關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù),征信系統(tǒng),數(shù)據(jù)挖掘,數(shù)據(jù)架構(gòu),信用風(fēng)險(xiǎn)管理
《征信與大數(shù)據(jù)》的主要內(nèi)容分為征信商業(yè)模式和大數(shù)據(jù)在征信領(lǐng)域的應(yīng)用兩大部分。
隨著近年來(lái)國(guó)內(nèi)征信相關(guān)法規(guī)的出臺(tái),國(guó)內(nèi)市場(chǎng)化的征信業(yè)開(kāi)始起步,建設(shè)熱情高漲,社會(huì)需求旺盛,資本市場(chǎng)熱捧、大量互聯(lián)網(wǎng)公司涌入。但是由于起步晚,國(guó)內(nèi)金融、經(jīng)濟(jì)和法制環(huán)境配套并不完善,所以國(guó)內(nèi)征信業(yè)發(fā)展過(guò)程雖然遇到空前的機(jī)會(huì),但是目前還存在短時(shí)間內(nèi)難以解決的瓶頸。相比而言,在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家,征信有一百多年的歷史,隨著信息技術(shù)的發(fā)展,已經(jīng)到了一定的專(zhuān)業(yè)高度。因此針對(duì)國(guó)內(nèi)目前剛起步的市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)所面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn),本書(shū)剖析國(guó)外成熟的知名征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程,商業(yè)模式和未來(lái)趨勢(shì),提取對(duì)中國(guó)征信業(yè)建設(shè)的啟示和有益的經(jīng)驗(yàn),希望能夠給混亂而有蓬勃發(fā)展的中國(guó)市場(chǎng)化征信提供借鑒。
大數(shù)據(jù)目前也是國(guó)內(nèi)外的熱點(diǎn)話題,政府、廠商、金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)等多方面非常關(guān)注和投入,國(guó)家層面更是發(fā)布了大數(shù)據(jù)行動(dòng)綱領(lǐng)。但是大數(shù)據(jù)熱的背后卻缺少有切實(shí)落地的生動(dòng)案例。征信業(yè)作為數(shù)據(jù)為核心資產(chǎn)的金融服務(wù)子行業(yè),是金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用的很好的場(chǎng)景。每一次數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)步都會(huì)帶來(lái)征信業(yè)務(wù)的飛躍,從數(shù)據(jù)自動(dòng)處理技術(shù)、數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)到數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等。大數(shù)據(jù)技術(shù)作為先進(jìn)的信息技術(shù)的集成者,未來(lái)對(duì)征信的提升也不可限量。從傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)到新興的高科技大數(shù)據(jù)公司都從不同角度、不同的環(huán)節(jié),紛紛嘗試?yán)么髷?shù)據(jù)技術(shù)解決征信領(lǐng)域的問(wèn)題,提升產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信領(lǐng)域的應(yīng)用不僅可以處理微觀信用風(fēng)險(xiǎn),而且還可以支持宏觀的金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)市場(chǎng)預(yù)測(cè)和重大金融決策等。本書(shū)將介紹國(guó)內(nèi)外大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信領(lǐng)域全新的應(yīng)用,深入分析具體而又豐富的實(shí)用案例,希望給未來(lái)中國(guó)征信建設(shè)提供技術(shù)參考。
《征信與大數(shù)據(jù)》最后還將介紹全球征信業(yè)的新趨勢(shì)。本書(shū)還將對(duì)在復(fù)雜而生動(dòng)的中國(guó)社會(huì)場(chǎng)景下開(kāi)展征信業(yè)務(wù),提出一些建議和未來(lái)展望。例如,一方面國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和法制相對(duì)落后,另外一方面現(xiàn)代信息技術(shù)又普遍應(yīng)用,如何利用技術(shù)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)來(lái)建設(shè)征信;又如,我們雖然有著良好的“君子之言,信而有征”的文化傳統(tǒng),但又面臨改革開(kāi)放之后商業(yè)領(lǐng)域的信用普遍缺失而帶來(lái)的的巨大經(jīng)濟(jì)損失,如何來(lái)重塑“守信激勵(lì)、失信懲戒”的信用體系。
劉新海:現(xiàn)任某國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)副研究員,同時(shí)也是北京大學(xué)智能金融研究中心兼職研究員。比利時(shí)魯汶大學(xué)獲得電子工程博士。中國(guó)人民銀行金融研究所博士后。主要的研究方向:征信、信用風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)挖掘和金融大數(shù)據(jù)。劉新海博士曾在布魯塞爾的互聯(lián)網(wǎng)公司Attentio和金融分析公司Vadis從事過(guò)咨詢(xún)和數(shù)據(jù)分析工作。曾經(jīng)在數(shù)據(jù)挖掘國(guó)際期刊IEEE TKDE和人工智能?chē)?guó)際期刊IEEE PAMI發(fā)表學(xué)術(shù)文章。在國(guó)內(nèi)工作期間參與征信和金融數(shù)據(jù)挖掘多個(gè)應(yīng)用項(xiàng)目,其中主持國(guó)家自然科學(xué)基金等國(guó)家ji研究項(xiàng)目三項(xiàng)。劉新海博士還是財(cái)新網(wǎng)專(zhuān)欄作家。
前 言 // IX
緒 論 // XI
第一篇
征信機(jī)構(gòu):市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)信息服務(wù)商
01 美國(guó)征信業(yè)的前世今生
美國(guó)征信業(yè)概述 // 005
美國(guó)個(gè)人征信發(fā)展史 // 006
美國(guó)個(gè)人征信體系的框架 // 010
征信的法律和監(jiān)管 // 013
個(gè)人信用報(bào)告 // 015
發(fā)展中的美國(guó)征信業(yè) // 019
02 益博睿:橫跨歐美,全球最大
益博睿的發(fā)展歷史 // 023
益博睿的商業(yè)模式 // 029
數(shù)據(jù)資源和分析能力 // 035
03 艾克飛:百年老店,技術(shù)領(lǐng)先
艾克飛的基本概況 // 039
艾克飛的歷史 // 041
艾克飛商業(yè)模式分析 // 042
04 環(huán)聯(lián):家族企業(yè),姍姍上市
環(huán)聯(lián)概況與歷史 // 053
環(huán)聯(lián)的商業(yè)模式 // 058
環(huán)聯(lián)的未來(lái)之路 // 066
05 服務(wù)垂直領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)性征信機(jī)構(gòu)
專(zhuān)業(yè)征信機(jī)構(gòu)概述 // 075
服務(wù)于不同的消費(fèi)生活場(chǎng)景 // 078
代表性的專(zhuān)業(yè)征信機(jī)構(gòu) // 079
傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)征信機(jī)構(gòu)交互 // 087
06 蓬勃發(fā)展的新興征信服務(wù)公司
Credit karma 的互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù) // 095
Credit Karma 的商業(yè)模式分析 // 099
Credit Karma 的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手 // 102
對(duì)中國(guó)個(gè)人征信業(yè)的啟示 // 104
07 企業(yè)征信巨頭鄧白氏:誕生了四位美國(guó)總統(tǒng)
企業(yè)/ 商業(yè)征信 // 109
鄧白氏基本概況 // 111
鄧白氏發(fā)展歷程 // 112
鄧白氏的商業(yè)模式 // 116
鄧白氏公司的業(yè)務(wù)保障——DUNSRight 數(shù)據(jù)質(zhì)量管理流程 // 123
鄧白氏在國(guó)內(nèi)關(guān)于侵犯?jìng)(gè)人隱私的事件回顧 // 124
第二篇
信用評(píng)估:大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用場(chǎng)景
08 全球個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)征信技術(shù)
數(shù)據(jù)處理:匹配連接和下一代技術(shù) // 135
數(shù)據(jù)挖掘和分析:釋放大數(shù)據(jù)價(jià)值 // 137
數(shù)據(jù)服務(wù):多元化產(chǎn)品與個(gè)性化良好體驗(yàn)的服務(wù) // 139
09 信用評(píng)分60 年
信用評(píng)分:信用報(bào)告的數(shù)字化解讀 // 146
信用評(píng)分的歷史 // 147
信用評(píng)分的應(yīng)用 // 151
信用評(píng)分的類(lèi)型 // 154
信用評(píng)分模型的原理 // 157
信用評(píng)分的缺陷 // 159
10 國(guó)外信用評(píng)分新進(jìn)展
信用評(píng)分最新趨勢(shì) // 167
可替代信用評(píng)分 // 169
11 一切數(shù)據(jù)皆信用的ZestFinance
背景知識(shí) // 179
ZestFinance 簡(jiǎn)介 // 180
傳統(tǒng)信用評(píng)估方法的缺陷 // 181
ZestFinance 的基本商業(yè)理念 // 185
ZestFinance 大數(shù)據(jù)信用評(píng)估的技術(shù)分析 // 188
ZestFinance 的最新動(dòng)態(tài) // 194
對(duì)中國(guó)征信業(yè)的啟示 // 195
12 運(yùn)用大數(shù)據(jù)做P2P 信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的Upstart
面向大學(xué)畢業(yè)生消費(fèi)者服務(wù)的P2P // 201
商業(yè)模式:基于未來(lái)潛力的大數(shù)據(jù)信用評(píng)估 // 202
智能數(shù)據(jù)管理和分析技術(shù) // 204
在線信貸的激烈競(jìng)爭(zhēng) // 206
對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的啟示 // 207
13 扎根于新興市場(chǎng)的EFL:看人品,放貸款
利用人品測(cè)試放貸款的故事 // 214
來(lái)自哈佛的高科技創(chuàng)業(yè)公司EFL // 215
EFL 進(jìn)行信用評(píng)估的原理 // 217
對(duì)EFL 應(yīng)用的討論 // 220
類(lèi)似的信用評(píng)估公司VisualDNA // 221
14 征信大數(shù)據(jù)對(duì)宏觀金融決策的支持
宏觀經(jīng)濟(jì)應(yīng)用概述 // 227
擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)介 // 228
引入復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)技術(shù)分析我國(guó)擔(dān)保圈問(wèn)題 // 230
擔(dān)保圈復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)技術(shù)分析的初步發(fā)現(xiàn) // 233
擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)管理的建議 // 242
征信大數(shù)據(jù)的進(jìn)一步應(yīng)用 // 243
15 電信大數(shù)據(jù)在征信領(lǐng)域中的應(yīng)用研究
背景介紹 // 247
電信運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)中的征信問(wèn)題 // 248
電信大數(shù)據(jù)在金融征信中的應(yīng)用 // 253
國(guó)內(nèi)情況分析和政策建議 // 257
16 生物識(shí)別技術(shù)在征信領(lǐng)域的應(yīng)用
基于生物特征的身份驗(yàn)證 // 261
指紋識(shí)別:烏干達(dá)的征信應(yīng)用 // 263
聲紋驗(yàn)證技術(shù) // 264
聲紋驗(yàn)證在征信領(lǐng)域的應(yīng)用 // 266
聲紋驗(yàn)證的機(jī)遇和挑戰(zhàn) // 268
第三編
征信模式:互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信息共享機(jī)制
17 全球個(gè)人征信業(yè)所面臨的市場(chǎng)機(jī)遇
全球個(gè)人征信業(yè)的機(jī)遇 // 275
國(guó)內(nèi)個(gè)人征信業(yè)的機(jī)遇 // 281
18 全球個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)
信息安全和數(shù)據(jù)源 // 287
宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) // 293
法律和監(jiān)管的合規(guī)性 // 296
19 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的征信
征信應(yīng)用豈止互聯(lián)網(wǎng)金融 // 305
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下的征信 // 307
物聯(lián)網(wǎng)中的征信問(wèn)題 // 310
征信模式:互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信息共享機(jī)制 // 311
參考文獻(xiàn) // 313
征信系統(tǒng)通過(guò)對(duì)消費(fèi)者/企業(yè)信用活動(dòng)及時(shí)、準(zhǔn)確、全面的記錄,以及通過(guò)信息共享減少了征信活動(dòng)人力、物力、時(shí)間的消耗,不僅可以幫助信貸機(jī)構(gòu)降低成本、管理風(fēng)險(xiǎn)、提高決策效率,還可以使消費(fèi)者更好地享受金融服務(wù),實(shí)現(xiàn)拓寬交易范圍和優(yōu)化商業(yè)環(huán)境的經(jīng)濟(jì)功能。因此,征信系統(tǒng)往往被視為一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)和金融的基礎(chǔ)設(shè)施之一。
在大數(shù)據(jù)場(chǎng)景下的信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代,企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者利用數(shù)據(jù)和分析來(lái)做更具信息量的決策、更有效的管理風(fēng)險(xiǎn)將是一個(gè)長(zhǎng)期趨勢(shì)。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心2014年9月的報(bào)告,全球商業(yè)分析服務(wù)方面的花銷(xiāo)在2014年達(dá)到3520億美元,而且2014—2018年,年平均增長(zhǎng)率將達(dá)到15%。因此,基于消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)和信息的服務(wù)將成為一個(gè)巨大并飛速發(fā)展的市場(chǎng)。
本章從國(guó)外和國(guó)內(nèi)兩個(gè)角度對(duì)個(gè)人征信業(yè)所面臨的機(jī)遇進(jìn)行簡(jiǎn)單分析,試圖探究個(gè)人征信業(yè)的未來(lái)。
全球個(gè)人征信業(yè)的機(jī)遇
全球個(gè)人征信業(yè)可以分為歐美發(fā)達(dá)國(guó)家和新興國(guó)家兩個(gè)市場(chǎng),在全球宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和技術(shù)進(jìn)步的影響下,大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)、行業(yè)服務(wù)的需要、新興市場(chǎng)信貸的發(fā)展、消費(fèi)者信用管理和監(jiān)管合規(guī)性這五個(gè)因素驅(qū)動(dòng)了全球個(gè)人征信業(yè)繼續(xù)蓬勃發(fā)展。
大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)
征信機(jī)構(gòu)的所有業(yè)務(wù)都是圍繞著消費(fèi)者數(shù)據(jù)展開(kāi)的,任何數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)步都會(huì)促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)的升級(jí)換代,大數(shù)據(jù)技術(shù)更不例外。首先,隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展,與消費(fèi)者相關(guān)的新數(shù)據(jù)不斷產(chǎn)生,相關(guān)應(yīng)用快速增長(zhǎng)。在海量、多樣化的數(shù)據(jù)以更快的速度集成的同時(shí),分析應(yīng)用和解決方案的廣度也在不斷擴(kuò)張。商業(yè)機(jī)構(gòu)越來(lái)越需要依賴(lài)商業(yè)分析和大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)幫助高效地處理數(shù)據(jù)。此外,非傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)在作為信用評(píng)估可替代數(shù)據(jù)方面的地位也越來(lái)越重要,智能手機(jī)和其他移動(dòng)設(shè)備的興起,產(chǎn)生了和消費(fèi)者活動(dòng)與位置相關(guān)的海量數(shù)據(jù)。因?yàn)椋虡I(yè)領(lǐng)域追求實(shí)時(shí)地獲得對(duì)消費(fèi)者更加精細(xì)的了解和更加綜合的觀測(cè),因此對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)和復(fù)雜分析方案的需求將持續(xù)增長(zhǎng)。
其次,分析和技術(shù)上的進(jìn)步將釋放消費(fèi)者數(shù)據(jù)的價(jià)值。數(shù)據(jù)搜集、存儲(chǔ)和分析技術(shù)的不斷進(jìn)步將有助于在決策分析、數(shù)據(jù)挖掘和風(fēng)險(xiǎn)管理的更好應(yīng)用方面發(fā)揮更大價(jià)值。近年來(lái),數(shù)據(jù)庫(kù)管理軟件的發(fā)展、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和處理成本的下降以及硬件成本下降和一些市場(chǎng)加入并使用“中心輻射型”(Hub & Spokes)模式降低了征信機(jī)構(gòu)的啟動(dòng)成本。大數(shù)據(jù)技術(shù)使得商業(yè)機(jī)構(gòu)擁有快速集成和分析數(shù)據(jù)的能力,它們更期待實(shí)時(shí)從信息提供商那里獲得數(shù)據(jù)和分析服務(wù),并完全整合它們工作流程的解決方案,這種趨勢(shì)也將增加風(fēng)險(xiǎn)和信息服務(wù)行業(yè)(征信行業(yè))的未來(lái)商業(yè)機(jī)會(huì)。
行業(yè)服務(wù)的需要
金融行業(yè)是征信機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)服務(wù)領(lǐng)域,隨著行業(yè)的不斷發(fā)展,新金融形態(tài)的出現(xiàn)對(duì)征信服務(wù)提出了新的需求。原有金融行業(yè)內(nèi)部的垂直領(lǐng)域也需要更深入的風(fēng)險(xiǎn)和信息服務(wù),而且和金融相鄰的其他商業(yè)領(lǐng)域也出現(xiàn)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和信息服務(wù)的要求。
銀行信貸領(lǐng)域:新金融形態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理的需要、增加的監(jiān)管資本、額外的合規(guī)性費(fèi)用、遺留資產(chǎn)(Legacy Asset)的懸而未決等多重因素促使中小型企業(yè)和消費(fèi)者從銀行體系外借款,導(dǎo)致了新形態(tài)金融公司的出現(xiàn),例如P2P借貸平臺(tái)和在線資產(chǎn)負(fù)債表借貸者(Online Balance Sheet Lenders)積極地填補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白地帶。這些技術(shù)驅(qū)動(dòng)型借貸平臺(tái)利用的數(shù)據(jù)包括行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、雇用和信用信息等,通過(guò)利用復(fù)雜的信用評(píng)估工具,提供快捷的授信方式。傳統(tǒng)的金融服務(wù)公司也在增加數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)分析應(yīng)用來(lái)滿(mǎn)足監(jiān)管要求,降低運(yùn)用成本和更好地服務(wù)客戶(hù)的需求。
保險(xiǎn):為應(yīng)對(duì)消費(fèi)者從多家保險(xiǎn)商那里獲得報(bào)價(jià)單進(jìn)行比較來(lái)降低花銷(xiāo)傾向,保險(xiǎn)公司試圖通過(guò)征信機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和信息服務(wù)來(lái)提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和最初報(bào)價(jià)單的準(zhǔn)確率。例如,保險(xiǎn)公司希望用駕駛違章數(shù)據(jù)來(lái)揭露消費(fèi)者駕駛行為的一些過(guò)失,這些過(guò)失能夠影響在報(bào)價(jià)過(guò)程中的定價(jià),基于這些數(shù)據(jù)獲得的信息也使消費(fèi)者會(huì)對(duì)他們需要付的額外費(fèi)用有正確的認(rèn)識(shí)。此外,征信機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)信息挖掘工具還提供優(yōu)化賬戶(hù)管理、最大化催收以及無(wú)法支付損失的最小化服務(wù)。
醫(yī)療服務(wù):消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)將信貸領(lǐng)域的成功經(jīng)驗(yàn)延伸至醫(yī)療信息領(lǐng)域。由于肩負(fù)越來(lái)越多病人的付款責(zé)任、費(fèi)用管理和合規(guī)性審查,醫(yī)療服務(wù)提供商也開(kāi)始需要征信機(jī)構(gòu)的服務(wù),用數(shù)據(jù)和分析工具來(lái)更好地管理它
征信系統(tǒng)通過(guò)對(duì)消費(fèi)者/企業(yè)信用活動(dòng)及時(shí)、準(zhǔn)確、全面的記錄,以及通過(guò)信息共享減少了征信活動(dòng)人力、物力、時(shí)間的消耗,不僅可以幫助信貸機(jī)構(gòu)降低成本、管理風(fēng)險(xiǎn)、提高決策效率,還可以使消費(fèi)者更好地享受金融服務(wù),實(shí)現(xiàn)拓寬交易范圍和優(yōu)化商業(yè)環(huán)境的經(jīng)濟(jì)功能。因此,征信系統(tǒng)往往被視為一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)和金融的基礎(chǔ)設(shè)施之一。
在大數(shù)據(jù)場(chǎng)景下的信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代,企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者利用數(shù)據(jù)和分析來(lái)做更具信息量的決策、更有效的管理風(fēng)險(xiǎn)將是一個(gè)長(zhǎng)期趨勢(shì)。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心2014年9月的報(bào)告,全球商業(yè)分析服務(wù)方面的花銷(xiāo)在2014年達(dá)到3520億美元,而且2014—2018年,年平均增長(zhǎng)率將達(dá)到15%。因此,基于消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)和信息的服務(wù)將成為一個(gè)巨大并飛速發(fā)展的市場(chǎng)。
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