自動(dòng)分配水量的設(shè)計(jì)被稱為四六分水。
其次,為了進(jìn)一步控制水量,防止灌溉區(qū)的水量出現(xiàn)忽大忽小、不能保持穩(wěn)定的情況,李冰又在魚(yú)嘴分水堤的尾部,靠著寶瓶口的地方,修建了分洪用的平水槽和飛沙堰溢洪道,江水超過(guò)堰頂時(shí),多余的洪水以及洪水中夾帶的泥石便流入外江。
再次,寶瓶口是最后一道引水閘門,由李冰父子帶領(lǐng)民眾鑿穿玉壘山而形成,建成2200多年來(lái),其深度、寬度未曾變化,無(wú)論岷江旱澇,寶瓶口的引水量基本保持穩(wěn)定。內(nèi)江自寶瓶口以下進(jìn)入密布于川西平原之上的灌溉系統(tǒng),保證了成都平原上300萬(wàn)畝良田的灌溉,讓這里成為旱澇保收的天府之國(guó)。
因此,都江堰千年不朽的背后正是李冰深淘灘、低作堰遇灣截角、逢正抽心乘勢(shì)利導(dǎo)、因時(shí)制宜的治水方略實(shí)現(xiàn)了人、地、水三者高度協(xié)調(diào)統(tǒng)一。而這種道法自然天人合一的治水思想其實(shí)與中華文明古老的智慧一脈相承。
都江堰時(shí)至今日猶然造福一方,守護(hù)著成都平原的千里沃野。李冰的治水精神流傳千載而潤(rùn)物無(wú)聲,亦啟迪著古往今來(lái)的無(wú)數(shù)國(guó)人。
2009年,在岷江之畔,一位身材挺拔、相貌俊朗的男子跨越千里,專程來(lái)到此地瞻仰古跡、拜謁先賢。他目光堅(jiān)毅,似有所思,時(shí)而跋涉玉壘山巔眺望江水;時(shí)而漫步魚(yú)嘴灘頭,聽(tīng)潮聲起落;時(shí)而徘徊伏龍觀李冰石像前,久久不愿離去。
這個(gè)人叫胡曉明,他還有一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)和金融圈都耳熟能詳?shù)幕麑O權(quán)。2200多年后,這位從杭州遠(yuǎn)道而來(lái)的特殊訪客,到底在找尋什么?
事情還要從2009年春節(jié)前,他與阿里巴巴創(chuàng)始人馬云的一次見(jiàn)面說(shuō)起。當(dāng)時(shí),作為阿里金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人的胡曉明正帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)向馬云匯報(bào)一年以來(lái)的業(yè)務(wù)進(jìn)展情況。始自2007年,為了解決阿里生態(tài)內(nèi)商家與日俱增的貸款需求,他們嘗試與幾家銀行一起合作進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款,然而,由于雙方的理念存在分歧,業(yè)務(wù)磕磕絆絆,進(jìn)展說(shuō)不上順利。
那天,他們的心情有些忐忑。
敲開(kāi)馬云的辦公室,他們看到馬云沒(méi)穿鞋、反穿著襪子在揮舞著木劍,一招一式,瀟灑自如,這種情景瞬間舒緩了大家緊繃的心緒。
聽(tīng)完胡曉明的匯報(bào),馬云表現(xiàn)出對(duì)阿里貸款項(xiàng)目近兩年來(lái)努力嘗試的鼓勵(lì)與認(rèn)可,幾個(gè)劍花起落,他拋出一通極為精妙的論斷:
如果我們把資金比喻成水,大企業(yè)比喻成樹(shù),傳統(tǒng)的銀行發(fā)放貸款就好比一個(gè)農(nóng)夫挑著水來(lái)澆灌這些樹(shù)。而我們國(guó)家的中小企業(yè)就好比廣闊無(wú)邊草原上的草,如果還是讓農(nóng)夫挑水灌溉,那是不切實(shí)際的。要解廣大中小企業(yè)融資之渴,就必須建立水利工程,挖水渠、鋪水管,進(jìn)行系統(tǒng)性灌溉。
形象的比喻令人豁然開(kāi)朗:中小企業(yè)是缺水的草原,資金是水,阿里巴巴要做的就是架設(shè)管道、開(kāi)溝挖渠的水利工程。
阿里巴巴自創(chuàng)立以來(lái),淘寶網(wǎng)、1688等平臺(tái)上積累的數(shù)千萬(wàn)小微商家的生意規(guī)模越來(lái)越大,他們講誠(chéng)信,甚至愿意付出更高的資金成本。但是由于無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押,資金需求高頻低額,很難得到商業(yè)銀行的金融服務(wù)。
資金的問(wèn)題不解決好,做生意談何容易?阿里巴巴一直主張讓天下沒(méi)有難做的生意,這既是馬云的初心和夢(mèng)想,更是他的執(zhí)念。在馬云的戰(zhàn)略布局里,初步解決用戶流、物流聚集的問(wèn)題后,資金流、數(shù)據(jù)流的問(wèn)題必然要提上日程。在這個(gè)意義上,如何解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題,已經(jīng)到了攻堅(jiān)克難的時(shí)候,阿里巴巴應(yīng)當(dāng)有所作為。
新時(shí)代呼喚新的解決方案。需要通過(guò)建設(shè)一個(gè)體系化、具有科技含量的金融水利工程,像都江堰一樣,讓涓涓細(xì)流惠及普羅大眾。因此,阿里貸款也被正式命名為都江堰項(xiàng)目。
臨別之際,馬云送給項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)九字箴言理為先,義為中,利在后,并囑咐團(tuán)隊(duì)放手去干,不要有后顧之憂。
胡曉明聞之大為感動(dòng),也馬上表態(tài):一定把阿里貸款做大、做強(qiáng)、做好!
因?yàn)檫@次會(huì)面,才有了胡曉明的都江堰之旅。他知道,要真正服務(wù)數(shù)千萬(wàn)的小微企業(yè),打造阿里的數(shù)字都江堰,實(shí)現(xiàn)普惠金融,并不是一件容易的事。
其實(shí),小微企業(yè)融資難并不是什么新問(wèn)題,甚至可以說(shuō)由來(lái)已久,哪怕政策三令五申,為何沒(méi)有實(shí)質(zhì)進(jìn)展?民間金融魚(yú)龍混雜,利率奇高,企業(yè)主為何仍敢火中取栗?一邊是宏觀經(jīng)濟(jì)流動(dòng)性過(guò)剩,一邊是小微企業(yè)嗷嗷待哺,這中間到底該用何種商業(yè)模式去突破?為小微企業(yè)引水固然重要,如何激濁揚(yáng)清、調(diào)節(jié)水量、管控風(fēng)險(xiǎn)?為什么是阿里巴巴而不是別人?阿里巴巴憑什么可以解決?重重疑問(wèn)紛至沓來(lái),擺在了馬云和胡曉明等一大批有志于解決社會(huì)問(wèn)題的阿里人面前。
那一天,胡曉明一直在都江堰足足待了四個(gè)小時(shí)……