自1978年實(shí)行改革開(kāi)放政策以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)以年均9%以上的增長(zhǎng)率增長(zhǎng)。經(jīng)過(guò)30多年的高速增長(zhǎng)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)總量已經(jīng)由1978年的世界排名第15位，上升到目前世界排名第2位；人均GDP由1978年的不到150美元，上升到2010年的4000美元以上。這種增長(zhǎng)速度在世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)史上是罕見(jiàn)的。但是，在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的同時(shí)也存在一些亟待解決的問(wèn)題。其中，城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡是最突出的問(wèn)題之一。
　　1978年改革開(kāi)放之始，我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是343元，農(nóng)村居民人均純收入是134元，二者的比值是2.56；到2010年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是19109元，農(nóng)村居民人均純收入是5919元，二者的比值是3.23。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)了，但是城鄉(xiāng)居民的收入差距在擴(kuò)大。如果考慮到城鄉(xiāng)居民在社會(huì)保障、基礎(chǔ)設(shè)施等方面的差別，城鄉(xiāng)之間的差距更大。我國(guó)的城鄉(xiāng)差距的擴(kuò)大不僅損害社會(huì)公平，也會(huì)影響經(jīng)濟(jì)效率。農(nóng)民的貧窮和農(nóng)村的落后以及社會(huì)保障制度不完善使得經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不得不依賴于投資和出口拉動(dòng)，這種增長(zhǎng)方式是難以持續(xù)的。要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，就必須解決城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡問(wèn)題。發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)和地方金融是解決城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡問(wèn)題的關(guān)鍵�？h域內(nèi)有工亦有農(nóng)，有城亦有鄉(xiāng)，可以做到工農(nóng)并舉，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌。
　　發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)要解決的迫切問(wèn)題是改革城鄉(xiāng)分治的兩類(lèi)戶籍、土地流轉(zhuǎn)滯后等體制性問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)要素的有效配置。由于社會(huì)保障制度改革的滯后，短期內(nèi)勞動(dòng)力在全國(guó)范圍內(nèi)向大城市自由流動(dòng)并不現(xiàn)實(shí)，但在縣域內(nèi)勞動(dòng)力自由流動(dòng)是可以實(shí)現(xiàn)的。只要縣域內(nèi)做好工業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)等產(chǎn)業(yè)的布局，做好城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村的合理規(guī)劃，讓勞動(dòng)力在城鄉(xiāng)之間自由流動(dòng)，使土地能夠順利流轉(zhuǎn)，就可以實(shí)現(xiàn)工業(yè)化與城鎮(zhèn)化的同步發(fā)展，促進(jìn)土地的規(guī)模經(jīng)營(yíng)，有效增加農(nóng)民收入，縮小城鄉(xiāng)差距。
　　發(fā)展地方金融的迫切任務(wù)是金融體制的改革和農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村金融問(wèn)題一直備受關(guān)注，特別是2003年以來(lái)啟動(dòng)了以農(nóng)村信用社改革為標(biāo)志的新一輪農(nóng)村金融體系改革和創(chuàng)新，取得了很大的進(jìn)展。比如推動(dòng)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化改革和涉農(nóng)信貸發(fā)展；加大政策性金融對(duì)農(nóng)村改革發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)領(lǐng)域和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸的扶持領(lǐng)域；加快培育村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社，有序發(fā)展貸款擔(dān)保組織，引導(dǎo)社會(huì)資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的各類(lèi)新型金融組織；推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式的有序創(chuàng)新，滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際需求；促進(jìn)農(nóng)村支付體系和信用體系的建設(shè)，逐步健全農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施；等等。這些改革和創(chuàng)新的確有效地緩解了農(nóng)村金融服務(wù)不到位、信貸資金供給不足的問(wèn)題，改善了農(nóng)村金融服務(wù)狀況。
　　但是，在我國(guó)城鄉(xiāng)二元分割的體制背景下，城鄉(xiāng)金融發(fā)展的不平衡仍是一個(gè)長(zhǎng)期的問(wèn)題，根據(jù)我們的調(diào)研，目前農(nóng)村金融主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題。一，農(nóng)村的金融網(wǎng)點(diǎn)收縮了，大銀行不到下面設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，下面主要靠農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄銀行。解決農(nóng)村資金問(wèn)題僅靠農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄銀行是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。二，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等新興小微金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件過(guò)于苛刻。比如對(duì)村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)建中主發(fā)起行資質(zhì)的限制。一方面，有資質(zhì)的大中銀行不愿意參與被它們認(rèn)為無(wú)利可圖的市場(chǎng)，甚至將其視為政策性任務(wù)；另一方面，對(duì)本地區(qū)情況熟悉、有承辦意愿和相應(yīng)信貸經(jīng)驗(yàn)，但資金實(shí)力不強(qiáng)的小銀行，或者沒(méi)有資格，或者沒(méi)有足夠的實(shí)力開(kāi)辦更多的村鎮(zhèn)銀行。三，生產(chǎn)性貸款的重視程度不夠。農(nóng)村金融是幫助生產(chǎn)者、種植戶、養(yǎng)殖戶發(fā)展生產(chǎn)的。只有給生產(chǎn)者貸款來(lái)促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展，才能走上創(chuàng)業(yè)致富的道路。但現(xiàn)在一些地方的農(nóng)村貸款仍然以生活貸款為主。農(nóng)民蓋房子、家里有人生病需要錢(qián)，要貸款，這當(dāng)然是必要的；但是對(duì)農(nóng)村繁榮來(lái)說(shuō)，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的生產(chǎn)性貸款更為重要。四，農(nóng)戶的初始資產(chǎn)通常只是農(nóng)村的承包地、宅基地和宅基地上的房屋，但是這些資產(chǎn)不同于城鎮(zhèn)的國(guó)有土地以及國(guó)有土地上的房屋，沒(méi)有產(chǎn)權(quán)證，并無(wú)法抵押，目前只有林權(quán)可以抵押。這導(dǎo)致農(nóng)民很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到貸款。即使可以抵押，仍會(huì)出現(xiàn)新的問(wèn)題。銀行會(huì)擔(dān)心農(nóng)民不還錢(qián)導(dǎo)致自己成為地主、房主之后怎么辦，因?yàn)楦鶕?jù)目前的法律，這些抵押物是很難處置的。五，目前普遍實(shí)行的聯(lián)戶擔(dān)保貸款通常是五家人聯(lián)系在一起互為擔(dān)保請(qǐng)求貸款，這可以通過(guò)連帶責(zé)任機(jī)制來(lái)發(fā)揮農(nóng)戶在信息甄別和監(jiān)督方面的信息優(yōu)勢(shì)。