《100個(gè)你不知道的財(cái)富秘密》在互聯(lián)網(wǎng)金融、基金、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)、電商、信用卡、房產(chǎn)中介、旅行社、拍賣、連鎖加盟等10個(gè)領(lǐng)域，為你發(fā)掘出100個(gè)不為人知的“秘密”。其中的許多都經(jīng)過實(shí)地調(diào)查，并結(jié)合了生動(dòng)的案例，相信你讀完之后，一定會(huì)受到不小的啟發(fā)，避免誤打誤撞跌入那些預(yù)設(shè)的陷阱。
本書是一本通俗理財(cái)讀物，由國(guó)內(nèi)具有影響力的專業(yè)理財(cái)雜志——《理財(cái)周刊》的記者們深入采訪的、發(fā)生在我們身邊活生生的、投資理財(cái)失敗案例的精選集。
本書主要就投資領(lǐng)域大眾關(guān)心的熱點(diǎn)問題，如互聯(lián)網(wǎng)金融、基金、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)、電商、信用卡、房產(chǎn)中介、旅行社、拍賣行、連鎖加盟等結(jié)合真實(shí)案例進(jìn)行逐一解密，可幫助廣大投資者預(yù)防和規(guī)避不為人知的投資陷阱，具有警示作用。
適讀人群 ：投資理財(cái)人士 本書是國(guó)內(nèi)具有品牌影響力的專業(yè)理財(cái)雜志《理財(cái)周刊》的精華文章結(jié)集。逆常規(guī)編選思路，涉及十個(gè)熱門投資領(lǐng)域的失敗案例。讀圖結(jié)合，每一篇文章搭配一幅貼切的諷刺漫畫。
黃羅維，《理財(cái)周刊》主筆，知名財(cái)經(jīng)記者、投資理財(cái)專家，于復(fù)旦大學(xué)獲哲學(xué)碩士學(xué)位，后考入華東師范大學(xué)攻讀工商管理碩士。發(fā)表文章數(shù)百萬字，作品散見于境內(nèi)外各類報(bào)刊和網(wǎng)站，主編出版了系列房地產(chǎn)�？@上海市經(jīng)濟(jì)類期刊工作者、徐匯區(qū)“學(xué)科帶頭人”等榮譽(yù)稱號(hào)。擔(dān)任民建上海市委經(jīng)濟(jì)研究委員會(huì)副主任，上海民建經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大型究中心特約研究員，上海市僑界知識(shí)分子聯(lián)誼會(huì)理事、上海市徐匯區(qū)政協(xié)十二屆常委等社會(huì)職務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)告訴你的10個(gè)秘密
1．創(chuàng)新之舉有“包裝”
2．低風(fēng)險(xiǎn)≠無風(fēng)險(xiǎn)
3．產(chǎn)品收益并非一成不變
4．補(bǔ)貼回報(bào)湊出高收益
5．不適合長(zhǎng)期投資需求
6．P2P“保本”存風(fēng)險(xiǎn)
7．有些擔(dān)保并不靠譜
8．資金存管并非萬無一失
9．風(fēng)控水平不透明
10．監(jiān)管缺失應(yīng)注意
基金公司不會(huì)告訴你的10個(gè)秘密
11．“新的”通常不如“老的”
12．基金分紅只是數(shù)字游戲
13．債券基金也會(huì)賠錢
14．基金A類份額≠高收益存款
15．貨幣基金短期高收益不可信
16．排名第一的基金常常很危險(xiǎn)
17．明星公司的基金并不都靠譜
18．保本基金性價(jià)比很低
19．“最賺錢的指數(shù)”只是噱頭
20．長(zhǎng)期投資不是萬能靈藥
銀行理財(cái)經(jīng)理不會(huì)告訴你的10個(gè)秘密
21．為“高收益”資金搬家并不合算
22．有些“存款”不是存款
23．房貸理財(cái)收益低于市場(chǎng)水平
24．被隱瞞的貸款利率往往很高
25．“精品基金”只是噱頭
26．銀保產(chǎn)品并非包治百病
27．品牌金條不是好的投資工具
28．信用卡分期付款利率超過10％
29．失卡保障并非萬無一失
30．理財(cái)規(guī)劃雷同居多
保險(xiǎn)代理人不會(huì)告訴你的10個(gè)秘密
31．保險(xiǎn)公司“感恩會(huì)”=“鴻門宴”
32．銀行保險(xiǎn)≠儲(chǔ)蓄
33．簽字承諾不能隨意
34．“停售”產(chǎn)品不一定合算
35．4S店投保“容易理賠”事出有因
36．某些旅行險(xiǎn)便宜是有原因的
37．重疾險(xiǎn)賠付有嚴(yán)格限制
38．車險(xiǎn)“全險(xiǎn)”≠全部保障
39．醫(yī)療險(xiǎn)理賠無法“全包”
40．家財(cái)險(xiǎn)賠付有特定范圍
電商不會(huì)告訴你的10個(gè)秘密
41．“貨不對(duì)板”夸大宣傳
42．“雙重標(biāo)價(jià)”存在誤導(dǎo)
43．有特價(jià)無庫(kù)存
44．“智能”購(gòu)買或錯(cuò)失優(yōu)惠
45．小商品反而很“昂貴”
46．入駐商鋪不保真
47．電子票券暗藏玄機(jī)
48．虛假評(píng)價(jià)吸引消費(fèi)
49．家電產(chǎn)品比價(jià)不易
50．?dāng)?shù)碼產(chǎn)品可能被“翻新”
信用卡的10個(gè)秘密
51．分期手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于表象
52．取出溢繳款有手續(xù)費(fèi)
53．透支取現(xiàn)成本高昂
54．少還一分錢可能全額罰息
55．信用卡商城“特價(jià)”只是噱頭
56．境外刷卡暗藏貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)
57．不同刷卡線路匯率有高低
58．銷卡不能消除不良記錄
59．臨時(shí)額度到期未還有超限費(fèi)
60．遭遇“盜刷”索賠艱難
房產(chǎn)中介不會(huì)告訴你的10個(gè)秘密
61．房產(chǎn)介紹避重就輕
62．裝修房屋另有隱情
63．協(xié)議暗藏霸王條款
64．“到手價(jià)”買家要當(dāng)心
65．低價(jià)房源多為“釣魚”
66．挑刺房客部分是“托”
67．設(shè)圈套騙取“看房費(fèi)”
68．“吃差價(jià)”是慣用伎倆
69．定金套牢買賣雙方
70．中介合同陷阱何其多
旅行社不會(huì)告訴你的10個(gè)秘密
71．廣告價(jià)格噱頭居多
72．“零、負(fù)團(tuán)費(fèi)”一縮水自費(fèi)
73．“品質(zhì)團(tuán)”未必真有“品質(zhì)”
74．包機(jī)不等于直飛
75．臨行改簽“被貴賓”
76．食宿標(biāo)準(zhǔn)以次充好
77．景點(diǎn)門票虛高虛多
78．暗箱操作“移客嫁團(tuán)”
79．虛假贈(zèng)送誤導(dǎo)游客
80．格式合同暗藏各類陷阱
拍賣行不會(huì)告訴你的10個(gè)秘密
81．高價(jià)成交有水分
82．專家鑒定不足信
83．警惕“洗白”的藝術(shù)品
84．拍到假貨難維權(quán)
85．小拍賣行亂象多
86．拍場(chǎng)“托兒”要提防
87．私下交易有風(fēng)險(xiǎn)
88．第三方擔(dān)保藏玄機(jī)
89．委托拍賣須當(dāng)心
90．拍賣保險(xiǎn)理賠難
連鎖加盟經(jīng)理不會(huì)告訴你的10個(gè)秘密
91．熱門品牌加盟機(jī)會(huì)少
92．超低加盟費(fèi)項(xiàng)目不要碰
93．加盟項(xiàng)目并非規(guī)模越大越好
94．只在小城鎮(zhèn)發(fā)展的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)高
95．“預(yù)期投資回報(bào)率”不可靠
96．網(wǎng)上特許經(jīng)營(yíng)陷阱多
97．當(dāng)心假“特許加盟”真“售賣設(shè)備”
98．“樣板店”或是“托兒店”
99．加盟合同關(guān)鍵條款語焉不詳
100．過高的投資回報(bào)率多是忽悠
《100個(gè)你不知道的財(cái)富秘密》：
“保本”存風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)在，P2P可是個(gè)非常熱門的詞語，其保本保息的說法“看上去很美”，但高收益勢(shì)必帶來較高風(fēng)險(xiǎn)，投資者應(yīng)明確認(rèn)清這一點(diǎn)，并確保自身具有較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。不然，還是少碰這樣的產(chǎn)品為妙。
由于覺得沒有什么好的投資產(chǎn)品，鄒先生前幾年在一個(gè)朋友的推薦下，決定嘗試P2P網(wǎng)貸。和其他的嘗試者一樣，鄒先生一開始只投了最低門檻的5萬元，然而一個(gè)月后他就拿到了第一筆利息。在這樣“看得見、摸得著”的回報(bào)鼓舞下，鄒先生漸漸越投越多，8萬元、10萬元……但讓他沒想到的是，不到一年的時(shí)間，鄒先生投標(biāo)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)突然就崩潰了，宣布倒閉，鄒先生前后投資的近15萬元錢一下子血本無歸。“這一下我可傻眼了，真是悔不當(dāng)初��！”鄒先生十分懊惱地告訴筆者。
“收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行理財(cái)產(chǎn)品，門檻僅5萬元，并且零風(fēng)險(xiǎn)�！睙o獨(dú)有偶，章先生最近也時(shí)常收到類似的廣告短信，向他推銷各種P2P理財(cái)產(chǎn)品，并號(hào)稱零風(fēng)險(xiǎn)、高收益。但對(duì)此，章先生頗有些吃不準(zhǔn)：“真的會(huì)有收益這么高又零風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品存在嗎？”目前，不少P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司都打著“保本”甚至“保息”的宣傳口號(hào)，而投資者們也因此仿佛對(duì)P2P網(wǎng)貸十分信任，放心地將錢投入了這些。P2P網(wǎng)貸公司。
其實(shí)，P2P網(wǎng)貸是指?jìng)�(gè)人通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸。即由具有資質(zhì)的網(wǎng)站(第三方公司)作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)的，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸的行為。那么原本P2P僅作為撮合交易的平臺(tái)，也就無法作出本金甚至利息保障的承諾。
但目前，國(guó)內(nèi)諸多的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司都紛紛作出了類似的保本承諾。比如所謂的“本金保障”，是指從每筆借款中計(jì)提一定比例(一般為2％)作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。出現(xiàn)壞賬，則先用資金池的資金墊付，再由公司去催收。若壞賬高于風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金時(shí)，則會(huì)暫停墊付，等待新提取的準(zhǔn)備金出現(xiàn)后再做墊付。據(jù)此，一些P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)把獲得的債券進(jìn)行拆分組合，打包成“類固定收益”的產(chǎn)品，并將其銷售給投資理財(cái)客戶，通過賺取資金的利息差和手續(xù)費(fèi)來運(yùn)營(yíng)。
業(yè)內(nèi)人士指出，這樣的模式就隱藏了不小的風(fēng)險(xiǎn)。一是借貸人違約。借貸人如果能從銀行獲得貸款，大多就不會(huì)到P2P平臺(tái)上來融資，15％甚至更高的利率，借貸人需要賺多少利潤(rùn)才能還清？因此，違約風(fēng)險(xiǎn)不可忽視；二是P2P平臺(tái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，就像案例中鄒先生的遭遇一樣，由于P2P網(wǎng)貸發(fā)展迅速、魚龍混雜，一旦該公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題、倒閉跑路，在缺乏監(jiān)管的現(xiàn)狀下投資者也很難追回?fù)p失。
點(diǎn)評(píng)可見，就像章先生所擔(dān)憂的一樣，任何一款投資理財(cái)產(chǎn)品都是有著相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的。對(duì)于P2P網(wǎng)貸這樣尚處發(fā)展中的產(chǎn)品來說，隨之而來的高風(fēng)險(xiǎn)更是無法避免。保本保息的說法往往只是“看上去很美”，投資者絕不能將其看作是低風(fēng)險(xiǎn)的固定收益類產(chǎn)品，反而應(yīng)首先確保自身具有較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
如果要選擇P2P網(wǎng)貸，投資者就要針對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)做好相應(yīng)的防范工作，對(duì)于P2P網(wǎng)貸公司的選擇、考察都十分重要。之后，投資者還可重點(diǎn)關(guān)注P2P公司對(duì)借款人信用信息的采集能力，對(duì)借款人信用信息采集及驗(yàn)證方面的工作越深入、投入越大，投資者安全性就越有保障。另外，P2P平臺(tái)是否對(duì)違約人具備有效、合法的懲戒手段，也是約束并減少借款人違約的重要途徑。
7有些擔(dān)保并不靠譜到目前為止，除了少數(shù)資金實(shí)力雄厚、風(fēng)控體系健全的行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)，不少企業(yè)推出的擔(dān)保方案還只是一件看上去很美，卻經(jīng)不起推敲的營(yíng)銷噱頭。一旦信用風(fēng)險(xiǎn)大規(guī)模襲來，“擔(dān)保不�！睂O有可能成為殘酷的現(xiàn)實(shí)。
案例2011年年初，徐女士初次聽聞互聯(lián)網(wǎng)P2P信貸理財(cái)業(yè)務(wù)，抱著試試看的心態(tài)，她在一家網(wǎng)貸平臺(tái)注冊(cè)后，借給一個(gè)淘寶賣家5000元，借款期限為3個(gè)月。
到期后貸款人準(zhǔn)時(shí)還款，扣除平臺(tái)管理費(fèi)，徐女士獲得了180元利息，折合年化利率高達(dá)15％。此后，徐女士又陸續(xù)通過該互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)出借了幾筆錢，都按時(shí)收回了本利。然而2012年后，P2P行業(yè)中出現(xiàn)了一些P2P公司倒閉事件，讓徐女士開始感到有些擔(dān)憂。此時(shí)，不少P2P公司開始由單純的平臺(tái)中介轉(zhuǎn)型成擔(dān)保中介，承諾萬一貸款人無法償還資金，擔(dān)保公司將墊付本金。這一承諾像一顆“定心丸”，重新俘獲了徐女士的芳心。
分析P2P業(yè)務(wù)在英國(guó)初創(chuàng)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)只提供牽線搭橋收取傭金的功能，并不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，這種模式之所以能在歐美國(guó)家順利運(yùn)行，與他們透明健全的信用體系和國(guó)民極高的誠(chéng)信素養(yǎng)有密切聯(lián)系，然而中國(guó)目前的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境欠佳，又缺乏可靠透明的征信系統(tǒng)，使得通過互聯(lián)網(wǎng)牽線搭橋出借資金的行為面臨巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)，久而久之，除了拍拍貸等少數(shù)最早開展業(yè)務(wù)，如今已形成品牌效應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)信貸公司堅(jiān)持走平臺(tái)路線外，大部分后起之秀不得不由單純的平臺(tái)P2P轉(zhuǎn)型為擔(dān)保P2P，即向借款人承諾本金墊付，這樣才能吸引到投資人。如今，平臺(tái)承諾墊付已成了行業(yè)“標(biāo)配”。
然而P2P公司宣稱的擔(dān)保真是投資人的“定心丸”嗎？答案恐怕是否定的。
目前的P2P擔(dān)保模式主要有三種：一是P2P平臺(tái)以自有資金作擔(dān)保，或者出資成立擔(dān)保公司。然而由于P2P行業(yè)準(zhǔn)入門檻較低，許多公司的資金實(shí)力孱弱，擔(dān)保能力自然也十分有限，自保等于無保，更多的只是在自己的頭上安上一個(gè)擔(dān)保光環(huán)，裝點(diǎn)門面而已。
一旦風(fēng)控失衡，這種承諾完全是一紙空頭支票。而且根據(jù)法律規(guī)定，從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)必須取得擔(dān)保資質(zhì)，這種做法顯然踩過了法律紅線。
第二種是引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)。表面上看似乎更靠譜些，實(shí)際上同樣面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橛袚?dān)保資質(zhì)的擔(dān)保公司從風(fēng)控成本考慮，往往要價(jià)很高，P2P平臺(tái)根本無力承擔(dān)，而那些開價(jià)可以接受的小貸公司不具備擔(dān)保資質(zhì)，其擔(dān)保能力同樣堪憂。以曾出現(xiàn)過兌付危機(jī)的網(wǎng)貸平臺(tái)中財(cái)在線為例，中財(cái)在線曾聲稱：“引進(jìn)多家強(qiáng)大的企業(yè)聯(lián)合成立擔(dān)保公司，同時(shí)，引進(jìn)本省最優(yōu)秀、最有實(shí)力、信譽(yù)最好的擔(dān)保公司，這樣可以大大降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)�！钡鞘聦�(shí)證明，這樣的第三方擔(dān)保承諾同樣形同虛設(shè)。
自己擔(dān)保無效且涉嫌違法，正規(guī)第三方擔(dān)保又請(qǐng)不起，于是一些網(wǎng)貸平臺(tái)想出了第三種擔(dān)保模式，即參照商業(yè)銀行做法，從每筆業(yè)務(wù)的傭金中提取一定的風(fēng)險(xiǎn)撥備金。
點(diǎn)評(píng)到目前為止，除了少數(shù)資金實(shí)力雄厚、風(fēng)控體系健全的行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)，“平臺(tái)承諾本金墊付”還只是一件看上去很美，卻經(jīng)不起推敲的營(yíng)銷噱頭，而且在宣傳過程中，對(duì)于擔(dān)保公司是否取得了擔(dān)保資質(zhì)，擁有多少資金抵御風(fēng)險(xiǎn)等關(guān)鍵性信息都采取了模糊化處理，投資人的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上并沒有真正解除。
由于P2P網(wǎng)貸企業(yè)尚未迎來大面積的倒閉潮，因此許多投資人還和徐女士一樣將之看成確保資金安全的“定心丸”，然而一旦信用風(fēng)險(xiǎn)大規(guī)模襲來，“擔(dān)保不�！睂O有可能成為殘酷的現(xiàn)實(shí)。
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