國(guó)家智庫(kù)報(bào)告《中國(guó)農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表與農(nóng)村普惠金融建設(shè)》，是我們課題組完成的一項(xiàng)新研究成果。本報(bào)告是我們課題組成員共同努力的結(jié)果，但為之付出最多精力和最大貢獻(xiàn)的是本報(bào)告的主持人、主要協(xié)調(diào)人和總報(bào)告的撰寫(xiě)人孫同全副研究員。我們真誠(chéng)地歡迎所有讀者對(duì)本報(bào)告進(jìn)行審視、批評(píng)和建議。

　　黨中央、國(guó)務(wù)院年初批準(zhǔn)發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)劃》），確立了推進(jìn)普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標(biāo)，對(duì)普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、基礎(chǔ)設(shè)施、法律法規(guī)和教育宣傳等方面提出了一系列政策措施和保障手段，這是我國(guó)金融領(lǐng)域的一件大事。《規(guī)劃》開(kāi)宗明義地指出普惠金融的基本含義、重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象和發(fā)展普惠金融的重要意義。本報(bào)告也可視為我們對(duì)《規(guī)劃》要求和內(nèi)容的部分詮釋和理解。我在此想再補(bǔ)充些我個(gè)人的理解、觀點(diǎn)和看法。一普惠金融的特色（一）普惠金融的基本含義、重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象和重要意義依我的理解和認(rèn)識(shí)，發(fā)展普惠金融是黨中央在“十三五”期間推進(jìn)金融改革發(fā)展的重要組成部分�！兑�(guī)劃》提出的普惠金融的基本含義是指：立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。普惠金融強(qiáng)調(diào)窮人等弱勢(shì)群體也需要獲得各類(lèi)金融服務(wù)的平等機(jī)會(huì)和公平享用權(quán)。普惠金融的基本要求是金融扶持弱勢(shì)群體發(fā)展且能實(shí)現(xiàn)金融供給機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展。

　　當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象（或稱(chēng)服務(wù)目標(biāo)群體）是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收人人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體。應(yīng)使這些弱勢(shì)群體及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全、適宜的存款、貸款、匯款、保險(xiǎn)和直接融資等各類(lèi)金融服務(wù)。它的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)是要提升金融服務(wù)的覆蓋率（廣度和深度）、可得性（各種需求可獲得）、滿意度（服務(wù)質(zhì)量和水平），滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求。

　　大力發(fā)展普惠金融的重要意義就中短期而言，在于這是我國(guó)到2020年實(shí)現(xiàn)解決7000多萬(wàn)貧困人口（2014年年底統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)）脫離絕對(duì)貧困和全面建成小康社會(huì)的必然要求。就當(dāng)前和長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，有利于促進(jìn)金融業(yè)公平、可持續(xù)、均衡發(fā)展，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，使最廣大人民群眾公正分享金融改革發(fā)展的成果，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。

　�。ǘ�）普惠金融體系建設(shè)

　　普惠金融是由微觀（直接向窮人、中低收入者和小微企業(yè)提供服務(wù)的各種類(lèi)型的零售金融服務(wù)提供者）、中觀（金融基礎(chǔ)設(shè)施和為微觀金融服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)的中介組織）和宏觀（政府和金融監(jiān)管當(dāng)局法律法規(guī)和政策）層面組成的完整系統(tǒng)。

　　因此，應(yīng)從整體上考慮建設(shè)好普惠金融體系。在微觀上，健全多元化、廣覆蓋、可持續(xù)的機(jī)構(gòu)體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，重點(diǎn)緩解和解決城鄉(xiāng)小微企業(yè)和弱勢(shì)貧困群體融資難、融資貴的問(wèn)題。在中觀上，發(fā)展金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和支持性中介服務(wù)提供者。例如，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的效能，發(fā)展征信系統(tǒng)、結(jié)算支付系統(tǒng)、審計(jì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、管理信息系統(tǒng)和信息技術(shù)提供者、行業(yè)協(xié)會(huì)、批發(fā)機(jī)構(gòu)等。在宏觀上，政府和監(jiān)管部門(mén)完善相關(guān)法律法規(guī)體系，發(fā)揮政策引導(dǎo)激勵(lì)作用，加強(qiáng)普惠金融教育和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，實(shí)施有效監(jiān)管。以此加快建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競(jìng)爭(zhēng)適度、風(fēng)險(xiǎn)可控的普惠金融體系。