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本書虛擬了一個由祖孫三代六口人組成的典型中國家庭，以情景分析、案例演示、險種講解等方法為這個家庭的每位成員做出合理的保險規(guī)劃方案。
作者摒棄晦澀難懂的專業(yè)詞匯，通過通俗的表述、實用的案例分析，告訴讀者應(yīng)該如何進行投保規(guī)劃，讓讀者閱讀本書后即可為自己或家人做出正確的投保方案。
本書專為想買保險卻不知如何下手的人而寫，是一份具有實戰(zhàn)指導(dǎo)作用的家庭保險規(guī)劃指南。

當(dāng)你想給自己或者家人買保險時，面對林林總總的保險產(chǎn)品卻無
從下手，面對保險業(yè)務(wù)員亦真亦假的推銷卻半信半疑，怎么辦？打開
這本書，先學(xué)些保險規(guī)劃知識再作決定吧。
我是這本書的作者周小樹，大家都喜歡叫我小樹。我主要從事家
庭投資理財顧問的工作，通過線下講座和線上視頻課程的方式，為廣
大家庭講解科學(xué)的、適合普通人的投資理財方式。
有些讀者朋友可能會有疑問，保險也屬于投資理財?shù)囊徊糠謫幔?br /> 在此，我鄭重地告訴大家，保險是市場經(jīng)濟條件下風(fēng)險管理的基本手段，
也是一種金融工具，是家庭投資理財以及資產(chǎn)配置環(huán)節(jié)中不可或缺的
重要組成部分。
對普通老百姓而言，保險的主要作用是保障家庭資產(chǎn)，提高家庭
經(jīng)濟的抗風(fēng)險能力。是的，你沒看錯，保險的主要作用是保障家庭資產(chǎn)
的。是不是和你對保險的認識有差距？很多讀者都認為保險是用來保
障人的，普通人在購買保險時，往往是自己最喜歡誰、最疼愛誰，
就給誰買份保險，這種做法是錯誤的，也是大部分人最常見的投保誤區(qū)。
如果你也有這種想法，那你真的有必要仔細閱讀這本書，否則，
帶著這種錯誤認識去投保，那么買到的保險百分之百也是錯誤的。
需要提醒的是，少數(shù)不良保險業(yè)務(wù)員也尤其擅長利用投保者的這
前言
II
個認識誤區(qū)誤導(dǎo)、忽悠客戶。
讀者朋友肯定都聽過保險業(yè)務(wù)員使用如下話術(shù)推銷產(chǎn)品：張先
生，你家女兒3 歲了，真的超級可愛，孩子是父母的掌上明珠，我也
能看出你很疼愛她。建議你盡早給寶寶買份保險，以便增加愛的保障。
你看這款保險，可以給孩子帶來終身保障……其實，這位保險業(yè)務(wù)
員的說法大錯特錯，明顯是利用大部分人對保險的錯誤認知來忽悠、
誤導(dǎo)客戶。以上言論具體錯在哪兒，我會在本書相關(guān)章節(jié)作詳細講解。
◎ 保險誤區(qū)有多深？
本書并不是向大眾普及保險知識的，而是專門為想買保險卻不
知如何下手的人而寫。既然你翻開這本書，想為自己的家庭規(guī)劃保險，
那么首先就要糾正一些保險認識誤區(qū)。
目前，普通大眾對保險的認識誤區(qū)有很多，下面列出幾種常見的
觀點，各位讀者可以對號入座，看看自己占幾條。
1. 保險都是騙人的；
2. 最不保險的就是買保險；
3. 買保險就是有病賠錢，無病當(dāng)存款；
4. 保險越早買越便宜，趁孩子年齡小，趕緊給他買份終
身保險；
5. 自己收入高且穩(wěn)定，不需要保險；妻子常年體弱多病
且無工作，所以要給她投一份保險；
6. 家里的第一份保險就是孩子的教育金保險。
首先，小樹明確告訴各位讀者，上述六種觀點都是錯誤的。
先看第1 和第2 條：保險都是騙人的，最不保險的就是買保險。
我深信，正在翻閱這本書的讀者肯定不會持有這兩種觀點，因為
III
有這兩種觀點的人根本就不會來看這本書。也許當(dāng)人們無意間翻到這
本書時，會說又是一本忽悠人買保險的書。持有第1 和第2 種觀
點的人，根本就不是本書的目標(biāo)讀者，所以即便我想糾正他們對保險
的認識誤區(qū)，也根本沒有機會。
接下來再看第3 和第4 條：買保險就是有病賠錢，無病當(dāng)存款；
保險越早買越便宜，趁孩子年齡小，趕緊給他買份終身保險。
很多讀者朋友都認同這兩種觀點，甚至有人在此觀點的引導(dǎo)下掏
錢買過相應(yīng)的保險產(chǎn)品。持有這兩種觀點的人已經(jīng)認可了保險，至少
不再排斥。很可惜這兩種觀點也是錯誤的，而且這兩種錯誤觀點極易
被個別不良的保險業(yè)務(wù)員利用，導(dǎo)致買保險時花好錢，辦錯事。
人們之所以持有這兩種觀點，主要原因是國內(nèi)保險市場多年來畸形發(fā)
展，保險業(yè)務(wù)員經(jīng)常忽悠客戶，因此留下了后遺癥。最初炮制并拋出
這兩種觀點的人，大部分都是一些有特殊目的的保險業(yè)務(wù)員。具體這
兩種觀點錯在哪里，小樹會在書中作詳細講解。
最后看第5 和第6 條：自己的收入高且穩(wěn)定，不需要買保險，妻
子體弱多病且無工作，所以要給她投一份保險；家里的第一份保險就
是孩子的教育險。
很明顯，持有這兩種觀點的人都是曾經(jīng)買過保險的，但是很遺憾，
他們買的保險都不對。要么是被保險人選的不對，要么是投保的險種
不對，總之都是白花錢、亂花錢。
現(xiàn)在回顧一下這六種常見的錯誤觀點，持有前兩種觀點的人，對保
險是絕對排斥和抵制的，他們不是本書的目標(biāo)讀者，我也不再多費筆墨。
持有第3 到第6 條觀點的人，以及其他想給自己或家人買保險的人，
才是本書的目標(biāo)讀者，相信這部分讀者通過閱讀本書，能系統(tǒng)地糾正
以往的錯誤認識，挑選到真正適合自己的保險產(chǎn)品，能讓保險在家庭
中真正起到保障作用，提升家庭的抗風(fēng)險能力。
IV
如果你對保險也有上述六種類似的錯誤認識，強烈建議你先讀完
本書，之后再著手挑選、規(guī)劃家庭保險。否則，在錯誤觀點引導(dǎo)下購
買的保險，可能是錯誤的。至于這些觀點錯在哪兒，我會在本書后續(xù)
章節(jié)向讀者一一講解，同時也會揭示部分保險業(yè)務(wù)員是如何利用這些
認識誤區(qū)一步一步忽悠客戶下單投保的。
◎ 本書主要講哪些內(nèi)容
這本書不講保險的歷史，不講保險在國內(nèi)的發(fā)展等枯燥無味的理
論知識，也不講保險的含義、保險產(chǎn)品分類、每類產(chǎn)品有什么特點等
浮于表面的知識。
我在這本書中只講普通家庭在規(guī)劃保險、選保險、買保險過程中
實際用到的知識和技巧，力求讀者通過閱讀這本書能掌握真正有用的
家庭保險知識，比如怎樣選擇保險，不同家庭成員如何規(guī)劃保險，怎
樣識別保險業(yè)務(wù)員的各種忽悠伎倆，怎樣花最少的錢實現(xiàn)最大的保障
等干貨內(nèi)容。
在具體的保險產(chǎn)品類型方面，本書主要向大家講述了三大基本保
險險種的規(guī)劃知識和投保技巧，分別是人身壽命保險、重大疾病保險
和人身意外保險。這三種保險是每個家庭的標(biāo)配，也是最重要的
保險品種。除此之外的保險產(chǎn)品都屬于選配，甚至有很多是根本
就沒必要購買的。
在本書后續(xù)相關(guān)章節(jié)中，我會用通俗的語言把人壽險、重大疾病
保險和意外險展開講、仔細講、揉碎了講，讓讀者通過閱讀本書，更
透徹地了解、掌握并運用它們，讓讀者學(xué)會這三種保險分別應(yīng)該給誰
投保，投保多少錢，投保多少年，相互之間如何搭配等。
有些讀者可能有疑問，為什么書中沒有提及醫(yī)療保險，關(guān)于孩子
教育的保險也沒有講。
針對上述疑問，我統(tǒng)一回復(fù)大家：人壽險、重大疾病保險、意外
V
險是最基礎(chǔ)的三個險種，在普通家庭中，只有這三個險種合理配置完
畢后，才可以考慮其他險種，比如商業(yè)醫(yī)療險。
事實上，大部分不懂保險的家庭都特別喜歡買醫(yī)療險，很多喜歡
誤導(dǎo)客戶的保險業(yè)務(wù)員也經(jīng)常說：商業(yè)醫(yī)療保險適用面廣，感冒發(fā)燒、
貓抓狗咬、大病小病都能報銷，沒有疾病種類限制。但是現(xiàn)在我鄭重
地告訴大家，醫(yī)療險不是必須的，它無法提升家庭防范較大經(jīng)濟風(fēng)險
的能力，更不是家庭保險規(guī)劃的首選險種。針對普通家庭而言，只有
當(dāng)人壽險、重大疾病保險和意外險這三個基礎(chǔ)保險配置完畢以后，才
有必要考慮是否配置商業(yè)醫(yī)療險。簡單地說，商業(yè)醫(yī)療險不是家庭保
險規(guī)劃中的標(biāo)配，而是一種錦上添花好上加好的選配產(chǎn)品。
在一份科學(xué)的家庭保險規(guī)劃中，應(yīng)該特別重視人壽險、重大疾病
保險、意外險這三大類保險的規(guī)劃與安排，因為它們是普通家庭抵抗
風(fēng)險的基石。若這三個險種沒有合理配置，其他保險買得再多，也都
是水中月，鏡中花。
最后，本書只講解人身保險、健康保險的規(guī)劃投保知識和技巧，
不涉及財產(chǎn)保險（車險、房屋保險等）。
◎ 本書適合哪些人閱讀，能解決什么問題
本書針對的讀者，是想給自己或家人買保險卻不知怎么選擇、不
知投保哪些險種的人。簡單地說，就是想買保險卻不知如何下手的人。
本書的目的不是勸人去買保險，只有自己想買保險了，才適合閱讀這
本書。
這本書能為你解決什么問題呢？
仔細閱讀完這本書，能讓你系統(tǒng)地掌握家庭保險規(guī)劃所需要的各
種知識，學(xué)會高效挑選優(yōu)質(zhì)保險產(chǎn)品所需的各種技巧，靈活規(guī)避中國
式保險推銷中的各種坑。
具體而言，讀完這本書之后，你會知道在普通家庭中最應(yīng)該給誰
VI
買保險，應(yīng)該投保哪些險種、哪些類型，保障期限選擇多少年，保障額度定
在什么檔次，如何比較不同保險產(chǎn)品之間的優(yōu)劣等各種實際操作問題。
本書在講解保險規(guī)劃知識時，盡量避免使用保險行業(yè)的專業(yè)詞匯，全程
使用通俗易懂的語言，是普通老百姓也能讀懂的保險規(guī)劃書。為了讓讀者快
速上手，各章節(jié)內(nèi)容不耍套路，不兜圈子，在講述重要理論知識的同時，還
通過實用的案例告訴讀者應(yīng)該怎么操作，力求讓讀者通過閱讀本書，對各種
家庭保險問題現(xiàn)學(xué)現(xiàn)用，甚至現(xiàn)學(xué)現(xiàn)賣。
總之，本書是一本通俗易懂、具有實戰(zhàn)指導(dǎo)作用的家庭保險規(guī)劃指南，
是專門為想買保險卻不知如何下手的人而寫。

第一部分　人壽險
1.1　了解人壽險／ 8
1.1.1　什么是人壽險／ 8
1.1.2　人壽險是最偉大無私的保險／ 11
1.2　給誰買人壽險／ 19
1.2.1　給孩子買人壽險，不是愛孩子，而是愛自己／ 19
1.2.2　為老年人買人壽保險是白花錢／ 24
1.2.3　家里的頂梁柱和印鈔機最需要人壽險／ 26
1.3　人壽險保額選多少／ 31
1.3.1　高額人壽險，想說愛你不容易／ 31
1.3.2　確定人壽險保額的三種算法／ 38
1.4　人壽險投保期限選多久／ 49
1.4.1　不懂保險的人才買終身人壽險／ 49
1.4.2　確定人壽險投保期限的三個原則／ 51
1.5　選擇哪種類型的人壽險／ 60
目錄
VIII
1.5.1　消費型、返還型、理財型，各類人壽險的特點和優(yōu)劣／ 60
1.5.2　消費型、返還型、理財型人壽險保費測算對比／ 64
1.6　人壽保險規(guī)劃實戰(zhàn)案例／ 72
1.7　買人壽險必須懂的冷知識／ 82
1.7.1　特殊人群壽險保障時間應(yīng)因人而異／ 82
1.7.2　如實回答投保告知書中的問題／ 83
1.7.3　法定受益人帶來的無盡煩惱／ 86
1.7.4　免責(zé)條款中隱藏的各種坑／ 90
第二部分　重大疾病保險
2.1　了解重大疾病保險／ 97
2.1.1　三個問題幫你認識重大疾病保險／ 97
2.1.2　別讓朋友圈里的輕松籌發(fā)生在自己和家人
身上／106
2.1.3　千萬別用百萬醫(yī)療險代替重疾險／ 111
2.2　應(yīng)該給誰投保重大疾病保險／ 132
2.2.1　各個年齡段都有發(fā)生重大疾病的可能／ 132
2.2.2　家庭成員中應(yīng)先給誰投保重疾險／ 146
2.3　重疾險承保種類選多少／ 155
2.3.1　哪些病才算是重大疾�。� 155
2.3.2　別花冤枉錢，承保150 種疾病真的沒必要／ 165
2.4　重疾險保障額度、保障期限怎么選／ 177
2.4.1　很多癌癥都能治好，前提是要有錢／ 177
2.4.2　不同年齡段確定重疾險保額和保期的方法／ 189
2.5　重大疾病保險的擴展問題／ 209
IX
2.5.1　消費型重疾險vs 返還型重疾險／ 209
2.5.2　最大誠信原則和不可抗辯條款／ 215
2.6　重大疾病保險規(guī)劃實戰(zhàn)／ 220
第三部分　人身意外險
3.1　了解意外險／ 231
3.1.1　人身意外險既簡單又便宜／ 231
3.1.2　滿足這三個條件就算是意外／ 235
3.1.3　我們需要投保意外險嗎／ 238
3.2　投保意外險／ 241
3.2.1　未成年人意外險投保注意事項／ 241
3.2.2　成年人意外險投保注意事項／ 245
后記　牢記家庭保險規(guī)劃的五大鐵律
附錄　《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》

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