一、傳統(tǒng)商幫的困境與轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)

1．晉商瓦解的前車之鑒——居安思危，不斷改變

1914年，“天下第一號(hào)”的日升昌票號(hào)倒閉了，左右著中國(guó)金融界一個(gè)世紀(jì)的晉商的歷史結(jié)束了，晉商也已從一個(gè)龐大的商業(yè)王朝一步步走向了沒(méi)落，后世者在嘆息之余不禁發(fā)問(wèn)：究竟是什么力量摧毀了山西商人苦心經(jīng)營(yíng)的金融帝國(guó)？

其原因眾多，但細(xì)究起來(lái)不過(guò)有以下幾點(diǎn)：

(1)錯(cuò)過(guò)封建商業(yè)資本轉(zhuǎn)向現(xiàn)代工業(yè)資本的時(shí)機(jī)

這一點(diǎn)顯而易見(jiàn)，縱觀晉商發(fā)展之始末，其資本一般多用于購(gòu)房置地、奢侈消費(fèi)、捐資買官等，而注意增補(bǔ)資本金或再投資其他企業(yè)的都很少。資本或者用于奢侈性消費(fèi)，或者全部停留在貿(mào)易與金融領(lǐng)域，而從未投資過(guò)工業(yè)產(chǎn)業(yè)，完全依賴資本在高風(fēng)險(xiǎn)的流通中增值，難怪其興也勃焉，其亡也忽焉。

眾所周知，在市場(chǎng)穩(wěn)定、政治安定的情形下，商業(yè)資本的增值才能得到很好的保障，可以穩(wěn)定地賺得正常的流通利潤(rùn)。然而，在中西市場(chǎng)交匯、商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、商業(yè)利潤(rùn)下降、工業(yè)品價(jià)格提升的時(shí)代，投資工業(yè)才是明智的選擇。況且，隨著清末年及清亡之后的動(dòng)亂，流通成本大大提高，通過(guò)流通方式來(lái)實(shí)現(xiàn)資本的正常增值已經(jīng)不可能，資本在運(yùn)作的過(guò)程中要面臨太多的賦稅與動(dòng)亂帶來(lái)的不穩(wěn)定性，這對(duì)于單個(gè)資本規(guī)模并不大的晉商來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是被斷了財(cái)路。與晉商的沒(méi)落相比，彼時(shí)迅速起家的狀元公張謇、“火柴大王”劉鴻聲、榮氏兄弟無(wú)不是投身實(shí)業(yè)，于生產(chǎn)行業(yè)做起，迅速積累資本的。

根據(jù)“供給學(xué)派”的觀點(diǎn)，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)陷入因經(jīng)濟(jì)周期或者政治動(dòng)亂所帶來(lái)的危機(jī)之中時(shí)，任何供給都將會(huì)有需求，所以在當(dāng)時(shí)的政治社會(huì)條件下，只有投資于實(shí)業(yè)部門才是資本安放的最佳之處。而即使是在政局穩(wěn)定的社會(huì)條件下，將貿(mào)易所得的資本轉(zhuǎn)移至生產(chǎn)部門，也是延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈、分散經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)的必要做法，可惜即便如此，晉商依舊忽視了資本向?qū)崢I(yè)部門尤其是現(xiàn)代工業(yè)部門的轉(zhuǎn)移。

(2)缺乏依靠市場(chǎng)將封建錢莊的金融制度轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代銀行制度的遠(yuǎn)見(jiàn)

從根本上說(shuō)，這完全源于晉商的保守和封閉，在政府這棵大樹(shù)即將倒臺(tái)的情形下，在清政府之后混亂的紛爭(zhēng)中，晉商要想在金融業(yè)立足，唯一的方式只能是依靠市場(chǎng)的力量，通過(guò)發(fā)展民間借貸尤其是小戶借貸來(lái)擴(kuò)充資本，實(shí)現(xiàn)分散經(jīng)營(yíng)，而不是將有限的公關(guān)資金用于“尋租”上來(lái)。與晉商票號(hào)不同，國(guó)外現(xiàn)代銀行正是做到了這一點(diǎn)才不僅在中國(guó)扎住根，更將生意不斷做大。彼時(shí)，外國(guó)的銀行已進(jìn)入中國(guó)，而寧波人創(chuàng)辦的中國(guó)最早的銀行也已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)。將原本無(wú)敵于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式下的票號(hào)與現(xiàn)代管理結(jié)構(gòu)的銀行相比，票號(hào)的弊端顯露無(wú)遺：傳統(tǒng)票號(hào)資本金很少，一家票號(hào)的資本幾乎不超過(guò)40萬(wàn)兩銀子；而現(xiàn)代銀行的資本金特別雄厚，因?yàn)樗�在社�?huì)上廣泛招資，許多現(xiàn)代銀行實(shí)行1塊錢起戶，吸收了包括小戶在內(nèi)的存款。相反票號(hào)一般是針對(duì)大戶，很少針對(duì)小戶。

(3)過(guò)度依賴沒(méi)有強(qiáng)制力的文化約束

現(xiàn)代銀行靠制度，比如抵押制度，貸款的前提便是將房契、地契拿來(lái)做抵押；而票號(hào)發(fā)放貸款僅靠信譽(yù)，并美其名曰：“萬(wàn)兩銀子一句話”，只要我覺(jué)得這個(gè)人講信譽(yù)，便把銀子借給你，倘若收不回來(lái)亦無(wú)實(shí)質(zhì)性的懲罰措施。這樣貸出去的資金沒(méi)有安全保障。

然而，晉商的票號(hào)并非沒(méi)有向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變的機(jī)會(huì)，也不缺國(guó)家政策的扶持。慈禧太后曾經(jīng)要晉商出錢、出人來(lái)辦大清戶部的銀行，也就是國(guó)家銀行，竟遭到晉商的拒絕。經(jīng)過(guò)談判，清政府同意由政府出錢，由晉商來(lái)辦銀行。但晉商毅然拒絕了。除此之外，認(rèn)識(shí)到世界新形勢(shì)的北京分號(hào)大掌柜們，策劃通過(guò)股份制把小票號(hào)聯(lián)合起來(lái)形成一個(gè)大的現(xiàn)代銀行，但身居高位的大掌柜和東家們都持否定態(tài)度。結(jié)果失去了一次極好的機(jī)會(huì)。從此，隨著現(xiàn)代銀行的蓬勃發(fā)展，晉商的票號(hào)失去了競(jìng)爭(zhēng)能力，只好凄然退出歷史舞臺(tái)。

晉商由于不了解世界形勢(shì)的變化，總認(rèn)為自己的錢莊、票號(hào)就是最好的金融形態(tài)，根本就不思改變。他們對(duì)外面世界的變化了解很少，當(dāng)然也就不知道去向世界學(xué)習(xí)，最終導(dǎo)致以票號(hào)為頂峰標(biāo)志，輝煌了500年的晉商在20世紀(jì)初走向了消亡。

2．徽商的消亡

明清時(shí)期徽商之富，稱得上是“富可敵國(guó)”。清代乾隆年間，僅徽州鹽商的總資本就可抵得上全國(guó)一年財(cái)政的總收入；揚(yáng)州從事鹽業(yè)的徽商資本有四五千萬(wàn)兩銀子，而清朝最鼎盛時(shí)的國(guó)庫(kù)存銀不過(guò)7000萬(wàn)兩。乾隆末年，中國(guó)對(duì)外貿(mào)易有巨額順差，關(guān)稅盈余每年85萬(wàn)兩白銀，而出口商品中由徽商壟斷經(jīng)營(yíng)的茶葉位居第一。蘇北的儀征、淮安等地由于鹽業(yè)市場(chǎng)的繁榮，當(dāng)時(shí)有“無(wú)徽不成鎮(zhèn)”之說(shuō)。徽商通過(guò)鹽業(yè)生意，完成了資本的原始積累，其活動(dòng)范圍東抵淮南，西達(dá)滇、黔、關(guān)、隴，北至幽燕、遼東，南到閩、粵�；丈痰淖阚E還遠(yuǎn)至日本、暹羅、東南亞各國(guó)以及葡萄牙等地，無(wú)論從業(yè)人數(shù)、經(jīng)營(yíng)行業(yè)與資本，都居全國(guó)各商人集團(tuán)的首位。

然而，在乾隆末年，儀征鹽船大火，鹽船被毀130艘，死者達(dá)一千四百余人。雖然，此次事故不足以對(duì)資本雄厚的徽商構(gòu)成致命的打擊，但這似乎是一個(gè)預(yù)兆：以鹽業(yè)起家的徽商走向了衰落。而清朝末期所發(fā)生的幾個(gè)重大的事件，更是直接促成了徽商的落敗。道光年間，鑒于鹽價(jià)奇高，兩淮的鹽務(wù)制度發(fā)生了變化，清政府把過(guò)去鹽商賣鹽的特許權(quán)利廢除了，實(shí)行運(yùn)銷分離，徽商從此喪失了世襲的經(jīng)銷鹽的專利權(quán)，于是兩淮地區(qū)大批鹽商破產(chǎn)。太平天國(guó)起義，其波及范圍主要是長(zhǎng)江中下游地區(qū)，這正是徽商經(jīng)營(yíng)的主要地域，徽商的生意為之大受影響。鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)失敗后，西方列強(qiáng)打開(kāi)了中國(guó)的國(guó)門，外商的進(jìn)入使民族資本家群體產(chǎn)生，從而使以宗法關(guān)系為紐帶的徽州商幫受到?jīng)_擊，這也促成了它的解體。

除此之外，徽商與其他商幫的最大不同，就在于“儒”字。與一門心思做生意的晉商相比，追逐財(cái)富只是徽商的手段，求功名做官才是其歸宿。從乾隆到嘉慶十年的70年間，徽商子弟有265人通過(guò)科舉入仕，而晉商只有區(qū)區(qū)22人。

可見(jiàn)，徽商的消亡是過(guò)度地依賴了傳統(tǒng)的官僚政治，通過(guò)官商勾結(jié)的方式以獲得永久的鹽業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)，并通過(guò)將宗族子弟送向官場(chǎng)來(lái)保證其在江南地區(qū)的勢(shì)力范圍。于是，當(dāng)其依傍的政策一旦消失，或其勢(shì)力范圍落入其他政權(quán)之手時(shí)，它便風(fēng)光不再了。而太平天國(guó)之后，雖又有紅頂商人胡雪巖的出現(xiàn)，但他依舊走了依傍左宗棠官僚集團(tuán)獲取政策支持的老路，在左宗棠失勢(shì)之后依舊家財(cái)耗盡了。

3．日益僵化的管理體制

雖然在傳統(tǒng)商幫的發(fā)展初期，其家族制的管理方式較為簡(jiǎn)便而靈活，可以充分發(fā)揮家族制企業(yè)低成本、高效率的管理方式，但傳統(tǒng)家族式管理體制的局限性隨著自身規(guī)模的擴(kuò)大和市場(chǎng)化程度的提高而日益彰顯。這種傳統(tǒng)體制的弊端還在于其過(guò)分剛性，在于其不能夠提供一種平臺(tái)：能夠讓任何人都可以通過(guò)自己的才能在競(jìng)爭(zhēng)中改變自己資源占有狀況的平臺(tái)，或者說(shuō)它缺乏使目前處于低級(jí)階層的人上升到高級(jí)階層的渠道。

在傳統(tǒng)商幫中，其家族企業(yè)推行一種人治型文化，靠業(yè)主個(gè)人的權(quán)威和經(jīng)驗(yàn)來(lái)下達(dá)決策，缺乏健全的制度和嚴(yán)格的規(guī)則。即使有的企業(yè)列有制度，也往往“權(quán)”比“法”大，形同虛設(shè)。在傳統(tǒng)商幫中，在這種集權(quán)式的管理體制之下，倘若其管理者的文化素質(zhì)不高、管理水平有限，加上缺乏有力的權(quán)力約束機(jī)制，容易產(chǎn)生獨(dú)裁和專斷。商幫發(fā)展若過(guò)于依賴某個(gè)人的意志，則有相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)性，同時(shí)也打擊了非家族成員工作的積極主動(dòng)性。

家族式管理具有天生的血緣關(guān)系，關(guān)鍵性職位都由家族成員擔(dān)任，不愿意也不輕易相信即使是非常能干的外來(lái)人員。有的家族企業(yè)甚至還承擔(dān)起安排親戚朋友就業(yè)的“義務(wù)”，因人設(shè)事而非因事設(shè)人，傷害了非家族成員的感情。當(dāng)非家族成員有利于公司的意見(jiàn)不被重視，當(dāng)他們創(chuàng)造性的勞動(dòng)不及老板平庸的親戚收益多時(shí)，他們?nèi)菀撞扇《唐谛袨橹\取私利，或伺機(jī)跳槽到其他的企業(yè)。如此，傳統(tǒng)家族企業(yè)的決策機(jī)制和用人機(jī)制都是僵化的，這反過(guò)來(lái)導(dǎo)致家族式企業(yè)人才流失嚴(yán)重、生命周期不長(zhǎng)。

4．日漸匱乏的人才隊(duì)伍

家族式的商幫在其困難期都面臨著一個(gè)嚴(yán)峻的問(wèn)題，那就是商幫內(nèi)的人才流失問(wèn)題。造成商幫人才缺失的原因何在？

第一，商幫內(nèi)部任人唯親現(xiàn)象嚴(yán)重。由于其內(nèi)部“家”的觀念異常濃郁，在重要職位的人事安排上，首先考慮的往往是候任者的身份，而非任職能力。即使同等職位，家族成員與非家族成員的地位和權(quán)力也往往不同。過(guò)于任人唯親往往會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重后果，一方面會(huì)使管理混亂，原來(lái)制定的規(guī)章制度難以執(zhí)行；另一方面也會(huì)使一些有才能的員工，對(duì)其失去信心。對(duì)于商幫發(fā)展具有決定性作用的管理人員來(lái)說(shuō)，由于其具有不可復(fù)制、難以模仿的獨(dú)特能力，往往本身有一種價(jià)值優(yōu)越感，他們對(duì)組織的承認(rèn)、掌柜的認(rèn)同和個(gè)人的自我實(shí)現(xiàn)具有很高的心理期望，他們對(duì)于商幫內(nèi)部的“任人唯親”狀況深惡痛絕，常常因?yàn)橹贫壬匣蛘哂^念中的歧視而最終選擇離開(kāi)。

第二，薪酬與績(jī)效考核制度不合理或不完善。過(guò)往商幫的主要精力都放在如何做好和做大生意上，而忽略了其內(nèi)部管理。管理主要靠人治，沒(méi)有“法治”�？�(jī)效考核缺乏合理的制度與程序，往往由東家主觀決定薪酬水平，其結(jié)果是使骨干人才感到不公平。嚴(yán)重影響骨干人才的價(jià)值體現(xiàn)。人才價(jià)值受漠視，人才缺失是難以避免的了。

第三，缺乏優(yōu)良的企業(yè)文化，難以聚攏人才。家族式商幫的企業(yè)文化大都具有以下特點(diǎn)：一是權(quán)威主義太重。往往是家族前輩一人說(shuō)了算，骨干人才感覺(jué)自己的人格和才能得不到尊重。二是東家管理方式不當(dāng)。對(duì)下屬往往不信任、不授權(quán)或授權(quán)不足。三是家族味道和家族內(nèi)部成員間存在利益斗爭(zhēng)，造成骨干人才不能以平常心來(lái)表達(dá)和掌握自己的言行。老板往往把成功全部歸功于自己或家族貢獻(xiàn)，骨干人才的才能和貢獻(xiàn)卻被一筆抹殺，骨干人才要找“自我實(shí)現(xiàn)的成就感”就沒(méi)有地方了。那只好換個(gè)地方找，人才流失在所難免。

除了難以引進(jìn)外部的人才，傳統(tǒng)的商幫在培養(yǎng)自家人才方面也做得很有問(wèn)題。翻閱眾商幫家譜可以發(fā)現(xiàn)，除了晉商的主流安于商業(yè)、在商言商，甚至以商為榮以外，其他商幫都是“被經(jīng)商”，即被迫走上商業(yè)之路，心中并不愿意經(jīng)商，也看不起經(jīng)商。因此，他們盡管經(jīng)商了，但心中的最大理想仍然是“仕”。在經(jīng)商改變了經(jīng)濟(jì)狀況之后，他們就讓子弟走“學(xué)而優(yōu)則仕”之正途，甚至恥于言商。許多成功的徽商都不愿意向子孫講自己從商的經(jīng)歷，也不讓子孫經(jīng)商。還有一些商人竟也有了些“山野麋鹿之志”，讓子孫以歸隱讀書(shū)為業(yè)。最后外不能招攬賢士，內(nèi)不能傳承家學(xué)。既缺乏外來(lái)人才以支撐店面，又沒(méi)有老一輩商人的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)與管理才學(xué)可以流傳后代，偌大的產(chǎn)業(yè)最終流落至一群庸碌的后人手中，只能變作了豪華的宮殿與煙槍里的鴉片。

5．對(duì)國(guó)家體制的過(guò)度依賴

天下之事，有利必有弊，有大利必有大弊。官商勾結(jié)，或者以商附官，或者把商變官，給晉商帶來(lái)甜頭，減少了交易成本，獲得了官方強(qiáng)有力的庇護(hù)。但是它的后果也是災(zāi)難性的。當(dāng)武昌炮響，清政府土崩瓦解之后，晉商的靠山轟然坍塌了。皮之不存，毛將焉附，辛亥革命后晉商衰敗的命運(yùn)就此注定。

舊時(shí)代的“紅頂商人”坐擁政企兩道資源，以官促商，以官取利，憑借在政界的經(jīng)驗(yàn)和關(guān)系網(wǎng)，在商場(chǎng)上往往有較大的騰挪空間。時(shí)代不同了，這紅頂也就有了眾多新的含義。對(duì)大多數(shù)是民營(yíng)業(yè)主的當(dāng)代晉商來(lái)說(shuō)，他們追求的紅頂，與其說(shuō)是一種官銜，倒不如說(shuō)是一種官方的認(rèn)可與扶持。與生俱來(lái)的仕商觀念，使他們與當(dāng)?shù)卣�府大多形成一種微妙的魚(yú)水關(guān)系。也正是由于政府的扶持，山西省的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)才取得今天的成績(jī)�！懊駹I(yíng)”的紅頂使他們?cè)谄髽I(yè)的發(fā)展、融資方面，或多或少獲得了一些裨益。

但是，我們還應(yīng)該看到，晉商后期與清政府勾結(jié)成為“官商”，隨著清政府的垮臺(tái)而步其后塵，隨之逐漸衰落。從晉商的歷史中，我們看到的是一種畸形的商業(yè)發(fā)展圖。這種情況的形成與晉商的個(gè)人品質(zhì)無(wú)關(guān)，是中國(guó)傳統(tǒng)文化幾千年積淀而成，他們生長(zhǎng)其中，如何能夠脫離封建觀念的藩籬？今天，當(dāng)我們回頭試圖探尋當(dāng)代山西富豪的財(cái)富軌跡時(shí)，也無(wú)可避免地發(fā)現(xiàn)他們的第一桶金上罩著一層閃著紅光的神秘色彩。

作為封建經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，傳統(tǒng)商幫在國(guó)家權(quán)力的重壓之下，走上了依賴國(guó)家體制而非市場(chǎng)的畸形發(fā)展道路。凡略有成就之商幫無(wú)不與官員搞好關(guān)系，凡商幫經(jīng)營(yíng)之產(chǎn)業(yè)無(wú)不分利于官吏；要經(jīng)略一方則需朝中關(guān)系，要經(jīng)鄉(xiāng)入里便需胥吏同意。雖不可將此現(xiàn)象稱為“官商勾結(jié)”，況這也是商幫的無(wú)奈之舉，但對(duì)政府權(quán)力的過(guò)度依賴最終還是導(dǎo)致了不少商幫的覆亡，這一點(diǎn)在失去了世代專營(yíng)鹽務(wù)之權(quán)的徽商迅速衰敗的史實(shí)上體現(xiàn)得尤為明顯。

由于在自身的發(fā)展歷史中，傳統(tǒng)商幫習(xí)慣了通過(guò)借助國(guó)家權(quán)力來(lái)尋租的方式建立自己的市場(chǎng)勢(shì)力，在清政府的國(guó)家權(quán)力因國(guó)家淪為半殖民地社會(huì)而大為削弱并最終倒臺(tái)之后，失去了自己開(kāi)疆拓土最有力的武器。而在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，他們因?yàn)楣芾眢w制不適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，并且在資本與特權(quán)方面遠(yuǎn)輸外資和官僚資本而難獲新生。

更嚴(yán)重的是，我國(guó)傳統(tǒng)的商人多熱衷于功名，將巨額資產(chǎn)捐納功名，這在大為消耗自我財(cái)力的同時(shí)，也通過(guò)一頂烏紗、一眼花翎將自己與朝廷聯(lián)系在了一起，從此亦官亦商，藉此以推銷產(chǎn)品，獲得支持。卻不想，成于斯，敗于斯，一旦王朝倒臺(tái)或者朝中失勢(shì)，便立即急轉(zhuǎn)而下，由勝轉(zhuǎn)衰，迅速被其他如法炮制的官商替代，從沈萬(wàn)三到胡雪巖，大抵都是這般“你方唱罷我登場(chǎng)”的。

所以，在這漫長(zhǎng)的封建歲月中，傳統(tǒng)商幫形成了依賴國(guó)家特權(quán)與體制的經(jīng)營(yíng)方式，而隨著國(guó)門洞開(kāi)，社會(huì)隨之歷經(jīng)滄海桑田的巨變，傳統(tǒng)商幫在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中難以應(yīng)對(duì)而走向了衰亡。而這種悲劇是專制封建社會(huì)歪曲自由市場(chǎng)的結(jié)果，走上依賴國(guó)家體制的發(fā)展道路是傳統(tǒng)商幫們不得已做出的唯一選擇。