序言
提到金融，多數(shù)人第一印象就是華爾街、倫敦金融城、陸家嘴鱗次櫛比的高樓大廈、交易所、西裝領帶的金融白領，還有復雜的文本、波動的k線，以及各種高深、復雜難懂的術語，動輒巨量資金的交易。金融是高大上的，也是普通人可望而不可即的。長期以來，金融活動被經(jīng)濟學和金融學的經(jīng)典理論統(tǒng)治，金融精英們擁有深厚的經(jīng)濟學和金融學功底，用屬于金融的思維和方法從事著金融活動。在人們的思維中，金融就是金融，實業(yè)就是實業(yè)，兩者是分離的，只有在實業(yè)機構獲取金融服務的過程中，兩者才會交叉。對于計算機和互聯(lián)網(wǎng)，在金融行業(yè)早期階段將其理解為工具，通過計算機和互聯(lián)網(wǎng)，金融機構可以提高工作效率和服務效率，計算機和網(wǎng)絡作為工具，與金融活動的交叉也是淺層的。
然而，這一印象在21世紀初悄然發(fā)生了變化。標志性的事件發(fā)生在支付領域，隨著電子商務的發(fā)展，銀行之外的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機構興起，而這些支付機構的主體卻并非傳統(tǒng)的金融機構，而是電商等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。以中國市場為例，在互聯(lián)網(wǎng)支付領域占據(jù)霸主地位的支付寶、財付通并非來自于銀行體系，而是來自于阿里巴巴和騰訊兩大集團，前者擁有電子商務的巨大用戶群體，后者擁有中國最大的社交平臺。與此類似的案例還有許多，比如最大的小額消費金融機構并非來自于傳統(tǒng)的貸款機構，而是來自于阿里、京東等擁有消費場景的電商機構�；ヂ�(lián)網(wǎng)理財、供應鏈金融等領域，互聯(lián)網(wǎng)公司和實業(yè)機構同樣異軍突起，這些機構借助網(wǎng)絡營銷手段、場景優(yōu)勢、大數(shù)據(jù)和人工智能分析工具，對傳統(tǒng)金融的生態(tài)優(yōu)化發(fā)揮了巨大作用。而傳統(tǒng)金融機構也在積極拓展互聯(lián)網(wǎng)獲客端口，通過與互聯(lián)網(wǎng)機構的合作、融合，學習、借鑒數(shù)字化的金融產(chǎn)品創(chuàng)新、創(chuàng)設方式，積極推進金融效率的提升。
可以看到，傳統(tǒng)金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是過去十年及未來相當長的一段時間內(nèi)，金融效率提升、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的原動力。信息化、網(wǎng)絡化、數(shù)字化不僅僅是金融的外在推動力量，更是金融的內(nèi)生力量。金融的數(shù)字化，不僅僅具有工具價值，更在改變金融活動的流程和價值分配。
金融數(shù)字化的過程，不僅僅給金融業(yè)務本身帶來沖擊，更會引發(fā)金融業(yè)的風險形態(tài)改變，帶來新的法律問題。由于數(shù)字化金融的顯著特征是金融活動、實業(yè)活動、網(wǎng)絡交易、大數(shù)據(jù)運用的融合，數(shù)字金融具有跨領域、跨學科、跨地域的特征，由此帶來了法律關系的復合化和跨界化。單一學科、單一領域的法律知識和法律經(jīng)驗，很難適應數(shù)字金融發(fā)展的需求。為了提升數(shù)字金融活動中的法律風險防控水平，金融機構內(nèi)部的風控合規(guī)人員及外部法律工作者需要完善自身的知識結構。本書的寫作目的，即在于展現(xiàn)一個金融、互聯(lián)網(wǎng)、法律相互融合的多維度視角，為同業(yè)提供借鑒。
第一部分總則
第一章數(shù)字化時代的機遇和社會經(jīng)濟變革
第一節(jié)數(shù)字化的含義
一、數(shù)字化是硅時代的思維路徑
二、模糊感知向數(shù)字化感知過渡
第二節(jié)數(shù)字化時代拉開帷幕
一、從運算到智能
二、數(shù)據(jù)革命
第三節(jié)數(shù)字化帶來的社會經(jīng)濟變革
一、經(jīng)濟網(wǎng)絡化
二、萬物互聯(lián)
三、有規(guī)劃的新經(jīng)濟時代
第二章數(shù)字金融的機遇和沖擊
[案例一]大象起舞城頭變幻大王旗
第一節(jié)數(shù)字金融的含義
一、數(shù)字金融的概念和特征
二、數(shù)字金融與傳統(tǒng)金融的核心差異
[案例二]巨額資產(chǎn)被騙，面對面交易的神話不再
第二節(jié)金融數(shù)字化的機遇
一、數(shù)字化讓金融的內(nèi)涵回歸本質(zhì)
[案例三]寶能大戰(zhàn)萬科背后的金融產(chǎn)品嵌套游戲
二、數(shù)字化使得金融媒介更為豐富
[案例四]支付寶無心插柳柳成蔭的金融巨頭
三、數(shù)字化變革金融監(jiān)管
第三節(jié)金融數(shù)字化的未來圖景
一、金融全面網(wǎng)絡化與數(shù)字化
二、貨幣數(shù)字化
第三章金融機構數(shù)字化的實踐
[案例五]農(nóng)業(yè)銀行進入刷臉時代
第一節(jié)金融機構數(shù)字化的幾個階段
一、數(shù)字化10階段：單機數(shù)據(jù)處理階段
二、數(shù)字化20階段：金融機構封閉計算機網(wǎng)絡階段
三、數(shù)字化30階段：金融機構互聯(lián)網(wǎng)化的階段
四、數(shù)字化40階段：金融全面數(shù)字化階段
第二節(jié)傳統(tǒng)金融機構數(shù)字化的實踐
一、銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐
二、證券經(jīng)營機構的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐
三、保險公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐
四、小額貸款機構的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐
第三節(jié)新類型金融機構數(shù)字化實踐
一、P2P機構的數(shù)字化實踐
二、互聯(lián)網(wǎng)理財機構的數(shù)字化實踐
三、消費金融機構的數(shù)字化實踐
四、助貸機構的崛起與監(jiān)管
第四節(jié)金融科技機構的崛起
一、金融數(shù)據(jù)服務商
二、大數(shù)據(jù)征信服務商
三、金融軟件服務商
第四章數(shù)字化帶來的法律挑戰(zhàn)
[案例六]美國政府訴微軟公司
第一節(jié)數(shù)據(jù)的法律屬性
一、法律規(guī)則從個人信息保護角度對數(shù)據(jù)的界定
二、數(shù)據(jù)權利從企業(yè)角度的界定
三、獨立權利數(shù)據(jù)產(chǎn)權立法的前瞻
第二節(jié)大數(shù)據(jù)與個人信息保護
一、大數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通與共享
二、個人信息保護的新命題
[案例七]上海首例侵犯公民個人信息罪案件
第三節(jié)大數(shù)據(jù)與國家安全
一、傳統(tǒng)的國家安全觀
二、大數(shù)據(jù)環(huán)境下的國家安全觀
三、大數(shù)據(jù)與國家網(wǎng)絡安全
第四節(jié)大數(shù)據(jù)合理運用的法律邊界
一、數(shù)據(jù)獲取的明示原則
[案例八]某共享單車隱私規(guī)則
二、數(shù)據(jù)獲取范圍的必要性
[案例九]某網(wǎng)絡借貸機構信息收集范圍
三、數(shù)據(jù)獲取的渠道
四、數(shù)據(jù)授權及合理使用
五、數(shù)據(jù)的交換與共享
六、個人信息的概念、外延
[案例十]百度cookie案件
七、個人信息的合法獲取
八、數(shù)據(jù)的脫敏與清洗
[案例十一]楊某個人信息泄漏案
第五章金融電子合同體系的法律問題
[案例十二]P2P電子合同效力確認案
第一節(jié)電子合同概述
一、電子合同的概念與特征
二、電子合同的應用場景
三、電子合同的效力
第二節(jié)金融電子合同的概念與特征
一、金融電子合同的概念
二、金融電子合同的特征
第三節(jié)金融電子合同價值的經(jīng)濟分析
一、金融電子合同各個環(huán)節(jié)的交易成本分析
二、電子合同對金融活動的推進作用
第四節(jié)金融電子合同的相關法律問題
一、金融電子合同的簽訂
二、金融電子合同的效力
三、金融電子合同的保存及證據(jù)效力
四、金融電子合同的不可篡改性
五、金融電子合同的訴訟爭議解決
第六章金融用戶實名與身份識別法律問題
[案例十三]網(wǎng)絡謠言與網(wǎng)絡暴力
第一節(jié)網(wǎng)絡實名制概述
一、網(wǎng)絡實名制的含義
二、實名制的意義
三、實名制的隱憂
第二節(jié)金融用戶實名制的基本規(guī)則
一、對傳統(tǒng)金融機構的實名制要求
二、對新類型網(wǎng)絡金融機構的實名制要求
第三節(jié)網(wǎng)絡金融用戶實名制的實現(xiàn)路徑
一、形式審核加交叉驗證路徑
二、借用第三方注冊信息實施實名注冊
三、生物特征注冊路徑
四、數(shù)字證書路徑
五、電子身份證(eID)路徑
第四節(jié)身份識別問題
一、用戶名 密碼的形式一致性識別
二、數(shù)字證書識別
三、動態(tài)口令識別
四、生物特征識別
第二部分分則
第七章數(shù)字化銀行及其法律問題
[案例十四]有個女孩叫小微
第一節(jié)數(shù)字化銀行概述
一、數(shù)字化銀行的概念
二、數(shù)字化銀行的特征
第二節(jié)數(shù)字化銀行的具體路徑
一、從吃息差到資產(chǎn)管理轉(zhuǎn)型
二、進一步介入供應鏈和消費金融場景
三、商業(yè)銀行從事P2P業(yè)務的現(xiàn)狀及趨勢
第三節(jié)數(shù)字化銀行的法律問題
一、遠程開戶的法律問題
二、銀行網(wǎng)絡支付法律問題
三、銀行從事P2P業(yè)務的法律問題
四、銀行開展P2P資金存管的法律問題
五、銀行對接互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺的法律問題
第八章數(shù)字化證券及其法律問題
[案例十五]光大烏龍指事件
第一節(jié)數(shù)字化證券概述
一、數(shù)字化證券的概念
二、數(shù)字化證券的特征
第二節(jié)證券數(shù)字化的發(fā)展狀況
一、A股主板及中小創(chuàng)市場
二、關鍵數(shù)字技術在證券業(yè)的應用及發(fā)展趨勢
第三節(jié)數(shù)字化證券的主要法律問題及應對措施
一、證券公司遠程開戶的法律問題以及應對措施
二、交易委托過程中的法律問題
[案例十六]HOMS系統(tǒng)
三、電子簽約的法律問題及應對措施
四、智能投顧業(yè)務的法律問題
第九章網(wǎng)絡借貸信息中介機構(P2P)的法律問題
[案例十七]e租寶案
第一節(jié)P2P概述
一、P2P的概念
二、P2P的性質(zhì)
三、業(yè)務模式
第二節(jié)P2P面臨的主要法律問題
一、非法集資
二、擅自設立金融機構
三、非法經(jīng)營
四、非法獲取或出售、提供個人信息
五、拒不履行網(wǎng)絡安全義務
第三節(jié)P2P合規(guī)監(jiān)管政策
一、備案登記
二、資金存管
三、業(yè)務規(guī)則
四、信息披露
第十章智能金融的法律問題
[案例十八]摩羯智投
第一節(jié)金融科技發(fā)展概況
一、金融科技的概念
二、金融科技的特征
第二節(jié)智能金融的概念和特征
一、人工智能的概念
二、當前人工智能的發(fā)展階段
三、人工智能的應用
四、智能金融的概念和特征
五、人工智能在金融領域運用的幾個方向
第三節(jié)智能金融的法律問題
一、金融大數(shù)據(jù)運用的法律風險
二、市場操縱的法律風險
三、混業(yè)經(jīng)營的法律風險
四、無資質(zhì)經(jīng)營的法律風險
第十一章數(shù)字化貨幣的法律問題
[案例十九]以太坊眾籌
第一節(jié)數(shù)字化貨幣的概念和特征
一、數(shù)字化貨幣的概念
二、數(shù)字貨幣的特征
三、數(shù)字貨幣的發(fā)展概況
四、數(shù)字貨幣對金融的變革
第二節(jié)數(shù)字貨幣的分類
一、按是否具有中心化機構分類
二、按取得方式分類
三、按發(fā)行或管理機構分類
第三節(jié)數(shù)字貨幣的法律問題
一、數(shù)字貨幣的法律性質(zhì)
二、數(shù)字貨幣發(fā)行的法律問題
三、數(shù)字貨幣流通的法律問題
四、數(shù)字貨幣的監(jiān)管
后記
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