煩瑣的操作流程、漫長的等待隊(duì)伍、滯后于數(shù)字化趨勢(shì),令許多客戶對(duì)銀行深惡痛絕。與此同時(shí),銀行堡壘正受到GAFA、BATX、電信運(yùn)營商等來自各方的沖擊。但是傳統(tǒng)銀行還沒有窮途末路,金融科技帶來了新的機(jī)會(huì)。數(shù)字化技術(shù)的運(yùn)用可以促使銀行提高開發(fā)新產(chǎn)品的能力,將一些毫無價(jià)值的流程自動(dòng)化以降低成本,提供更簡單、更流暢、更個(gè)性化的服務(wù),從而更好地滿足客戶的需求并提供附加值。
除了流程和客戶服務(wù)方面,銀行還遭受了四大科技變革的挑戰(zhàn):云計(jì)算、API、移動(dòng)化和實(shí)時(shí)化。對(duì)選擇無視或徒勞地阻礙其發(fā)展的銀行而言,它們就是致命的威脅,因?yàn)樗鼈儚母旧咸魬?zhàn)了銀行的上層建筑:安全性以及客戶的信任。但對(duì)那些選擇擁抱它們的銀行而言,這四大變革也可以成為救命稻草,其影響不僅僅停留在科技層面,還會(huì)對(duì)銀行提供的服務(wù)和銀行的收入來源帶來顛覆性改變。此外,傳統(tǒng)銀行也正在與初創(chuàng)企業(yè)和金融科技公司合作,全力打造新型手機(jī)銀行,而非洲這個(gè)真正的創(chuàng)意實(shí)驗(yàn)室為銀行如何在新技術(shù)迭出的未來世界中發(fā)展提供了全新思路。
銀行和金融科技比以往任何時(shí)候都更需要彼此,它們需要攜手共同發(fā)展和重新設(shè)計(jì)明天的銀行和金融。在這種建設(shè)性合作、雙贏關(guān)系的思路下,金融科技推動(dòng)著銀行更快地更新迭代,為客戶提供個(gè)性化服務(wù)和暢通無阻的全渠道體驗(yàn)。
1.探討了銀行如何受到GAFA、BATX、電信公司等全方位的攻擊,銀行又是如何與金融科技聯(lián)手在市場(chǎng)上占據(jù)一席之地的,以及這個(gè)市場(chǎng)是如何監(jiān)管的。
2.以非洲地區(qū)為案例,講述了當(dāng)?shù)鬲?dú)特的金融環(huán)境以及為何手機(jī)銀行大行其道。
3.本書入選了2019年法國*受歡迎的5本金融科技圖書。
4.興業(yè)銀行CEO作序,普華永道合伙人重磅推薦。
伊夫·埃奧內(nèi)和埃爾維·芒斯龍?jiān)谶@本書中分享了他們對(duì)于金融科技(FinTech)影響下的銀行業(yè)創(chuàng)新的 看法。
其實(shí),銀行還沒到要發(fā)表臨終遺言的那一刻,這一幕也絕不會(huì)很快發(fā)生!在兩位作者看來,銀行業(yè)的創(chuàng)新像是一種反擊,而且這種反擊是非常聰明的。若要?jiǎng)?chuàng)新,未必非要與金融科技針鋒相對(duì),也可以通過擁抱它來實(shí)現(xiàn)。因此,在這種建設(shè)性合作、雙贏關(guān)系的思路下,金融科技推動(dòng)著銀行更快地更新迭代,為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。法國興業(yè)銀行走的正是這條路,與 TagPay(數(shù)字銀行平臺(tái))的合作便是一個(gè)絕佳的例子。
如今客戶想要的是暢通無阻的全渠道體驗(yàn)。他們希望能夠自由選擇與銀行聯(lián)系的時(shí)間和方式。在這方面,數(shù)字技術(shù)為我們帶來了新的機(jī)遇,讓我們能夠以低成本提供更優(yōu)質(zhì)、更簡單、更流暢、更個(gè)性化的服務(wù),并將一些沒有附加價(jià)值的任務(wù)自動(dòng)化。這樣做的目的是更好地滿足客戶的需求,因?yàn)槲ㄒ恍枰覀兏裢怅P(guān)注的,就是我們?yōu)榭蛻魩淼母郊觾r(jià)值。在不斷優(yōu)化客戶體驗(yàn)的過程中,銀行和金融科技更像天然的合作伙伴,而非競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。
毋庸置疑,初創(chuàng)企業(yè)具備革新所需的靈敏度和速度,并擁有創(chuàng)造新產(chǎn)品和提供新服務(wù)的想法與能力,而銀行則與客戶建立了持久的聯(lián)系和信任。盡管絕大
多數(shù)客戶對(duì)新型的科技銀行抱有一定的向往,但在大部分時(shí)間里,他們?nèi)匀贿x擇和傳統(tǒng)銀行保持聯(lián)系,而不是尋求替代方案。另外,銀行機(jī)構(gòu)有多年積累的專
業(yè)能力和資源網(wǎng)絡(luò),能夠使新產(chǎn)品分銷更加快捷,并產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。最后,在安全問題和數(shù)據(jù)保護(hù)方面,銀行對(duì)客戶而言無疑是可信任的第三方。
正當(dāng)歐洲銀行和初創(chuàng)公司的伙伴關(guān)系開始不斷發(fā)展之際,非洲已經(jīng)遵循自己的邏輯,發(fā)明出一種獨(dú)特的享受金融服務(wù)的方式。這主要得益于手機(jī)的普及:到
2020 年,非洲的智能手機(jī)用戶將占非洲人口的 1/2(約6.5 億)。隨著移動(dòng)銀行的革命浪潮,我們可以看到銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)非洲化。非洲可以把這些本土化的業(yè)務(wù)操作當(dāng)作跳板,迅速接觸到既直觀又安全的銀行服務(wù)。
在我看來,法國興業(yè)銀行等老牌銀行在非洲有長期的戰(zhàn)略性機(jī)遇,也有助力非洲迅速發(fā)展的重要責(zé)任和強(qiáng)烈意愿?偟膩碚f,非洲出現(xiàn)了一些非常值得關(guān)注的創(chuàng)新。為理解這些創(chuàng)新并從中得到啟發(fā),多年來我們與非洲的創(chuàng)新人才緊密聯(lián)系并保持開放的態(tài)度。例如,兩年前我們?cè)谌麅?nèi)加爾的達(dá)喀爾設(shè)立了創(chuàng)意實(shí)驗(yàn)室(Lab Innovation)。我們與初創(chuàng)企業(yè)成功建立起信任關(guān)系,并一同開發(fā)既可以簡單上手又可能帶來重大突破的項(xiàng)目。我們正在通過與初創(chuàng)企業(yè)和金融科技公司的合作(特別是與TagPay的合作)全力打造新型手機(jī)銀行。這種替代模式將使我們有望解決在非洲面臨的一大難題,即如今銀行在當(dāng)?shù)氐臐B透率依然過低的問題(在撒哈拉以南非洲的很多國家,銀行滲透率都低于 20%)。
在這本書中,伊夫·埃奧內(nèi)和埃爾維·芒斯龍為我們展望了銀行業(yè)的未來,討論了銀行與金融科技密切相關(guān)的命運(yùn)、銀行在新的行業(yè)環(huán)境下為謀求勝利不得不掙脫的束縛,以及非洲這個(gè)真正的創(chuàng)意實(shí)驗(yàn)室如何為銀行在新技術(shù)迭出的未來世界中發(fā)展提供全新思路。他們的分析切中要害,能夠使讀者更加深刻地認(rèn)識(shí)
到:未來的銀行必須利用數(shù)字技術(shù)優(yōu)化消費(fèi)者體驗(yàn)并確保安全性,并強(qiáng)化為需要增值性解決方案的個(gè)人和企業(yè)客戶提供咨詢服務(wù)的能力?傊,關(guān)鍵在于結(jié)合人與數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢(shì),成功實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新,盡可能地適應(yīng)客戶的需求并提高他們對(duì)銀行服務(wù)的接納程度。
銀行和金融科技比過去任何時(shí)候都更加需要彼此。只有這樣,兩者才能成為當(dāng)今世界積極轉(zhuǎn)型、關(guān)系融洽的合作伙伴。
祝您閱讀愉快!
弗雷德里克·烏代亞
法國興業(yè)銀行首席執(zhí)行官
伊夫·埃奧內(nèi)。
TagPay的首席執(zhí)行官和聯(lián)合創(chuàng)始人,負(fù)責(zé)TagPay的運(yùn)營、研發(fā)和全球銷售。TagPay是一家與銀行合作的金融科技公司,在銀行向新的數(shù)字世界轉(zhuǎn)型的過程中為其提供服務(wù)。埃奧內(nèi)認(rèn)為,電信公司、新生代銀行和GAFA等新進(jìn)入者給傳統(tǒng)銀行帶來了挑戰(zhàn),這意味著它們需要適應(yīng)并重新審視自己在銀行業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中的地位。埃奧內(nèi)同時(shí)也是作者兼主旨演講家,在歐洲、非洲、美洲以及亞洲旅行,講述數(shù)字銀行系統(tǒng)如何重塑銀行。
埃爾維·芒斯龍。
在做了18個(gè)月的軟件開發(fā)工作后,他建立了自己的第一家公司VOX,為電信空間開發(fā)PC卡。他在2005年認(rèn)識(shí)了埃奧內(nèi),并對(duì)他的項(xiàng)目感到著迷。移動(dòng)支付和新技術(shù)將顛覆銀行業(yè)的生態(tài)系統(tǒng),這就是他與埃奧內(nèi)共同創(chuàng)建TagPay的原因。
I 序 一
V 序 二
第一章
銀行正在分期死亡?
004 岌岌可危的商業(yè)模式
006 轉(zhuǎn)型已經(jīng)開始
007 諱莫如深的社會(huì)問題
008 需要重新審視的工作和組織
009 出現(xiàn)另一種銀行也是可能的
第二章
科技的死胡同
016 銀行業(yè)本質(zhì)上是科技行業(yè)
017 過時(shí)的領(lǐng)跑者
019 使銀行僵化的成規(guī)教條
第三章
井噴式創(chuàng)新
025 越來越多的增量式創(chuàng)新
026 路線圖主宰一切
027 創(chuàng)新已經(jīng)太遲
029 未來銀行會(huì)如何無人知曉
030 云計(jì)算、API、移動(dòng)化、實(shí)時(shí)化:四大變革合而為一
第四章
轉(zhuǎn)眼之間就再也認(rèn)不出原來的客戶了
036 都是手機(jī)的錯(cuò)
037 沒有耐心、心不在焉、冷酷嚴(yán)厲的消費(fèi)者
038 國王客戶已死,暴君客戶萬歲
040 銀行與客戶:巨大的認(rèn)知差異
042 數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行時(shí)
第五章
GAFA、BATX、電信運(yùn)營商帶來幽靈般的威脅
048 GAFA、GAFAM 和 GAFIM
050 BATX:金融業(yè)真正的 GAFA
052 伺機(jī)而動(dòng)的電信運(yùn)營商
第六章
金融科技異軍突起
059 借貸和支付:競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的細(xì)分市場(chǎng)
061 保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)投資……所有市場(chǎng)都受到?jīng)_擊
062 新型銀行:雖然小但是發(fā)展迅速
064 搶占市場(chǎng):既是資金的較量也是沖刺
066 若要立足,金融科技還要跑完一場(chǎng)馬拉松
第七章
銀行的死角:無銀行賬戶或不常使用銀行賬戶
072 普惠金融的價(jià)值越來越被重視
074 無銀行賬戶的背后是不常使用銀行賬戶
075 享受銀行服務(wù)之后使用情況如何
077 銀行不發(fā)達(dá)地區(qū)的居民也有儲(chǔ)蓄
078 儲(chǔ)蓄是民營經(jīng)濟(jì)的主要資金來源
079 儲(chǔ)蓄也是公共服務(wù)的主要資金來源
第八章
金融監(jiān)管機(jī)構(gòu):引擎還是剎車?
086 埃及:情況特殊
087 從非洲到美洲:金融監(jiān)管的 50 度色差
089 歐洲和法國:央行逐漸活躍起來
091 當(dāng)法蘭西銀行變成科技銀行
第九章
銀行帝國反擊戰(zhàn)
095 網(wǎng)上銀行:一記啞炮
096 所有銀行都想有自己的新型銀行
098 協(xié)同合作還沒有成為必然
099 移動(dòng)支付:電信巨頭設(shè)下的陷阱
第十章
數(shù)字銀行:銀行的新定義
105 數(shù)字銀行將基于云計(jì)算
109 數(shù)字銀行將是實(shí)時(shí)的
111 數(shù)字銀行將是移動(dòng)的
113 數(shù)字銀行將是開放的
115 數(shù)字銀行將是安全的
119 創(chuàng)造未來,從現(xiàn)在開始
第十一章
不要輕易相信夢(mèng)想家
124 速度,生死攸關(guān)
125 要么開放,要么滅亡
第十二章
非洲傳奇:在移動(dòng)銀行的國度
132 曾經(jīng)沒有銀行的國家
134 銀行推廣過程中的最大障礙
135 2007 年,一切從這一刻開始
137 M-Pesa,無法復(fù)制的成功?
第十三章
發(fā)展數(shù)字銀行,非洲領(lǐng)先
142 開戶速度快 2 000 倍
144 燎原之勢(shì)
147 數(shù)字化銀行能否與人兼容
第十四章
銀行反擊的新線索
153 傳統(tǒng)銀行不再吸引客戶
154 分拆:不只是后勤車策略
156 未來銀行的服務(wù)項(xiàng)目清單
第十五章
重建客戶關(guān)系
162 數(shù)字化重新賦予行業(yè)意義和人的價(jià)值
164 未來的銀行:兩種銀行合二為一
165 終生理財(cái)顧問?
167 既不完全數(shù)字化,也不故步自封
第十六章
2025 銀行漫游
171 銀行100% 嵌入智能手機(jī)
172 銀行具有趣味性
173 銀行盡在掌控之中
174 銀行具有擴(kuò)散性和部落性
177 銀行的創(chuàng)新性服務(wù)
178 銀行又神氣十足了
181 致 謝