前 言黨的十八大以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融成為我國(guó)金融創(chuàng)新的重要成果之一。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展提升了人民群眾的金融獲得感和滿意度，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的普惠性。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，由于門檻過(guò)高、征信缺失等因素，低收入人群、小微企業(yè)等所謂的金融市場(chǎng)“長(zhǎng)尾”群體無(wú)法獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的投融資等金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，基本金融服務(wù)門檻大幅降低，滿足了“長(zhǎng)尾”客戶群體的需求。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動(dòng)下，借助互聯(lián)網(wǎng)渠道提升服務(wù)和獲客能力，加大了對(duì) IT 設(shè)施技術(shù)的投入應(yīng)用和對(duì)金融科技人才的重視，降低了運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)型升級(jí)。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)也已經(jīng)開(kāi)始廣泛應(yīng)用于金融系統(tǒng)的構(gòu)建優(yōu)化和金融服務(wù)的場(chǎng)景中，個(gè)人征信體系及服務(wù)得到改善。
互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，激發(fā)了國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的活力。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)信托等新興業(yè)態(tài)迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間雖有競(jìng)爭(zhēng)但能夠優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共同發(fā)展。黨的十八大以來(lái)，我國(guó)的金融對(duì)外影響力不斷提升，這得益于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展。據(jù)相關(guān)報(bào)告，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融在體量上已經(jīng)位居全球首位，特別是移動(dòng)支付，在全球支付產(chǎn)業(yè)中繼續(xù)保持著領(lǐng)先地位。這在我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放和“一帶一路”倡議的建設(shè)中有著非常重要的意義。
互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，在其粗放式的“野蠻”生長(zhǎng)階段，必定伴隨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
特別是在 2015 年 7 月到 2016 年 9 月，互聯(lián)網(wǎng)金融處于風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)階段。從 2016 年 10 月至今，互聯(lián)網(wǎng)金融處于風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治階段。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)在非法集資、違規(guī)經(jīng)營(yíng)、網(wǎng)絡(luò)欺詐、違約跑路等方面，“高度警惕互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)”被寫入 2017 年政府工作報(bào)告。在互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治階段，國(guó)務(wù)院及相關(guān)部委、監(jiān)管部門陸續(xù)出臺(tái)文件，逐步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度。目前，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理、現(xiàn)金貸、虛擬貨幣、互聯(lián)網(wǎng)金融交易所等業(yè)務(wù)模式及平臺(tái)，均已被納入互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治范疇。
黨的十九大要求，深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，提高直接融資比重，促進(jìn)多層次資本市場(chǎng)健康發(fā)展。健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，劃定互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)底線，明確互聯(lián)網(wǎng)金融模式定位，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的功能監(jiān)管、行為監(jiān)管和聯(lián)合監(jiān)管，目前已取得了明顯的成效。在第五次全國(guó)金融工作會(huì)議上，設(shè)立了國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)，明確指出“加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”；并要求各地金融監(jiān)管部門（包括地方金融辦、地方金融工作局等）加掛地方金融監(jiān)督管理局牌子，持續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管職能。2018 年 3 月，中共中央印發(fā)了《深化黨和國(guó)家機(jī)構(gòu)改革方案》，將原銀監(jiān)會(huì)、原保監(jiān)會(huì)的職責(zé)整合，組建中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，深化金融監(jiān)管體制改革，解決了現(xiàn)行體制存在的監(jiān)管職責(zé)不清晰、交叉監(jiān)管和監(jiān)管空白等問(wèn)題，我國(guó)金融監(jiān)管形成了“一委一行兩會(huì)”+地方金融監(jiān)管局的新格局。
我們認(rèn)為，目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范整治和加強(qiáng)監(jiān)管，是為了互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)能夠健康地、可持續(xù)地發(fā)展。展望未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將更倚重科技力量的推動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金VII前言融公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)更加緊密合作，并且走向持牌經(jīng)營(yíng)的合規(guī)化道路，拓展海外新興市場(chǎng)。
截至 2017 年年末，全球的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量突破 40 億，其中，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá) 7.72 億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為 55.8%，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá) 7.53 億。購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到 1.29 億，使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到 5.31 億。手機(jī)支付用戶規(guī)模增長(zhǎng)迅速，達(dá)到 5.27億。全國(guó)有 150 個(gè)高職院校開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)，在�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融專業(yè)學(xué)生規(guī)模在 2 萬(wàn)人以上。據(jù)中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院數(shù)據(jù)，2019 年互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員將達(dá) 104 萬(wàn)人。為了普及互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)知識(shí)，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)人才培養(yǎng)的需求、投資者教育以及科學(xué)研究的需要，我們組織編寫了這本《互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)》教材。
本書分八章。第一章互聯(lián)網(wǎng)金融概述，第二章網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)務(wù)，第三章 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)務(wù)，第四章網(wǎng)絡(luò)眾籌實(shí)務(wù)，第五章互聯(lián)網(wǎng)金融新興業(yè)態(tài)（一），第六章互聯(lián)網(wǎng)金融新興業(yè)態(tài)（二），第七章互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，第八章互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管。本書按照當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融典型業(yè)態(tài)的分布，介紹了各業(yè)態(tài)的基本概念、類型模式、發(fā)展?fàn)顩r、實(shí)務(wù)操作和典型案例，并專門介紹了大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等高科技在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用及基本概念。本書的正文中設(shè)有“案例分析”，每章設(shè)置了知識(shí)和能力的“學(xué)習(xí)目標(biāo)”，章后附有“本章小結(jié)”“知識(shí)自測(cè)”“技能實(shí)訓(xùn)”等內(nèi)容。本書有配套的教學(xué)資源庫(kù)，包括多媒體課件、教學(xué)微課、習(xí)題庫(kù)及答案等，在浙江省高等學(xué)校在線開(kāi)放課程展示，歡迎登錄該平臺(tái)（http://teacher.zjedu.moocollege.com）注冊(cè)學(xué)習(xí)或下載課程教學(xué)資源。本課程組將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展情況，不斷補(bǔ)充和完善教學(xué)資源。
由于互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)新興領(lǐng)域，我們?cè)诰帉戇^(guò)程中，參考和借鑒了許多專家學(xué)者的研究成果、教材、著作和網(wǎng)絡(luò)文獻(xiàn)等資料，在此向各類文獻(xiàn)的作者表示真摯由衷的感謝。在編寫過(guò)程中，我們還得到了微貸網(wǎng)、同花順、連資貸等互聯(lián)網(wǎng)金融公司和深圳典閱科技有限公司的大力支持與合作，在此一并表示感謝。
本書由浙江經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院吳慶念教授擬定編寫大綱并總纂定稿；中央財(cái)經(jīng)大學(xué)賀強(qiáng)教授、楊金觀教授，浙江經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院聶華教授對(duì)本書的編寫予以了指導(dǎo)和支持；浙江經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院傅凌燕、姚建鋒、楊桂苓、陳偉平、林銘、王曉蕾等老師參與了編寫工作。由于我們的能力水平有限，時(shí)間經(jīng)驗(yàn)不足，書中難免存在不足之處，懇請(qǐng)廣大讀者批評(píng)指正、提出建議，以幫助我們不斷完善和提高。
凡選用本書作為教材的教師也可登錄機(jī)械工業(yè)出版社教育服務(wù)網(wǎng) www.cmpedu.com 免費(fèi)下載部分資源。如有問(wèn)題請(qǐng)致電 010-88379375，QQ：945379158。
編 者